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7月16日，湖州銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“湖州銀行”)披露了2020年第二季度報(bào)告。這次報(bào)告中一個(gè)重大變化是，連續(xù)三年虧損的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入轉(zhuǎn)虧為盈，而不良率與年初相比有所回升。

據(jù)招股書(shū)透露，自2016年來(lái)，湖州銀行不斷加大與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作、拓展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。支付給網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)費(fèi)的增加很大程度上導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入虧損。不過(guò)，隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管的趨嚴(yán)，湖州銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)或?qū)⒂兴拗啤?/p>

此外，上市前夕湖州銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)仍在變化,新老股東進(jìn)出不斷。在首次披露招股書(shū)后，目前仍有兩大股東出質(zhì)股權(quán)，這或也將成為湖州銀行IPO路上的變數(shù)。

網(wǎng)貸業(yè)務(wù)面臨不確定性

7月16日，湖州銀行發(fā)布第二季度報(bào)告。從此次中報(bào)披露的部分財(cái)務(wù)指標(biāo)變化中，或許可以窺知湖州銀行近半年來(lái)發(fā)生的一些改變。

一家銀行，營(yíng)收很大程度上來(lái)自利差收入和手續(xù)費(fèi)及傭金收入。然而湖州銀行過(guò)去三年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入?yún)s持續(xù)虧損，2017—2019年分別為-0.71億、-1億和-1.52億元。這也成為湖州銀行申報(bào)上市后令人質(zhì)疑的一點(diǎn)。

對(duì)此，湖州銀行在招股書(shū)解釋稱，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的平臺(tái)手續(xù)費(fèi)迅速增長(zhǎng)所致。自2016年底，湖州銀行就與互聯(lián)網(wǎng)、科技公司合作發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，拓寬互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)渠道。

部分中小銀行在與大型金融科技平臺(tái)合作時(shí)，需要向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支付服務(wù)費(fèi)，如果中小銀行話語(yǔ)權(quán)較弱，甚至可能影響銀行作為獨(dú)立方的風(fēng)控自主權(quán)。但好處在于，可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)強(qiáng)大的獲客能力擴(kuò)大網(wǎng)貸規(guī)模。

招股書(shū)披露，2017—2019年湖州銀行網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)費(fèi)逐年增加，分別為0.9億、1.13億和1.55億。

湖州銀行平臺(tái)服務(wù)費(fèi)是根據(jù)貸款規(guī)模按比例收取。這意味著，雖然手續(xù)費(fèi)支出增加，但湖州銀行合作互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模也在逐步增長(zhǎng)，這從與網(wǎng)貸業(yè)務(wù)相關(guān)的個(gè)人消費(fèi)貸款余額的變化中得到體現(xiàn)。

2019年(截至9月30日)與2018年湖州銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的提升主要來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的影響，2019年個(gè)人消費(fèi)貸較上年同比增長(zhǎng)31%。

不過(guò)，根據(jù)此次第二季度報(bào)告顯示，情況似乎有所轉(zhuǎn)變，手續(xù)費(fèi)及傭金支出大幅下降，可能意味著網(wǎng)貸規(guī)模也有所收緊。

截至6月30日，手續(xù)費(fèi)及傭金支出為968萬(wàn)元，較上年同期同比下降83.27%。而手續(xù)費(fèi)及傭金收入并沒(méi)有增加，相反較年初稍有下降。

若按此邏輯，此次中報(bào)披露的手續(xù)費(fèi)及傭金支出的驟降或與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)收緊有關(guān)。《投資者網(wǎng)》就互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模變化情況等問(wèn)題向湖州銀行求證，未獲得有效回復(fù)。

值得一提的是，今年以來(lái)，監(jiān)管層不斷發(fā)力、進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。7月17日，銀保監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》正式實(shí)施。

《辦法》中正式對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出了要求。如：制定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控指標(biāo);商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的核心風(fēng)控環(huán)節(jié)的獨(dú)立性，尤其是獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審核，避免對(duì)合作機(jī)構(gòu)的過(guò)度依賴等。

此外，湖州銀行的不良率上半年也有所回升。第二季度報(bào)告披露，截至 6月30日，湖州銀行不良貸款率為0.66%，較年初有所上升。就撥備覆蓋率來(lái)看，湖州銀行2017—2019年撥備覆蓋率分別為374%、659%和629%，超過(guò)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的兩倍以上。

需要指出的是，監(jiān)管部門(mén)要求的撥備覆蓋率基本標(biāo)準(zhǔn)為150%，對(duì)于超過(guò)監(jiān)管要求2倍以上，應(yīng)視為存在隱藏利潤(rùn)的傾向，要對(duì)超額計(jì)提部分還原成未分配利潤(rùn)進(jìn)行分配。

股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)未消

去年3月，湖州銀行就向浙江證監(jiān)局進(jìn)行了輔導(dǎo)備案登記，由中國(guó)國(guó)際金融股份有限公司擔(dān)任其發(fā)行上市的輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)。今年2月7日，湖州銀行在證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站預(yù)披露招股書(shū)。

招股書(shū)顯示，湖州銀行擬在上交所主板公開(kāi)發(fā)行不超過(guò)3.38億股，募集資金扣除發(fā)行費(fèi)用后，將全部用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本，提高資本充足水平。目前IPO處于“已反饋”狀態(tài)。

去年6月，湖州銀行通過(guò)定增募資3.78億元引入了新股東——物產(chǎn)中大(600704,股吧)集團(tuán)股份有限公司，目前為該行第二大股東。定增后，2019年湖州銀行核心一級(jí)資本充足率為9.93%，較2018年末上升0.4個(gè)百分比。

不過(guò)，據(jù)中報(bào)顯示，核心一級(jí)資本充足率為9.65%，較年初有所下降。

值得注意的是，今年5月，湖州銀行公開(kāi)發(fā)行12億元無(wú)固定期限資本債券，募集資金扣除發(fā)行費(fèi)用后，用于補(bǔ)充其他一級(jí)資本，進(jìn)一步補(bǔ)齊了在資本金方面的短板。補(bǔ)充資本仍將是中小銀行要面臨的問(wèn)題。

此外，股權(quán)穩(wěn)定也是IPO審核的要求。然而，湖州銀行在首次披露招股書(shū)前不到一年的時(shí)間里，股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化。幾乎在引進(jìn)物產(chǎn)中大成為二股東的同時(shí)，原二股東美都能源(600175,股吧)卻虧本退出。

2019年6月15日，美都能源發(fā)布公告稱，擬將其持有的湖州銀行全部股權(quán)1.14億股(占湖州銀行總股本的12.5%)以3.5元/股的價(jià)格轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓金額3.99億元，將產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓損益約-2,850萬(wàn)元。目前，美都能源已被終止上市。

除此之外，根據(jù)企查查顯示，湖州銀行前十大股東中，還有兩大股東將所持有的湖州銀行股權(quán)進(jìn)行了質(zhì)押。第四大股東浙江誠(chéng)信投資有限公司、第九大股東華盛達(dá)控股集團(tuán)有限公司分別持股4.88%和3.85%。目前，上述股份全部處于質(zhì)押狀態(tài)中。此外，誠(chéng)信投資還在7月20日出質(zhì)了持有的其它企業(yè)的股權(quán)。

若上述法人股東出現(xiàn)資金緊張甚至資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)，是否也將對(duì)湖州銀行IPO之路構(gòu)成不利影響?

就上述問(wèn)題，《投資者網(wǎng)》向湖州銀行方面求證，未獲得有效回復(fù)。宋詠婷(思維財(cái)經(jīng)出品)■