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中國人民銀行北京營業管理部6月19日下午公布數據顯示，截至今年5月，住房按揭貸款占多數的北京市人民幣住戶貸款余額同比上升10%達1.69萬億元。其中5月新增90.5億元，環比4月上漲96%，北京市住房按揭貸款再次出現走熱趨勢。

與此同時，房貸利率也在提高。融360發布的5月全國房貸監測數據顯示，5月全國首套房貸款平均利率為5.60%，環比上升0.72%，同比上升高達18.39%，這已是房貸利率連續17個月上升。

此外，21世紀經濟報道記者調查發現，近期部分股份行已悄然上調北京地區按揭貸款利率，最高如光大銀行首套房按揭貸款利率已上浮30%(即年化6.37%)。

北京地區住房按揭貸款再次出現走熱跡象的背后，一是房地產各項指標出現反彈，如“我愛我家(000560)”市場研究院數據顯示，5月北京二手房成交量環比上漲32.3%，達1.8萬套，創下自去年“3.17”政策以來單月成交新高;二則是在社融收緊、信貸額度緊張的大背景下，利率相對較低的住房按揭貸款已經不再是香餑餑，不少銀行尤其是股份行、城商行都表示房貸額度緊張，且有部分銀行網點暫停個人住房按揭貸款申請。

股份行房貸普遍“吃緊”

21世紀經濟報道記者走訪北京地區多家銀行發現，進入6月后，北京地區多家銀行房貸放款時間都有所延遲，暫停住房按揭貸款申請的銀行則有所上升，且有部分銀行通過大幅度上調按揭貸款利率來變相“拒貸”。

如光大銀行北京地區某支行客戶經理告訴21世紀經濟報道記者，首套房利率上浮20%起，二套房利率20%到40%之間，但至少要上浮30%左右才能放款。平安銀行北京朝陽區一網點、民生銀行一網點的個貸經理均表示，目前首套房按揭貸款利率為基準上浮20%。

此外，銀行因額度緊張甚至停貸情況更加凸顯。尤其是股份行從2017年下半年開始收緊了個人按揭貸款，減少相關業務。而目前暫停受理個人住房貸款業務的都是股份行、城商行。

中信銀行個貸部一位客戶經理告訴21世紀經濟報道記者，目前銀行信貸額度十分緊張，抵押后放款時間至少2個月。且期間可能還有變數，北京銀行某支行客戶經理則表示在資料全部收齊后，放款時間一個月到一個半月。興業銀行某網點客戶經理直接說，目前不接受個人二手房按揭貸款申請。

為何進入年中后，房貸額度開始吃緊?多名個貸銀行業務人士表示，一方面是隨著銷售量增長房貸申請量在增加，更重要的是在監管趨嚴，表外融資回流表內的情況下，各大銀行信貸額度緊張。

此外，21世紀經濟報道記者采訪發現，目前股份行在北京住房按揭貸款市場上份額占比較小，而國有大行則是絕對主流。雖然目前國有大行房貸利率在經過多次上調后，目前相對平穩，執行首套上浮10%，二套上浮20%的利率水平，但仍然有可能再次上調。

中原地產首席分析師張大偉也表示，目前背景下，相比以往，5.39%的房貸利率其實很低，還有10%到20%的上浮空間。

銀行負債成本攀升

實際上，在21世紀經濟報道記者采訪過程中，浦發銀行、中信銀行、平安銀行等多家股份行個貸部客戶經理都表示已經很久沒有接到個人按揭貸款業務了，目前支行個貸業務更多傾向于抵押貸款。

但在2014年到2017年上半年間，如招商銀行、平安銀行等股份行也曾經力推購房按揭貸款，將還款率高、風險小的房貸業務視為香餑餑，但為何目前股份行、城商行對住房按揭貸款熱情不再?

其中一個原因是，銀行主要收入來源，息差收窄，利率較低的按揭貸款吸引力下降;二則是監管趨嚴，表外融資回歸表內導致信貸額度吃緊，銀行受理的信貸需求增多，自然更傾向于利率較高的貸款。

數據顯示，今年一季度銀行凈息差回落至2.08%，雖然環比微降僅2BP，但不同銀行間分化嚴重。其中國有大行凈息差上升至2.1%，但股份制銀行、城商行凈息差加速下行，分別下行7BP和5BP至1.76%、1.9%，如光大銀行一季報顯示凈息差僅1.59%。

此外，目前銀行存款增速普遍下滑。如央行公布數據顯示5月人民幣存款余額同比增長8.9%，比上年同期低0.3個百分點，且5月全國中資大型、中小型銀行新增的2460.92億個人存款中，結構性存款為770.08億元，占比達到31.3%。

而且，資金趨利，結構性存款相比活期、定期存款，利率明顯偏高，多數年化利率在4%左右。而部分股份行推出的保本結構性存款產品利率直逼5%，如中信銀行一款保本類結構性存款理財產品預期最高收益為年化5.75%，最低收益為年化4.75%;平安銀行一款保本浮動收益結構性存款產品利率最高則達到4.8%。如果銀行新增存款中結構性存款占比繼續擴大，則不可避免的會推動銀行負債端成本的上升，進而帶動資產端定價上漲。

上述浦發銀行某客戶經理告訴21世紀經濟報道記者：“目前抵押貸款利率一般上浮40%(6.86%)，而按揭貸款首套利率僅上浮10%(5.39%)，加上現在企業貸款申請量也很大，銀行自然傾向價高者得。”(顧月)