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來(lái)源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào) 作者：張莫 實(shí)習(xí)生 楊樂(lè)雯

4月以來(lái)，廣東、湖北、陜西、河南等多個(gè)省份的中小銀行紛紛發(fā)布公告，下調(diào)人民幣存款掛牌利率，涉及活期存款、定期存款、大額存單等，不同期限調(diào)整幅度不同。

(相關(guān)資料圖)

接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》采訪的專家表示，去年以來(lái)，在市場(chǎng)利率總體有所下行的背景下，國(guó)有大型銀行和部分股份制銀行紛紛下調(diào)存款利率，此次調(diào)整可視為中小銀行的“跟進(jìn)”，是其為壓低負(fù)債成本所作的市場(chǎng)化定價(jià)行為。專家提示，未來(lái)存款利率仍存在下行空間，廣大居民可根據(jù)個(gè)人需求，衡量收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，進(jìn)行多元化資產(chǎn)配置。

降調(diào)幅度不一

廣東南粵銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，自4月4日起，個(gè)人存款利率中，活期存款利率從0.385%下調(diào)至0.3%，整存整取利率下調(diào)2個(gè)基點(diǎn)至15個(gè)基點(diǎn)不等。河南新蔡農(nóng)商銀行稱，自4月8日起，一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率由2.25%、2.70%、3.30%分別下調(diào)恢復(fù)至1.9%、2.4%、2.85%，其他期限掛牌利率保持不變。

此外，湖北、陜西、內(nèi)蒙古等各地多家銀行也公告下調(diào)存款利率，降調(diào)幅度不一。湖北武穴農(nóng)村商業(yè)銀行、湖北黃梅農(nóng)村商業(yè)銀行、內(nèi)蒙古昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行等多家中小銀行，下調(diào)幅度大多在2個(gè)基點(diǎn)至20個(gè)基點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此輪中小銀行下調(diào)存款利率實(shí)際是去年9月國(guó)有大型銀行和部分股份制銀行下調(diào)存款利率的延續(xù)，也是去年建立的存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制發(fā)揮重要作用的體現(xiàn)。

2022年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國(guó)債收益率為代表的債券市場(chǎng)利率和以一年期LPR為代表的貸款市場(chǎng)利率，合理調(diào)整存款利率水平。在市場(chǎng)利率總體有所下行的背景下，銀行下調(diào)存款利率正是這一機(jī)制的“題中之義”。

招聯(lián)首席研究員董希淼提示，對(duì)居民個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中中長(zhǎng)期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，合理配置個(gè)人資產(chǎn)。

約束不理性競(jìng)爭(zhēng)

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，此次存款利率調(diào)整，有助于降低中小銀行負(fù)債成本，也是其滿足利率定價(jià)自律機(jī)制評(píng)估要求的舉措之一。

“去年大行、股份行下調(diào)存款利率，導(dǎo)致部分存款轉(zhuǎn)向中小銀行，豐富中小銀行存款來(lái)源的同時(shí)也提高了中小銀行存款成本。中小銀行此次下調(diào)存款利率主要集中在中長(zhǎng)期存款，這部分存款利率較高，壓降存款利率有助于降低負(fù)債成本。”中國(guó)郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬分析稱。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員任濤表示，中小銀行錯(cuò)過(guò)去年的存款利率下行調(diào)整期，且先前部分銀行還利用春節(jié)假期等特殊時(shí)點(diǎn)及特殊存款產(chǎn)品、營(yíng)銷手段進(jìn)行“開(kāi)門紅沖刺”，導(dǎo)致其存款利率水平與市場(chǎng)呈現(xiàn)出較大偏離度，“本次調(diào)整能夠給予一定程度的糾偏”。

實(shí)際上，今年4月，利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》（下稱《辦法》），在相關(guān)指標(biāo)中新增了存款利率市場(chǎng)化定價(jià)情況。“近年來(lái)監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化定價(jià)行為尤為重視，最新發(fā)布的《辦法》亦將‘存款利率市場(chǎng)化定價(jià)情況’作為扣分項(xiàng)納入評(píng)估體系，對(duì)存款利率合意調(diào)整幅度提出更加精細(xì)化的要求，促使一些先前存款利率調(diào)整不到位的中小銀行紛紛調(diào)降利率，以滿足評(píng)估要求。”任濤說(shuō)。

董希淼認(rèn)為，此次存款利率調(diào)整，能約束銀行對(duì)存款的不理性競(jìng)爭(zhēng)行為，克服負(fù)債業(yè)務(wù)“規(guī)模情結(jié)”和“速度沖動(dòng)”，增強(qiáng)發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

中長(zhǎng)期定存利率下調(diào)有空間

未來(lái)存款利率下行空間還有多大？

婁飛鵬說(shuō)，存款利率進(jìn)一步下降的概率較大，在此過(guò)程中相比活期存款，中長(zhǎng)期定期存款利率下調(diào)空間更大。

“中長(zhǎng)期存款利率下降，有助于減少短期存款與中長(zhǎng)期存款之間的‘價(jià)差’，也有利于減少套利行為，使銀行存款期限結(jié)構(gòu)更加合理。”董希淼說(shuō)。

任濤表示，結(jié)合最新發(fā)布的《辦法》和不同類型銀行的最新凈息差判斷，當(dāng)前全部商業(yè)銀行、國(guó)有大行、股份行、城商行以及農(nóng)商行的凈息差已經(jīng)降至1.91%、1.90%、1.67%和2.10%的水平，息差空間越來(lái)越小。“未來(lái)存款利率下行空間需與息差空間收窄幅度、貸款利率下行幅度保持基本一致，地方性銀行存款利率下行幅度總體來(lái)說(shuō)更大。”

在他看來(lái)，息差空間收窄是商業(yè)銀行當(dāng)前及后續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)期面臨的較大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須做好應(yīng)對(duì)。“負(fù)債端要持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)部管理，拓展低成本存款派生渠道，豐富負(fù)債來(lái)源渠道，堅(jiān)持核心低成本存款的主體地位，加強(qiáng)對(duì)高成本存款的量?jī)r(jià)管控，提升存款的精細(xì)化定價(jià)水平；資產(chǎn)端要持續(xù)提升大類資產(chǎn)配置能力，保持信貸規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)，適度增加對(duì)零售資產(chǎn)、債券投資、高收益同業(yè)資產(chǎn)的配置，并通過(guò)綜合金融服務(wù)提升客戶綜合回報(bào)。”任濤說(shuō)。

婁飛鵬表示，銀行要在收入結(jié)構(gòu)上通過(guò)做好支付結(jié)算等擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，降低對(duì)利息收入的依賴。