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今年5月25日，人民銀行太原中心支行公告約談晉商消費金融股份有限公司(以下簡稱“晉商消金”)的進展。

事件起因于晉商消金上傳客戶的征信信息時，對其“工作單位”使用侮辱性字眼。之后，風暴愈演愈烈，監管層多次約談晉商消金，并暫停其征信系統查詢權限。從發放貸款到上傳個人信息，晉商消金的一系列操作行為被逐漸起底。

頻繁陷入名譽權糾紛

人民銀行太原中心支行的公告，將晉商消金放在聚光燈下。

公告顯示，晉商消金共兩次被監管層約談。事件起因于今年4月有客戶向人民銀行南通市中心支行投訴，稱其個人征信報告的“工作單位”信息里竟出現“專業做雞十年”這樣的侮辱性字眼。根據線索，監管層對晉商消金的征信業務開展實地核查，并提出三大整改要求，包括回應客戶訴求、深入調查事件原因、全面梳理內部流程。

監管公告同日，晉商消金也在官方網站做出聲明，承認采集相關人員信息時審核把關不嚴并鄭重道歉，表示將進一步嚴格審核客戶信息。

不過，僅隔一天(今年5月26日)，人民銀行太原中心支行再度公告，為規范金融信用基礎數據庫接入機構的行為，即日起暫停晉商消金的征信系統查詢權限，并責成內部整改。

約談與道歉，整改與限令，個人征信系統的“不對稱地帶”浮出水面。實際上，晉商消金對個人貸款客戶的征信信息，擁有非常大的權限。

企查查顯示，2020年以來晉商消金被起訴開庭的案件多達26起，涉及糾紛包括借款、名譽權、一般人格等。其中，有不少消費者投訴晉商消金在其不知情的情況下，擅自將個人征信報送到央行個人信用信息基礎數據庫，因此涉嫌嚴重侵犯名譽權，最終對簿公堂。

從這些案件描述看，晉商消金對個人客戶的征信信息擁有查詢、錄入、上傳等權限。因此，個人與央行征信系統之間，晉商消金起到了中間人的關鍵角色。不過，由于信息不對稱，個人通常處于被動。

對此，《投資者網》就上傳個人信息到征信系統時，操作行為是否符合相關要求，向晉商消金求證，對方未予置評。

半年內被投訴444次

沸沸揚揚的“專業做雞十年”，僅僅是晉商消金被投訴的冰山一角。

根據銀保監會山西監管局的通報，2020年下半年晉商消金總計被投訴444次，占同期全省投訴轉送量的24.33%。其中，涉及個人貸款類業務的投訴437次，占全省貸款類業務投訴總量的42.02%。

巨大的投訴量，與晉商消金密集對接各類服務商有關。

晉商消金的網站顯示，其擁有晉情貸、晉享分期、借蛙等三款產品。這些產品都以個人貸款為主，并對接第三方平臺，提供各種場景。

以晉享分期為例，資金端方面，特點包括易操作、審批快，如掃碼生成訂單、小額分期秒批等;資產端方面，已接入各類商戶，場景適用于培訓、房租租賃、汽車保險、家裝、旅游、美容、婚慶服務等。

不過，在大量接入服務時，晉商消金或把控不嚴，造成一些服務商跑路，并滋生不少訴訟。

根據中國裁判文書網，2019年起有不少消費者起訴一家名為可可樂行的企業，過程中也牽涉到晉商消金。起因主要為晉商消金向消費者發放貸款，并約定產品為可可樂行的車聯網設備，之后可可樂行跑路，但消費者按照合同仍要向晉商消金還款，否則在征信系統中將被列入逾期。

換言之，自簽訂合同一刻起，無論服務方是否跑路，消費者必須在規定期限內定時還款。同時，消費者不僅要警惕征信系統內的記錄，還要承擔較高的還款成本。

晉商消金在網站詳細披露了旗下產品的貸款利率。以晉享分期為例，最高貸款利率達到24%，期限從3個月到24個月不等。另外，有一款晉易貸的產品，類型標記為循環額度，并實施差異化的利率定價，最高貸款利率達到36%。

對此，《投資者網》就接入場景時，是否對服務商進行詳細的盡職調查，向晉商消金求證，對方未予置評。

踩雷長租公寓

在對接眾多資產中，晉商消金曾深陷長租公寓風波。

今年5月，北京商報報道，有不少用戶收到被晉商消金扣款的信息，內容顯示，扣款事宜為“房租分期(合作類)”，疑似2018年晉商消金合作租房平臺暴雷所致。

中國裁判文書網里，記錄了大量類似案件。案情過程幾乎一致，消費者從晉商消金貸款，然后定期支付長租公寓的房租，事后長租公寓暴雷，但消費者還得履行還款約定，否則經晉商消金上傳數據后，個人征信記錄會出現欠款或逾期的標記。

這里面，長租公寓美麗屋被反復提及，說明晉商消金曾與其展開密切合作。2020年，成都市住建局對美麗屋在內的8家長租公寓進行通報，指出其未向主管部門報送開業信息、未開立住房租賃資金監管賬戶等，因此責令立即整改。

不過，時至今日，晉商消金的網站仍有一款標記為“房主類”的產品“快易貸”。該產品貸款利率24%，最高額度20萬元，期限包括12個月、24個月、36個月。

對此，《投資者網》就相關問題向晉商消金求證，對方未予置評。

值得注意的是，中國裁判文書網顯示，晉商消金也曾向服務商發放貸款。這就意味著， 晉商消金的貸款對象包含了消費者、服務商。當服務商跑路后，晉商消金或面臨無法追償的局面，可能導致其資本消耗。

2020年，山西省產權交易中心公告，晉商消金擬以1.48元/股的資產評估價格為基準，募集普通股不超過5億股，即不超過7.4億元。今年4月，消金界報道維信金科和某山西企業將增資晉商消金。不過，企查查顯示，2020年維信金科也涉及多個借款、名譽權等糾紛。蔡俊(思維財經出品)