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在動(dòng)輒幾十萬元、數(shù)百萬元的購(gòu)房款面前，“房貸”幾乎是每一位購(gòu)房者都繞不開的話題。而今年，“房貸要不要‘換錨’LPR”“要不要再改為固定利率”成為“房貸族”必做的選擇題。

2019年8月份，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告稱，自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。同年12月份，央行發(fā)布公告要求，自2020年3月1日起，個(gè)人房貸辦理LPR定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換需在2020年8月31日前完成。臨近最后期限的2020年8月25日，工農(nóng)中建郵儲(chǔ)五大國(guó)有銀行對(duì)符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。

如今，房貸LPR機(jī)制運(yùn)行已滿一年。以2019年10月8日為時(shí)間節(jié)點(diǎn)，新增房貸借款人及存量房貸借款人對(duì)LPR定價(jià)的感受如何?《證券日?qǐng)?bào)》記者就此進(jìn)行了采訪調(diào)查。

今年9月份剛在北京市辦理完貸款買房手續(xù)的琦琦(化名)告訴記者，她最終選擇的是某國(guó)有銀行的組合貸，即住房公積金貸款加商業(yè)貸款。“其中，公積金貸款額度120萬元，年利率為3.25%;商業(yè)貸款額度73萬元，年利率為5.20%(北京個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)為：首套個(gè)人住房貸款利率不低于相應(yīng)期限LPR+55基點(diǎn)，一個(gè)基點(diǎn)等于0.01%，2020年8月份LPR報(bào)價(jià)4.65%，即4.65%+0.55%=5.20%)，每月共還貸款1萬多元。因?yàn)闊o需選擇，所以對(duì)LPR定價(jià)的主要關(guān)注點(diǎn)是利率變動(dòng)趨勢(shì)。”

“我的房貸是直接被銀行轉(zhuǎn)成LPR定價(jià)的。”存量房貸借款人張潔(化名)向記者透露，她于2018年在鄭州市貸款購(gòu)買了商品房，年利率為5.635%(基準(zhǔn)利率上浮15%)。“轉(zhuǎn)換成LPR定價(jià)后，貸款銀行手機(jī)App顯示，我的房貸定價(jià)基準(zhǔn)為L(zhǎng)PR加83.5基點(diǎn)。由于我約定的是每年1月1日調(diào)整，所以轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR后，執(zhí)行利率不會(huì)立即調(diào)整，而會(huì)在2021年1月1日隨LPR的變化而調(diào)整。但如果按最新LPR報(bào)價(jià)4.65%計(jì)算的話，我的房貸年利率將為5.485%，確實(shí)較原年利率劃算一些。”

家住河北省邯鄲市的金先生也是“房貸族”的一員，他于今年3月份自行將房貸轉(zhuǎn)換成LPR定價(jià)，“轉(zhuǎn)換后的房貸定價(jià)基準(zhǔn)為L(zhǎng)PR加-39基點(diǎn)，執(zhí)行貸款年利率為4.26%。以前我每個(gè)月要還貸款3008.11元，以后每個(gè)月只需還貸款2959.19元，每月可節(jié)省48.92元。”

9月15日，中國(guó)人民銀行貨幣政策分析小組發(fā)布《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》增刊——有序推進(jìn)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革。文中指出，金融機(jī)構(gòu)絕大部分新發(fā)放貸款已將LPR作為基準(zhǔn)定價(jià)，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換已于2020年8月末順利完成，轉(zhuǎn)換率超過92%。此外，某國(guó)有銀行客服告訴記者，“我行九成存量房貸客戶已轉(zhuǎn)換成LPR定價(jià)”;另一家銀行通州支行營(yíng)業(yè)部工作人員向記者透露，“據(jù)我所知，多數(shù)存量房貸客戶已轉(zhuǎn)換LPR定價(jià)。”

記者注意到，被動(dòng)調(diào)整為L(zhǎng)PR定價(jià)的貸款人，還可以根據(jù)年內(nèi)LPR走勢(shì)再?zèng)Q定是不是調(diào)回固定利率。根據(jù)五大行此前發(fā)布的公告顯示，批量轉(zhuǎn)換完成后，若對(duì)轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日(含)前通過相關(guān)渠道自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。

河南省信陽市的常女士就正在糾結(jié)要不要在年底前將房貸改回固定利率。“畢竟我的貸款期限還剩不到5年，如果LPR定價(jià)上升就得不償失了。”

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)建議，“LPR定價(jià)機(jī)制是市場(chǎng)定價(jià)行為，不建議已轉(zhuǎn)換的貸款者來回調(diào)換，畢竟利率差異本身不大。”

談及未來LPR定價(jià)的走勢(shì)，嚴(yán)躍進(jìn)表示，“預(yù)計(jì)后續(xù)LPR下調(diào)空間不大，但總體上維持較低的狀態(tài)。”記者 昌校宇