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日前，支付寶公告稱，原“相互保”升級為“相互寶”，不再對接《信美人壽相互保險社相互保團(tuán)體重癥疾病保險》，產(chǎn)品正式從互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)型為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。

據(jù)了解，變更后的“相互寶”在保留用戶原有權(quán)益的同時，還進(jìn)行了系列升級：2019年度分?jǐn)偨痤~188元封頂;管理費也由原來的10%下降到8%;未來如果參與人數(shù)低于330萬，計劃也不會解散。

除了服務(wù)不變、體驗升級，“相互保”和“相互寶”一字之差背后還有哪些改變，未來前景幾何，也引發(fā)了各方熱議。

個人年度封頂188元

據(jù)了解，從保險與網(wǎng)絡(luò)互助的區(qū)別體現(xiàn)在剛性賠付上。所謂“剛性賠付”通俗理解就是承諾必須給付，保險產(chǎn)品按照法律法規(guī)和監(jiān)管的要求，必須全額給付，但網(wǎng)絡(luò)互助計劃則不能。有部分人士質(zhì)疑，“相互寶”中提及“總分?jǐn)偨痤~不超過188元，如有多出的部分全部由螞蟻金服承擔(dān)”，這是否有變相承諾剛性兌付的嫌疑?

對此，螞蟻金服方面表示，之所以在新計劃中設(shè)置明年的封頂，是廣泛聽取用戶聲音，為了打消用戶疑慮而推出的一項新權(quán)益，出錢補(bǔ)齊則本著提倡互助共濟(jì)精神，回饋用戶。

對此，不少新升級的用戶也在采訪中表示，“分?jǐn)偪偨痤~封頂增強(qiáng)了確定性，參與計劃心里更踏實了”。

北京大成律師事務(wù)所高級合伙人吳梁表示，“相互寶”的互助金額確定上限，但最終金額均存在不確定性，“螞蟻的補(bǔ)貼僅僅是一種對不確定性的補(bǔ)貼方式，并不存在對受償者固定金額的承諾，不違反監(jiān)管規(guī)則”。

吳梁認(rèn)為，商業(yè)保險事先厘定保費費率并收取保費，對于發(fā)生賠款少于保費總額的，保險公司獲得盈利，超過保費總額的，保險公司虧損，是一種風(fēng)險的商業(yè)經(jīng)營行為。“相互寶”是一種風(fēng)險互助機(jī)制，螞蟻金服僅承擔(dān)發(fā)起互助的責(zé)任，并對超過最高分?jǐn)偨痤~的部分進(jìn)行補(bǔ)貼，對于未達(dá)到分?jǐn)偵舷薜牟糠郑⒉粫蚧ブ媱澇蓡T收取，所以不存在螞蟻金服通過經(jīng)營風(fēng)險獲得盈利的可能。188元封頂在風(fēng)險經(jīng)營本質(zhì)上，并不屬于商業(yè)保險、也不會形成商業(yè)盈利。

入局網(wǎng)絡(luò)互助或有助提升整體行業(yè)

“相互寶”變身網(wǎng)絡(luò)互助計劃，會給整個行業(yè)帶來什么?

中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，2014年以來，得益于自身的“公益性”和“低門檻”等鮮明特征，與相互保險模式類似的網(wǎng)絡(luò)互助在誕生后得到了眾多互聯(lián)網(wǎng)用戶的認(rèn)可，發(fā)展很快。經(jīng)過幾年的發(fā)展，不斷優(yōu)勝劣汰，形成了一定規(guī)模。但由于缺乏明確的資質(zhì)以及償付能力要求，其在可持續(xù)性、沉淀資金的管理及其歸屬等方面都存在潛在的風(fēng)險。“相互保”的入局給行業(yè)帶來了革新和競爭壓力。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“相互寶”轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，未來行業(yè)在服務(wù)品質(zhì)上的競爭更為激烈，對整體行業(yè)發(fā)展會有促進(jìn)作用，有助于進(jìn)一步帶動網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，也是這個行業(yè)騰飛的契機(jī)。

據(jù)了解，“相互寶”形式上雖然有變，但依然融入支付寶強(qiáng)大的品牌背書，以實名制為基礎(chǔ)的信用風(fēng)控、大數(shù)據(jù)同質(zhì)風(fēng)險甄別、區(qū)塊鏈技術(shù)等，帶動網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。近幾年，網(wǎng)絡(luò)互助平臺不斷壯大，用戶對其接納度也越來越高，尤其是很多年輕群體，更看重其互助公益的特點。

“雖然依據(jù)國內(nèi)現(xiàn)有保險法律框架靜態(tài)看，很難明確它是否一款保險產(chǎn)品，是非常遺憾的。同時也說明，亟需健全和完善現(xiàn)有相關(guān)法律和監(jiān)管制度，制定相應(yīng)的經(jīng)營規(guī)范，明確相互保險和網(wǎng)絡(luò)互助的法律地位。”郭金龍說。