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近期，系列企業(yè)集團重大信用危機的爆發(fā)，反映了多頭融資、過度授信的危害性，同時也暴露出銀行業(yè)金融機構(gòu)在企業(yè)真實債務水平評估上的缺陷。《銀行業(yè)金融機構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法(試行)》出臺后，將有助于銀行業(yè)金融機構(gòu)預先識別和前瞻防控風險，抑制銀行之間因信息割裂導致的授信不審慎，壓縮企業(yè)多頭融資的制度空間

為降低企業(yè)杠桿率，進一步防范化解重大金融風險，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會日前印發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法(試行)》(以下簡稱《辦法》)，明確了聯(lián)合授信管理架構(gòu)、聯(lián)合風險防控、聯(lián)合風險預警處置、聯(lián)合懲戒及監(jiān)督管理等具體辦法。業(yè)內(nèi)認為，《辦法》發(fā)布與聯(lián)合授信機制建立，將有利于提升銀行業(yè)金融機構(gòu)信用風險管控能力，有效遏制多頭授信、過度融資，優(yōu)化金融資源配置，提高資金使用效率，對支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重大現(xiàn)實意義。

補上監(jiān)管制度短板

近年來，我國企業(yè)多頭融資、過度融資問題日益突出。渤海鋼鐵、東北特鋼、中鋼集團、雨潤集團、輝山乳業(yè)等企業(yè)重大信用風險事件相繼爆發(fā)，其中債務危機中不僅涉及金融債務巨大，而且涉及銀行業(yè)金融機構(gòu)債權(quán)人數(shù)量少則十幾家、幾十家，甚至上百家，往往涉及幾個或十幾個省市的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席法律顧問卜祥瑞認為，系列企業(yè)集團重大信用危機的爆發(fā)，反映了多頭融資、過度授信的危害性，同時也暴露出銀行業(yè)金融機構(gòu)在企業(yè)真實債務水平評估上的缺陷。根據(jù)銀行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)統(tǒng)計，貸款余額達到一定規(guī)模的企業(yè)均在不同程度上存在多頭授信問題。在貸款余額50億元以上多頭授信的企業(yè)中，相當一部分在5家至10家銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得授信，貸款余額超過100億元的企業(yè)普遍在10家至15家銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得授信。

多頭授信、過度授信、不適當分配授信削弱了企業(yè)風險承受能力，加劇了企業(yè)的高杠桿，降低了銀行風險管控能力，放大了銀行體系的脆弱性，擴大了金融體系的不穩(wěn)定性。

當前，為防范單一銀行對單一企業(yè)的授信集中度風險，已建立了相應的監(jiān)管制度，但對于約束多家銀行對單一企業(yè)過度融資還缺乏相應的監(jiān)管制度安排。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，《辦法》出臺有積極意義，聯(lián)合授信機制有助于銀行業(yè)金融機構(gòu)準確掌握企業(yè)實際融資狀況，科學評估其整體風險水平，預先識別和前瞻防控風險;有助于強化銀行間信息共享，抑制銀行之間因信息割裂導致的授信不審慎，壓縮企業(yè)多頭融資的制度空間，有效防范企業(yè)超出其償債能力的融資。另外，聯(lián)合授信機制通過約束少數(shù)大型企業(yè)過度融資，釋放銀行低效運作的存量信貸資產(chǎn)，將其配置到小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域，還有助于支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升經(jīng)濟整體運行效率。

發(fā)揮市場機制作用

根據(jù)《辦法》，聯(lián)合授信機制將充分發(fā)揮市場機制的決定性作用，主要通過成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議等法律合約及聯(lián)席會議決議等內(nèi)部約定加以規(guī)范。

《辦法》要求，符合組建條件企業(yè)的債權(quán)銀行業(yè)金融機構(gòu)，應簽署聯(lián)合授信成員銀行協(xié)議，并組建聯(lián)合授信委員會。聯(lián)合授信委員會要與企業(yè)簽訂銀企協(xié)議，明確債權(quán)人和債務人在融資業(yè)務中的權(quán)利和義務。此外，聯(lián)合授信委員會還應設(shè)立聯(lián)席會議，審議決策重大事項。

在上述組織架構(gòu)安排下，聯(lián)合授信委員會將根據(jù)企業(yè)經(jīng)營和財務情況，測算企業(yè)可承受的最高債務水平，就相關(guān)結(jié)果與企業(yè)協(xié)商一致后，共同確認企業(yè)聯(lián)合授信額度。企業(yè)在額度內(nèi)享有自主融資的權(quán)利。企業(yè)也可根據(jù)經(jīng)營需求，向聯(lián)合授信委員會申請復評額度。

在確定聯(lián)合授信額度的基礎(chǔ)上，聯(lián)合授信委員會將建立企業(yè)融資臺賬，對已確認的企業(yè)實際融資及對集團外企業(yè)擔保，在融資臺賬中等額扣減企業(yè)剩余融資額度。銀行業(yè)金融機構(gòu)向企業(yè)提供融資前，應查詢剩余融資額度，在剩余融資額度內(nèi)向該企業(yè)提供融資。

《辦法》還明確了建立預警機制的要求，具體規(guī)定了預警狀態(tài)觸發(fā)、管理和退出的條件。對處于預警狀態(tài)企業(yè)的新增融資，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)采取更審慎的信貸審批標準、風險管控措施和風險緩釋手段。

多數(shù)企業(yè)不受影響

對于建立聯(lián)合授信機制的企業(yè)范圍，《辦法》指出，聯(lián)合授信機制的主要目標是防范企業(yè)重大信用風險事件，適用對象為債權(quán)人數(shù)量多、債務規(guī)模大、外部風險影響廣的大中型企業(yè)。

《辦法》規(guī)定，對在3家以上銀行業(yè)金融機構(gòu)有融資余額，且融資余額合計在50億元以上的企業(yè)，銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立聯(lián)合授信機制;對在3家以上的銀行業(yè)金融機構(gòu)有融資余額，且融資余額合計在20億元至50億元之間的企業(yè)，銀行業(yè)金融機構(gòu)可自愿建立聯(lián)合授信機制。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，聯(lián)合授信機制不會對企業(yè)融資行為產(chǎn)生嚴重影響。按照《辦法》規(guī)定的標準，應建立聯(lián)合授信機制的企業(yè)數(shù)量很少，不足全部企業(yè)的千分之一，絕大多數(shù)企業(yè)不受影響。

上述負責人表示，對于達到聯(lián)合授信機制建立標準的大型企業(yè)，其首要問題往往不是資金緊缺。多頭融資、過度融資會對企業(yè)高負債運營、盲目擴張形成不當激勵。在經(jīng)濟上行期，加劇部分企業(yè)、行業(yè)以及整個經(jīng)濟的產(chǎn)能過剩;在經(jīng)濟下行期，低產(chǎn)能利用率和高杠桿疊加的壓力會導致很多企業(yè)陷入債務困境，甚至因資金鏈斷裂產(chǎn)生債務危機。建立聯(lián)合授信機制有助于維持企業(yè)債務率在合理水平，提高其財務穩(wěn)健性，更有利于企業(yè)長遠發(fā)展。

根據(jù)銀保監(jiān)會要求，各銀監(jiān)局將遵循差異化原則選擇試點企業(yè)，試點企業(yè)在性質(zhì)、行業(yè)、規(guī)模上將具有較強代表性。各銀監(jiān)局轄內(nèi)試點企業(yè)數(shù)量原則上不得少于10家，計劃單列市以及經(jīng)濟總量較小的省份試點企業(yè)數(shù)量不低于5家。