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近年來，越來越多的銀行選擇將直銷銀行與手機(jī)銀行合并。廣發(fā)銀行日前在官網(wǎng)發(fā)布消息稱，該行直銷銀行網(wǎng)站定于2020年6月12日停止提供登錄等服務(wù)，客戶可通過廣發(fā)直銷銀行App登錄并辦理直銷銀行資產(chǎn)查詢、產(chǎn)品購買、贖回等業(yè)務(wù)。

對此，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，直銷銀行主要是線上模式，不受地域限制，可以便捷地為用戶提供金融服務(wù)。但隨著傳統(tǒng)手機(jī)銀行功能的豐富，直銷銀行業(yè)務(wù)與手機(jī)銀行業(yè)務(wù)高度重合，基本上被手機(jī)銀行替代，所以一些銀行選擇將直銷銀行融入手機(jī)銀行中，停用相應(yīng)端口是最快捷的處理方式。

多家直銷銀行

調(diào)整服務(wù)渠道

看到廣發(fā)銀行官網(wǎng)發(fā)布的消息后，《證券日報(bào)》記者聯(lián)系了該行客服人員。據(jù)該行客服人員介紹，根據(jù)總行下發(fā)通知，直銷銀行網(wǎng)站將于6月12日停止提供登錄等服務(wù)，未來可使用直銷銀行App版本。“關(guān)閉直銷銀行PC端，可能是因?yàn)闃I(yè)務(wù)調(diào)整，使用手機(jī)登錄更方便。”

《證券日報(bào)》記者了解到，截至目前，除了廣發(fā)銀行宣布關(guān)閉直銷銀行網(wǎng)站外，還有多家銀行將旗下直銷銀行與手機(jī)銀行統(tǒng)一了入口模式。例如，浦發(fā)銀行和平安銀行將直銷銀行融入到手機(jī)銀行中;南京銀行在去年將手機(jī)銀行App和直銷銀行“你好銀行”App進(jìn)行了合并升級，升級之后，原先的直銷銀行App已停止對外服務(wù)。

直銷銀行曾被看作傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)延伸的重要典范。各商業(yè)銀行直銷銀行的上線時(shí)間，大規(guī)模集中在2014年下半年至2015年下半年期間，自2016年以來，直銷銀行的熱度就已逐漸降溫。

《證券日報(bào)》記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，直銷銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新能力不足等問題不斷凸顯。從產(chǎn)品設(shè)置上看，直銷銀行上線的產(chǎn)品大多集中在存款產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、基金產(chǎn)品以及貸款產(chǎn)品上，與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道發(fā)行的產(chǎn)品相比，并沒有明顯的區(qū)別。在科學(xué)技術(shù)更新迭代的背景下，直銷銀行的功能略顯單一。

例如，某城商行直銷銀行App，在理財(cái)專區(qū)目前僅上線3款理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率在2.7%-3.68%。除此之外，并沒有其他常見的服務(wù)性功能，比如手機(jī)充值、生活繳費(fèi)、交通罰款、旅游出行、美食電影等，系統(tǒng)里只是顯示“更多服務(wù)陸續(xù)進(jìn)駐中”。

另一家城商行的直銷銀行App更是基礎(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品缺失。截至目前，在該行直銷銀行App上僅有7款存款產(chǎn)品，主要為大額存單、儲蓄存款，期限從3個(gè)月至5年不等，年化利率在1.595%-4.7%。

新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，我國直銷銀行之所以面臨種種困境，主要有三個(gè)方面原因：首先，從發(fā)展戰(zhàn)略看，我國直銷銀行尚無戰(zhàn)略層面的頂層設(shè)計(jì)，僅從業(yè)務(wù)層面進(jìn)行探索，部分銀行僅作為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和準(zhǔn)確定位。其次，從組織架構(gòu)看，直銷銀行部門的獨(dú)立性不足，對內(nèi)缺少話語權(quán)，難以調(diào)動足夠的資源形成發(fā)展的合力;對外難以形成經(jīng)營特色，進(jìn)而凝聚核心競爭力。第三，從企業(yè)文化看，直銷銀行追求簡單、開放、靈活的文化，與傳統(tǒng)銀行嚴(yán)謹(jǐn)、穩(wěn)健、保守的企業(yè)文化形成一定的沖突。總體來看，在一個(gè)以層級制管理為主的銀行體系內(nèi)，發(fā)展直銷銀行似乎勉為其難。

場景化金融

或成直銷銀行未來趨勢

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，主要依托互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，不再依賴線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。在5G、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技進(jìn)一步發(fā)展的背景下，加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為直銷銀行破局的關(guān)鍵。

“直銷銀行偏向于傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)渠道的延伸，幫助傳統(tǒng)銀行在服務(wù)模式和銷售渠道進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢下，手機(jī)銀行的產(chǎn)品迭代和功能升級導(dǎo)致其與直銷銀行存在很大重疊。”盤和林表示，今年的政府工作報(bào)告提出，要繼續(xù)出臺支持政策，全面推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢。政策層面的支持將賦予直銷銀行更大的發(fā)展空間和想象力。直銷銀行未來應(yīng)該更加注重金融科技場景的結(jié)合，構(gòu)建數(shù)字化、場景化、智能化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，而不是單獨(dú)的直銷銀行，讓金融消費(fèi)者的體驗(yàn)更加便捷。”

在董希淼看來，要真正解決直銷銀行發(fā)展中的不足與問題，關(guān)鍵是實(shí)施直銷銀行子公司制改革，設(shè)立直銷銀行子公司。目前監(jiān)管部門只發(fā)了一張牌照，有必要適度放開獨(dú)立法人直銷銀行牌照的發(fā)放。提高直銷銀行在銀行集團(tuán)內(nèi)部的獨(dú)立性和話語權(quán)，實(shí)現(xiàn)直銷銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的適度分離，從而使直銷銀行回歸本質(zhì)，獨(dú)立經(jīng)營，加快發(fā)展。如果政策允許，商業(yè)銀行還可以考慮收購非銀行金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上組建具有行業(yè)特色的直銷銀行。

董希淼還表示，銀行應(yīng)從戰(zhàn)略上重視“非接觸銀行”服務(wù)，及時(shí)修訂完善與“非接觸”沖突的內(nèi)部制度，構(gòu)建符合本行稟賦能力的“非接觸”服務(wù)體系，打造“非接觸”服務(wù)品牌形象，提高服務(wù)能力，提升客戶體驗(yàn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。“非接觸銀行”服務(wù)需要金融科技引領(lǐng)，關(guān)鍵在于銀行數(shù)字化能力。同時(shí)，政府尤其是金融管理部門應(yīng)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，適時(shí)修改完善監(jiān)管規(guī)則和要求，為“非接觸銀行”服務(wù)創(chuàng)造更好的制度環(huán)境，提供有力支持。記者 彭妍