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銀行資產配置迎“大考” 個人房貸利率仍存在上調空間
來源:中國證券報 發布時間:2018-05-28 10:31:57

記者近日走訪北京、廣州多地銀行機構發現,除個人房貸利率上調,銀行對公貸款利率悄然上浮。

多位專家和銀行業內人士表示,今年以來,銀行負債端成本上升推動資產端定價“水漲船高”。為保持合理息差水平,銀行資金“定價”上調趨勢仍將持續。尤其是個人住房按揭貸款在銀行貸款余額中比重較大,利率仍有上調空間。尋找安全的、收益更高的信貸投向,成為銀行面臨的考驗。

首套房貸利率優惠難覓

“現在銀行放款速度上來了,但是個人房貸利率也上來了。我最近的首套房客戶房貸基本是在基準利率基礎上上浮5%-10%左右。”北京朝陽區某房地產中介門店客戶經理李陽表示,從2017年下半年開始,有不少銀行上調首套房貸利率,利率優惠早就難覓了。

融360最新數據顯示,2018年4月全國首套房貸款平均利率為5.56%,相當于基準利率1.135倍,比3月上升0.91%,比去年4月首套房貸款平均利率的4.52%,上升23.01%。

在全國35個城市533家銀行中,有76家銀行分(支)行首套房貸款利率上升,占比14.26%;有26家銀行分(支)行暫停受理首套房貸業務。4月,首套房貸款平均利率最低為基準利率的1.088倍,最高為基準利率的1.196倍。工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行國有四大行首套房貸款平均利率均已較基準利率上浮12%。

多位銀行業內人士對中國證券報記者表示,個人房貸雖然是相對安全的信貸資產,但動輒20年以上的期限,其實給銀行期限管理帶來不小壓力。因此,考慮綜合成本,銀行個人房貸利率仍可能進一步上調。

房貸利率提升與“房住不炒”的監管態勢有關。建行行長王祖繼此前表示,隨著房地產市場調控政策延續,為防控各方面資金流向房地產開發,各家銀行對房地產資金支持都嚴格把關,首付比例在提升。為防控風險,銀行對客戶審查趨嚴。在規模調整和風險防控之下,偏緊是必然趨勢,所以價格“水漲船高”,不會再出現前些年有八折或九折的情況。這是市場正常發展趨勢,有利于房地產調控政策真正落實。

興業研究分析師孔祥表示,現在的監管導向不支持居民剛需之外的房產大額消費。今年很多股份制銀行房貸業務額度緊張。“對銀行來說,個人住房按揭貸款是非常安全、但收益率相對不高的資產,銀行在按揭貸款上議價能力較強,所以有能力持續提高利率。”

交通銀行首席經濟學家連平預計,個人房貸利率繼續上浮是大趨勢,預計在一些房價漲得較快的三四線或部分二線城市,房貸利率將上浮。“但上浮將會相對平緩,不會疾風暴雨式地向上抬升。”

融360分析師李唯一認為,隨著各地調整完畢,個人房貸利率在總體上漲后會保持先前特點:一線城市低于二線城市利率,且低于全國平均水平。“在未來運作中,銀行既需要處理資金成本上升帶來的吸儲壓力,又要做好資金規劃,對貸款需求審核及發放將更嚴格。從各業務收益看,房貸業務優勢明顯減弱。”

銀行負債成本攀升是根源

個人房貸利率上浮是銀行信貸“定價”上漲,給人們帶來的最直觀感受。中國證券報記者在調研時了解到,銀行對公貸款利率已悄然上浮。

一國有大行北京地區某支行負責人對中國證券報記者表示:“我們這個區域央企、國企比較多。往年,這類客戶貸款利率以基準利率為主,有時甚至可以在基準利率基礎下浮。但是,今年總行給我們的考核壓力較大,就算是央企、國企客戶貸款也都是‘價高者得’了,5%起步。”

這一切的背后,是銀行“賴以為生”的息差水平正面臨考驗。國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示,一季度,銀行凈息差回落至2.08%。分機構看,國有大行凈息差繼續上升,從上年末的2.07%上升至2.1%。外資銀行從1.71%回升到1.82%,仍低于行業平均。股份制銀行和城商行凈息差繼續下行,較2017年有加速趨勢。這反映出強監管環境中,對金融市場資金依賴較高的機構,會面臨著更大的息差下行風險。

連平說,在嚴監管背景下,金融部門杠桿率整體回落,負債端承壓。影子銀行受較大限制,信托貸款、委托貸款、票據融資等一系列融資渠道在調控下受到約束,由此導致經濟體運行中依靠表外獲得融資的需求部分轉到表內。“需求在增大,但信貸供給相對不足,這同金融機構負債端壓力有關,由此會推動資產端價格上升。”

孔祥預計,今年金融市場流動性仍整體偏緊,資管新規要求銀行很多表外類信貸資產要回到表內,所以當前結構性存款擴張很快。在此情況下,考慮到一部分便宜的負債替換成結構性存款。整體來看,今年銀行負債端壓力仍較大。“負債端成本高位,這使資產端收益要求居高不下,銀行對客戶有更高的收益要求。”

高科技和基建等領域料獲青睞

資金“寶貴”,銀行信貸資金后續將更青睞誰?中國農業銀行行長趙歡此前透露,農業銀行今年將重點支持重大國家戰略、鄉村振興戰略、“十三五”國家和地方重點項目、戰略新興產業、普惠金融、科技金融、綠色金融等領域。對產能過剩等高風險行業持續采取壓降措施,服務實體產業轉型升級,提升銀行信貸資產組合安全性。

國務院發展研究中心金融研究所銀行研究室副主任王剛表示,在順應監管政策導向和權衡風險調整資本回報率的前提下,結構上可能會繼續增加貸款配置,同業投資比例可能下降,體現出支持實體經濟導向。從銀行貸款未來具體流向看,可能仍會優選大中型企業和上市公司等風險較低企業。

在連平看來,個人住房按揭貸款依然是銀行十分重要的信貸產品,在利率逐步上升情況下,銀行會保持適當規模以保證收益。預計按揭貸款規模不會明顯收縮,但增速可能稍有放緩。

連平表示,尋找新的、高效的資產投向確實是銀行需要思考的問題。今年以來,基建投資增速下降比較明顯,已差不多觸底,二季度往后可能將有所反彈,銀行在這方面的投入可能會有所加大。今年出口表現不俗,銀行對出口相關行業將有不小的信貸投入。高端制造業、先進裝備制造業等行業將是銀行信貸投入非常重要的領域。在鄉村振興戰略實施過程中,會有金融資源流向農村地區發展。

近年來,普惠金融上升至戰略層面,有關部門在考核銀行業績時會有優惠和傾斜,這使不少銀行加大在這一領域的信貸投放。“如果單看普惠金融業務貸款收益率,銀行或許是不掙錢甚至是賠錢的。但是,考慮到政策激勵機制和潛在市場,銀行還是有很大積極性加大對這一領域投放的。”

中國銀行保險監督管理委員會副主席王兆星此前表示,目前除5家國有大型商業銀行外,民生銀行、興業銀行等6家股份制商業銀行也設立普惠金融事業部,還有1600多家村鎮銀行和17家民營銀行相繼獲準設立。(記者 陳瑩瑩 歐陽劍環)

標簽: 房貸 利率 資產

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