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12月3日下午，招商銀行深圳市總行的工作人員向時代財經介紹，“養老理財產品和其他產品最大的區別就是，封閉期更長，可以滿足客戶的投資需求。”

12月3日，首批4只養老理財產品正式亮相。

中國理財網顯示，工銀理財、建信理財、招銀理財和光大理財4家試點機構首批養老理財產品，已在全國銀行業理財信息登記系統中完成產品申報。起購金額1元、上限金額300萬元，期限均為5年。

當天下午，時代財經在探訪建設銀行深圳東海支行時，遇到一位60多歲的老人正在咨詢養老理財產品的“利率”和“分紅”，并表示下周一(12月6日)就來辦。

像他一樣的老年人，全國還有2億多。按照第七次全國人口普查結果，中國有2.6億的60歲及以上人口，其中65歲及以上為1.9億人——占總人口的18.70%、13.50%。

如何養老，不僅是老年人要思索的問題，也是每一個人早晚都要面對的現實。

但長期以來，養老保障三支柱中，主要依靠基本養老保險，作為第二、第三支柱的企業年金、個人商業養老保險發展并不充分。在此背景下，養老理財也被視為發展養老第三支柱的方向之一，其投資運作值得關注。

9月10日，銀保監會發布《關于開展養老理財產品試點的通知》(下稱“通知”)，表示要“進一步發揮理財業務特點和優勢，促進第三支柱養老金融產品豐富發展，滿足人民群眾多樣化養老需求”。

下周一(12月6日)，4只養老理財產品即將正式開售，它們與其他銀行理財產品有何不同，是否值得購買?

期限更長，收益更高

中國健康產業智庫論壇專家委員會委員、四川天府健康產業研究院首席專家孟立聯此前在接受時代財經采訪時表示，就發展第三支柱、培育個人養老金市場而言，養老理財是一個很好的切入點，發展前景必然是不錯的。

對于普通投資者而言，此次推出的4只養老理財產品，與其他理財產品有何不同?

12月3日下午，招商銀行深圳市總行的工作人員向時代財經介紹，“養老理財產品和其他產品最大的區別就是，封閉期更長，可以滿足客戶的投資需求。”

建設銀行深圳東海支行工作人員則告訴時代財經，養老理財產品的封閉期更長、更穩健，不過，如果客戶有特殊情況，比如重大疾病等，可以申請提前贖回。

根據中國理財網理財產品登記信息，首批4只養老理財產品的封閉期都是5年，高于各家試點機構此前發布的類似產品。例如，同樣冠以“招睿頤養”的招行理財產品，截至12月3日共有59只，只有4只封閉期為5年。

不僅封閉期更長，首批養老理財產品的業績比較基準下限也更高。

除工銀理財的產品外，其他3只產品的業績基準下限均為5.8%。以光大理財2020年發布的五年期養老產品陽光金頤享1號為例，其業績比較基準的下限只給到了4.7%;而59只“招睿頤養”產品中，業績比較基準下限最高也只有4.6%。

更高的業績比較基準下限，也意味著養老理財產品有著更高的收益可能。

圖片來源：中國理財網

值得一提的是，雖然冠以“養老”之名，但上述4只產品并非只面對老年人，只要持試點地區當地身份證的符合條件的個人投資者，都可以在手機銀行或銀行網點購買。

各家試點銀行工作人員也在朋友圈開始了預售：“一元起購”“0認購費0銷售費”的字眼格外搶眼。

在首批試點養老理財產品通氣會上，銀保監會創新部資管一處處長宋敏杰將4只產品的特點總結為：封閉期都在5年以上，有利于探索跨周期投資模式;引入平滑基金機制，保障產品穩健運行;產品設計更加注重養老屬性，投資策略和理念更加穩健，投資標的選擇更加審慎;產品費率比其他理財產品更加優惠。

4只養老理財產品已經讓不少外地人圍觀、羨慕。

90后的山西人小于(化名)就告訴時代財經，可惜不在試點城市，不然肯定有錢就買。

但是，深圳人山山(化名)則表示，“沒有關注養老理財產品哎，我們深圳年輕人已經被工作搞得焦頭爛額了。”

產品多元化

首批養老理財產品，由四家銀行理財公司在四座城市發售：建信理財、招銀理財面向深圳，而工銀理財在武漢和成都，光大理財在青島。

銀行如何認定哪些人符合購買資格呢?

招商銀行深圳某網點銷售人員告訴時代財經，只要是深圳人都可以購買：如果身份證前四位是4403，可以直接購買;如果不是，只要身份證發證機關所在地為深圳，經過支行認證，網點可以分配額度。

此外，盡管招銀理財與建信理財的養老理財產品都面向深圳客戶，但是，兩家產品的合計購買額度上限為300萬，與單一產品的額度一致。

而從4只產品的登記信息來看，雖然都叫作“養老理財”，存續期、業績預期、發售時間也都類似，但不同產品間的特征存在一些區別。

圖片來源：時代財經

首先，不同于其他3只產品都為“固定收益類”，光大理財面向青島居民推出的首只養老理財產品為“混合類”。

這意味著，光大理財的首只養老理財產品不必受限于“存款、債券等債權類資產的比例不低于80%”(固定收益類)的硬性要求，可以將募集資金更多投向權益類資產、商品及金融衍生品類資產，只要任一資產的投資比例不高于80%即可。

此外，在四家試點機構中，工銀理財顯得較為“激進”，雖然首只養老理財產品為固定收益類，但登記信息提醒風險等級為“中”，這意味著“總體風險程度適中，收益存在一定的波動，產品本金出現損失的可能性不容忽視。”

值得注意的是，工銀理財給自家產品的業績比較基準下限為5%，略低于其他3只產品的5.8%。