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今年8月份，央行改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制，至今已經歷5次報價。12月20日最新一次報價顯示，1年期LPR為4.15%，較改革前下行16個BP，5年期LPR為4.8%，較改革后首次報價下行5個BP。

“目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款(指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款，不包括公積金個人住房貸款)仍基于貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權益。”央行有關負責人日前表示。

因此，為進一步深化LPR改革，央行12月28日發布公告推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。并且，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

東方金誠首席宏觀分析師王青在接受《證券日報》記者采訪時表示，這意味著本輪市場化降息覆蓋范圍已重新發放貸款向存量貸款擴展，未來市場主體利息支出負擔將有更大幅度下降——根據公告內容，未來LPR報價每次下調后，存量貸款利率也將隨之下行，降息力度加大體現貨幣政策逆周期調節力度進一步增強。

事實上，在今年第三季度貨幣政策執行報告中，央行已表示“抓緊研究出臺存量貸款利率基準轉換方案”。因此，在王青看來，此次央行公告并不出乎意料，而公布時點則略早于市場預期，顯示當前央行在加大貨幣政策逆周期調節力度方面積極作為。

在此次的轉換方案中，最受關注的無疑是存量房貸利率的轉換。存量商業性個人住房貸款也有轉換為固定利率或者LPR兩種選擇。若轉換為固定利率，轉換后的利率水平等于原合同最近的執行利率水平。

對于存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR，央行有關負責人表示，定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整;加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月份LPR的差值(可為負值)，在合同剩余期限內固定不變;轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

中國民生銀行首席研究院溫彬認為，從目前來看，“換錨”后，房貸利率水平保持不變，是貫徹落實中央經濟工作會議提出的穩地價、穩房價、穩預期的要求，促進房地產市場平穩健康發展。

華西證券研報認為，“綁定”LPR后由以往按比例浮動轉為按固定點數浮動，當LPR下降時可防止房貸利率下降過快，反之當LPR上升時亦可防止房貸利率上升過快，一定程度上起到阻尼器的作用，維護了存量房貸市場的穩定。同時，此次存量房貸利率定價基準切換，考慮固定加點的阻尼器和一年期的緩沖期，顯示出房地產相關政策仍以“穩”為主，對增量市場影響有限。記者 劉琪