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市場(chǎng)中仍有金融機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人信用貸等方式，讓首付貸換了“馬甲”重現(xiàn)市場(chǎng)

要控制個(gè)人住房貸款和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的杠桿率，防止金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集聚于房地產(chǎn)市場(chǎng)，首付貸“馬甲”漏洞要堅(jiān)決堵住

個(gè)人貸款買(mǎi)房是需要支付首付款的。可是房子價(jià)格太高，個(gè)人湊不齊首付款怎么辦?一些金融機(jī)構(gòu)針對(duì)這一市場(chǎng)需求推出“首付貸”。無(wú)疑“首付貸”增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策，是監(jiān)管部門(mén)禁止的。但是，市場(chǎng)中仍有金融機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人信用貸等方式，讓首付貸換了“馬甲”重現(xiàn)市場(chǎng)。

在具體業(yè)務(wù)中，貸款申請(qǐng)人通過(guò)多家銀行組合的貸款設(shè)計(jì)，累計(jì)可獲批約200萬(wàn)元的信用貸款。有貸款服務(wù)公司工作人員表示，“客戶突然有幾百萬(wàn)元的資金需求，十個(gè)有九個(gè)都是為了買(mǎi)房，我們的服務(wù)是讓客戶輕松籌到買(mǎi)房首付。每個(gè)客戶最多大概可以獲批200萬(wàn)元信用貸款，夫妻雙方加起來(lái)能達(dá)到400萬(wàn)元。我們能幫客戶申請(qǐng)成功的主要辦法是打時(shí)間差。現(xiàn)在買(mǎi)房一般在簽購(gòu)房合同時(shí)交定金，過(guò)戶前一天交齊首付款，過(guò)戶前還有網(wǎng)簽、面簽、批貸、復(fù)審、繳稅、預(yù)約過(guò)戶等步驟，可以選擇在面簽之前申請(qǐng)信用貸，復(fù)審過(guò)后將信用貸提款，這樣既不耽誤交首付款，又不影響按揭貸款批貸”。

針對(duì)首付貸換“馬甲”重現(xiàn)市場(chǎng)現(xiàn)象，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，放大居民部門(mén)杠桿，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果，應(yīng)堅(jiān)決堵住漏洞。“對(duì)于消費(fèi)貸款，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司應(yīng)適當(dāng)控制發(fā)放年限，比如控制在5年以下，并要求客戶提供消費(fèi)用途證明。對(duì)30萬(wàn)元以上的個(gè)人消費(fèi)貸款，應(yīng)執(zhí)行‘受托支付’規(guī)定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對(duì)象，減少被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)注消費(fèi)貸款進(jìn)入樓市不能只盯著商業(yè)銀行，各類貸款中介機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)資金流向沒(méi)有監(jiān)控，進(jìn)入樓市的比例可能更高。要加大對(duì)各類非法貸款組織的清理和整頓，特別是對(duì)其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，并依法予以打擊。”董希淼說(shuō)。他還認(rèn)為，對(duì)于居民個(gè)人而言，應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力，合理借貸，控制杠桿。一般而言，每月還貸支出應(yīng)控制在家庭收入的一半以下，最好不要超過(guò)三分之一。

數(shù)據(jù)顯示，房貸已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)貸款的重要組成部分，涉房貸款占到銀行業(yè)貸款總額的40%以上，集中度如此之高使房地產(chǎn)泡沫不斷聚集，給金融體系帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患，銀監(jiān)會(huì)在《2018年整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作要點(diǎn)》中將違反房地產(chǎn)行業(yè)政策作為整治工作要點(diǎn)之一，包括發(fā)放首付不合規(guī)的個(gè)人住房貸款;以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利;綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡頭卡等資金用于購(gòu)房等均被作為重點(diǎn)查處。

金融要促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，防控風(fēng)險(xiǎn)。要控制個(gè)人住房貸款和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的杠桿率，防止金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集聚于房地產(chǎn)市場(chǎng)。首付貸“馬甲”漏洞要堅(jiān)決堵住。