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不少專門組隊(duì)薅羊毛的網(wǎng)站上，出現(xiàn)了招行財(cái)商成長計(jì)劃的帖子，一則“羊毛線報(bào)”顯示，有人在招行讀文章分現(xiàn)金的活動(dòng)中一天分到了4元現(xiàn)金。

中行“原油寶”事件，不僅暴露了銀行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷、風(fēng)控管理失當(dāng)，更反映了銀行在投資者教育上的不足。

不過當(dāng)前的投資者教育也面臨難題，并不是照本宣科就能提高投資者對(duì)理財(cái)收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比的認(rèn)識(shí)。很多投資者教育的項(xiàng)目出發(fā)點(diǎn)是好的，但結(jié)果卻令人尷尬。

只關(guān)注“變現(xiàn)”，不關(guān)注財(cái)商

比如招行近期推出了一個(gè)“能變現(xiàn)的財(cái)商課”投資者教育活動(dòng)，口號(hào)是“讀招行社區(qū)，分千萬現(xiàn)金”。只要打開招行APP點(diǎn)擊進(jìn)入“社區(qū)”欄目，就可以通過閱讀文章、分享社區(qū)內(nèi)容、發(fā)布評(píng)論、關(guān)注作者四種方式獲取單次100-500的“金幣”，然后按照萬分之一的折現(xiàn)率將“金幣”折合成現(xiàn)金紅包發(fā)放，完成當(dāng)日任務(wù)能獲得2600個(gè)“金幣”，折合人民幣0.26元。當(dāng)現(xiàn)金紅包超過1元時(shí)即可提現(xiàn)。

這個(gè)活動(dòng)搭配的課程是關(guān)于財(cái)商教育、理財(cái)投資的文章，瀏覽量也不錯(cuò)，不少都顯示閱讀過萬。比如一篇文章，1.6萬閱讀量竟有4000多的回復(fù)，但回復(fù)的質(zhì)量卻不太好，充斥著“打卡”“666”“好”，甚至是一個(gè)簡單的標(biāo)點(diǎn)符號(hào)。

回復(fù)這些無意義的內(nèi)容，究竟有何作用?

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，原來其中隱藏了一股薅羊毛的勢力。不少專門組隊(duì)薅羊毛的網(wǎng)站上，出現(xiàn)了招行財(cái)商成長計(jì)劃的帖子，一則“羊毛線報(bào)”顯示，有人在招行讀文章分現(xiàn)金的活動(dòng)中一天分到了4元現(xiàn)金。可見招行這個(gè)活動(dòng)之前每日可以獲取的金額更高，后來才逐步降低對(duì)用戶的獎(jiǎng)勵(lì)。而在豆瓣帖子中，不少人都反映“收益越來越少”“每日金幣不超過1元，不知何時(shí)能湊齊10元”等，卻完全沒有交流過“財(cái)商”“投資”等內(nèi)容。

招行為了避免用戶只點(diǎn)擊卻不詳細(xì)看內(nèi)容，在文章中內(nèi)嵌進(jìn)度條，要單篇打開超過一定時(shí)間才能獲得“金幣”，但這并不能成為用戶“薅羊毛”的障礙。

“出現(xiàn)這樣的結(jié)果是意想之中的，不過或多或少也提高了APP社區(qū)的活躍度。”一位華東銀行業(yè)人士對(duì)記者表示。

另一位華東銀行資管部門負(fù)責(zé)人對(duì)記者坦言，盡管資管新規(guī)強(qiáng)調(diào)“盈虧自負(fù)”，但投資者教育執(zhí)行還是很難，這也受到銀行客戶群的制約：“銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和投資者的特點(diǎn)緊密連接，理財(cái)資金基本來自于一批基于剛兌信仰、想要獲得比存款利率更高收益的投資者。他們的心態(tài)是，回到銀行定期存款1.5%的利率太低了，看不上。客觀上在市場利率定價(jià)自律機(jī)制的約束下，定期存款即便再有競爭力，天花板也在2%-3%。而理財(cái)業(yè)務(wù)定期產(chǎn)品收益率通常在3%以上，相對(duì)而言較有競爭力。這些投資者秉持著以往看待保本理財(cái)?shù)男膽B(tài)。”

