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中國網(wǎng)財經(jīng)11月25日訊(記者安然 朱玲)根據(jù)央行去年發(fā)布的3號公告規(guī)定，所有貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，包括但不限于消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。

然而，日前中國網(wǎng)財經(jīng)記者注意到，飛貸官網(wǎng)、飛貸APP上均沒有標(biāo)明旗下產(chǎn)品的年化利率。記者進(jìn)一步以用戶身份，多番咨詢客服人員“年化利率是多少”，數(shù)位客服人員均未能給出明確回復(fù)。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，該案例中機(jī)構(gòu)在明示利率方面“打馬虎眼”，是機(jī)構(gòu)在金融營銷宣傳環(huán)節(jié)合規(guī)性有待提升的體現(xiàn)，需要進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費者知情權(quán)。上述違規(guī)行為后續(xù)很有可能收到來自監(jiān)管的罰單。

【資料圖】

官網(wǎng)、APP均未明示產(chǎn)品年化利率

天眼查顯示，深圳市飛貸小額貸款有限公司(簡稱“飛貸小貸”)成立于2010年10月，法定代表人為楚濤，注冊資本和實繳資本均為9.46億元，由深圳中興飛貸金融科技有限公司(簡稱“飛貸金融科技”)100%持股。

記者注意到，飛貸官網(wǎng)、飛貸APP展示了旗下兩款產(chǎn)品：信用貸，最高額度50萬；抵押貸額度，最高8成，但均未展示產(chǎn)品的年化利率。官網(wǎng)信息顯示，產(chǎn)品為“動態(tài)利率”，即根據(jù)用戶分級實行個性化利率。

不僅如此，當(dāng)記者以用戶身份多番咨詢飛貸客服“年化利率是多少”，客服人員亦無法給出年化利率數(shù)據(jù)，僅表示：如果1萬元的借款，借款期限12期，大概每月需要利息88元-153元，一次性收取管理費250-350元。

事實上， 在2021 年 3 月，央行官網(wǎng)就發(fā)布《中國人民銀行公告〔2021〕第 3 號》，要求所有貸款機(jī)構(gòu)(包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。

對于貸款年化利率的計算，央行也有明確的規(guī)定：“以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式”。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。

業(yè)內(nèi)專家： 涉嫌打擦邊球 合規(guī)性有待提升

“央行對于貸款利率已做了統(tǒng)一規(guī)定，如果貸款機(jī)構(gòu)未按央行的標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)示或執(zhí)行貸款利率，用戶也出現(xiàn)疑問或不知情的情況下，貸款機(jī)構(gòu)則涉嫌在展示利率上打擦邊球。”博通咨詢資深分析師王蓬博表示。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮也表示，該案例中機(jī)構(gòu)在明示利率方面“打馬虎眼”，是機(jī)構(gòu)在金融營銷宣傳環(huán)節(jié)合規(guī)性有待提升的體現(xiàn)，需要進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費者知情權(quán)，便利客戶的選擇及規(guī)劃。這種違規(guī)行為后續(xù)很有可能收到來自監(jiān)管的罰單。

而飛貸的真實借貸利率究竟是多少？結(jié)合客服人員提供的上述案例數(shù)據(jù)，中國網(wǎng)財經(jīng)記者以IRR計算出，利息疊加相關(guān)管理費，飛貸旗下產(chǎn)品的綜合借貸成本大約在23.29%—36%之間。

北京權(quán)鼎律師事務(wù)所副主任李昌鎖律師表示，根據(jù)最高人民法院2017年8月印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。“目前法院審理金融借款合同都是按上述司法解釋執(zhí)行。”

零壹研究院院長于百程表示，目前在實際貸款中，大部分平臺綜合息費基本已控制在年化24%以內(nèi)，少部分在36%以內(nèi)，但產(chǎn)品息費水平必須按監(jiān)管要求明示，給予借款人知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

就“未按監(jiān)管要求展示年化利率”等問題，中國網(wǎng)財經(jīng)記者聯(lián)系飛貸小貸、飛貸金融科技進(jìn)行采訪，截至發(fā)稿尚未得到回復(fù)。