除了中行原油寶風(fēng)波，截至目前沒有其他銀行自營公募類理財(cái)出現(xiàn)本金虧損的現(xiàn)象。除了收益率水平不斷下滑之外，表面上仍與資管新規(guī)之前差不多，本金和收益基本能實(shí)現(xiàn)。

“一方面銀行偏保守債權(quán)文化，另一方面銀行也不敢在權(quán)益類方面狂飆突進(jìn)，萬一出現(xiàn)本金虧損，客戶投訴到銀保監(jiān)會(huì)，監(jiān)管部門問責(zé)下來，銀行也是按照資管新規(guī)的要求來做的，處境會(huì)比較尷尬。”上述華東銀行資管部門負(fù)責(zé)人表示。

今年3月，中郵理財(cái)總經(jīng)理步艷紅在《中國金融》撰文稱，投資者教育難度較大。我國金融體系長期以銀行為核心，基于資本市場的直接投融資發(fā)展相對(duì)落后，一方面形成了投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品剛性兌付的預(yù)期，另一方面導(dǎo)致資本市場投資者具有較強(qiáng)的投機(jī)性。此外，大部分居民財(cái)富較大比例配置于房地產(chǎn)，僅有較小部分財(cái)富交由金融機(jī)構(gòu)管理且波動(dòng)大。由此，投資者在普遍滿足于高收益類固收產(chǎn)品并習(xí)慣于投機(jī)性股票交易的慣性驅(qū)動(dòng)下，缺乏尋求多樣性的投資產(chǎn)品及通過專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)富管理的積極性。

步艷紅還稱，目前，包含理財(cái)子公司在內(nèi)的資管機(jī)構(gòu)，普遍面臨缺少對(duì)客戶的精準(zhǔn)畫像進(jìn)而缺乏在產(chǎn)品端的競爭力。未來理財(cái)子公司轉(zhuǎn)型發(fā)展，首先應(yīng)該做好客戶精準(zhǔn)分類，進(jìn)而針對(duì)不同細(xì)分客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。

產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)提示升級(jí)

根據(jù)監(jiān)管部門對(duì)投資者教育的相關(guān)文件及規(guī)劃，與投資者教育緊密相關(guān)的兩大重點(diǎn)：一是投資者適當(dāng)性管理，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)屬性的投資者配置適合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品;二是對(duì)銷售的金融產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示。

在原油寶事件發(fā)生后，針對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)提示，部分國有大行開始做出改變。

5月12日，交通銀行在官網(wǎng)通告稱，擬統(tǒng)一調(diào)整個(gè)人產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)名稱和等級(jí)表述，以及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)表述。這是銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)合規(guī)底層的條款，之所以大動(dòng)干戈去修改，是因?yàn)橐m應(yīng)資管新規(guī)之后銀行理財(cái)產(chǎn)品定位，防止銀行在銷售過程中產(chǎn)生虛假宣傳的現(xiàn)象，也防止了產(chǎn)生糾紛之后銀行由于個(gè)人產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)描述失當(dāng)，在訴訟中處于不利地位。

在更新的版本中，減少了銀行方面對(duì)保本的承諾、風(fēng)險(xiǎn)可控的強(qiáng)調(diào)，增加了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益波動(dòng)的提示。特別是風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)最高的6R產(chǎn)品的表述更改為：“該類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)極高，所投資金存在高虧損風(fēng)險(xiǎn)，收益或利益浮動(dòng)且波動(dòng)極大，投資者需要非常謹(jǐn)慎的產(chǎn)品選擇、十分積極的市場監(jiān)控關(guān)注相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。”三個(gè)“極”字強(qiáng)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

“原油寶事件之后，客戶敞口需要管理風(fēng)險(xiǎn)，也需要保證客戶契約的嚴(yán)肅性。”一位交行人士對(duì)記者表示。

另一位銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示，“原油寶”導(dǎo)致投資者“一夜暴負(fù)”之后，向客戶推介產(chǎn)品時(shí)用詞會(huì)更加謹(jǐn)慎，防止客戶誤解為保本承諾。