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雖然年初的美國地區銀行業危機已過去許久，美國的地區銀行也度過了數月的平靜期，但最新的三季報顯示，在高利率環境下，美國地區銀行的利潤繼續受到擠壓。

開源困難的同時，更多銀行選擇了節流。目前，許多美國銀行為了應對2008年金融危機以來最困難的運營環境，紛紛計劃收縮資產負債表。

美國地區銀行三季度凈利息收入繼續縮水

在令人失望的三季報和悲觀前景預警后，美國地區銀行股再次下跌。其中，前景展望顯示，至少到2023年底，地區銀行都將面臨持續的利潤壓力。

總部位于阿拉巴馬州的Regions Financial上周五公布的財報顯示，該行三季度利潤低迷，低于分析師此前預期15%以上。同時，該行的不良貸款激增30%。在前景展望方面，該行高管表示，今年已經下降的凈利息收入到年底預計還將再下降5%，因為該行被迫支付更多利息以留住儲戶。所謂凈利息收入，即銀行必須向儲戶支付的費用和可以向借款人收取的費用之間的差額，地區銀行的大部分利潤通常來自凈利息收入。

Regions Financial首席執行官特納(John Turner)坦言：“這是一個不同尋常的季度，但我們認為，我們已為未來做好了準備。”財報公布后，該行股票在上周五的交易中暴跌16%，市值縮水高達20億美元。

總部位于達拉斯的地區銀行Comerica Bank同樣報告稱，利潤比去年同期下降了近30%。與Regions Financial一樣，Comerica Bank也下調了今年剩余時間的利息收入預期。其股價在財報公布后，同樣走低，跌逾6%。

在其他規模較大的地區銀行中，Citizens Financial、US Bancorp和Huntington Bancshares分別報告了第三季度利潤下降的情況，同比降幅分別達到32%、16%和8%。對此，US Bancorp首席執行官希瑟里(Andrew Cecere)在電話財報會議上對分析師稱：“整個銀行業的貸款增長目前都不溫不火，貸款需求相當低。”

今年稍早，硅谷銀行(Silicon Valley Bank)和其他兩家地區性銀行突然倒閉，一度引發了行業動蕩。但在此之后，地區性銀行經歷了數月的相對平靜期。KBW納斯達克地區銀行指數(KBW Nasdaq Regional Bank index)自5月中旬以來上漲了約10%，但近期又有所回調，且年內跌幅仍達到25%。

相對于今年稍早銀行業危機時期，投資者和分析師目前的關注點從擔心銀行擠兌和倒閉轉向地區銀行的盈利能力。不少地區銀行高管在電話財報中表示，投資者目前專注于加息和高利率帶來的利潤壓力，擔心美國中型銀行繼續落后于規模更大的競爭對手。

Citizens Financial首席執行官蘇恩(Bruce van Saun)在財報會議上坦言：“大型銀行目前圍繞凈利息收入的動態確實比地區銀行更有利”，但“這些事情也是時起時落的”。

全方位收縮?

事實上，不僅地區銀行，許多美國銀行高管都認為，美國銀行業目前處于2008年金融危機以來最艱難的運營環境之下。面臨此情此景，不少銀行的應對都是全方位收縮規模——裁員、減少投資、收縮業務線——來穩定利潤。美國監管機構此前推出的巴塞爾新規迫使銀行預留出更多資本金，也構成了銀行收縮資產負債表的另一個動力。

多個地區銀行在最新財報中，均談到了裁員和削減開支計劃。PNC銀行表示，在第三季度已經裁員2578人后，接下來還將再裁員4%。Ally Financial表示，將裁員約5%，預計每年將可為此節省8000萬美元。Truist Financial也表示，正在實施一項成本削減計劃，希望在未來12~18個月內節省7.5億美元。9月，該行曾表示，削減計劃將包括涉及3億美元的 “大幅削減兵力”(sizable reductions in force)行動。該行第三季度末的員工人數已比第二季度減少了621人。在上周的一份投資者報告中，Truist Financial更用“跨越多個維度和層次”“整合冗余/類似功能”“重組精選業務”和“簡化地域”等詞來描述此次計劃。

該行首席執行官羅杰斯(Bill Rogers)最近幾周表示：“我們已經將商業和社區銀行區域從21個精簡到14個。”對于此前市場傳聞的Truist Financial希望出售其保險業務的說法，羅杰斯表示，Truist Financial確實希望“保持這種戰略和財務靈活性”，因為“很明顯，我們所處的行業環境充滿了不確定性”。他所說的不確定性包括美債收益率飆升、美聯儲在更長時間內維持更高利率以及巴以沖突等地緣政治動蕩。

中小銀行信貸顧問麥克格雷(Sean McGlynn)稱：“考慮到種種因素，銀行(像此前多年那樣)推進財務增長的動機已不復存在。拓展業務眼下在市場上得不到回報，不會使得銀行獲得更高的賬面價值溢價。所以，銀行們為什么要拓展業務呢?”

在某些情況下，一些區域銀行甚至會通過一些戲劇性的收縮行動來獲得投資者的獎勵。比如，當US Bancorp宣布已同意對其資產設定上限并縮減資產負債表，以避免美聯儲采取更嚴厲的監管措施時，其股價在一天內上漲了7%。該行首席執行官賽瑟瑞(Andrew Cecere)表示：“如果我們選擇增長或希望增長，并且我們確實希望以資本高效型的方式增長，我們就應該縮減資產規模。”

事實上，不僅僅地區銀行，美國的大銀行也在引領著本輪規模收縮。根據美國銀行(BAC)、花旗集團(Citigroup)和富國銀行(Wells Fargo)提交的最新財報和財報電話會議披露信息，它們在第三季度累計裁員11265人。

其中，花旗集團第三季度裁員2000人，今年迄今已裁員7000人。花旗首席執行官弗雷澤(Jane Fraser)宣布了她所強調的花旗近20年來“最重要”的運營方式變化，即集團將開始戲劇性地重組。她明確表示，這將意味著更少的員工。同時，該行在第三季度財報發布后的一份報告中表示，重組還將使該行的管理層從13層增至8層。 “這些變化將消除層次、減少重復工作和工作復雜性，使我們能夠更靈活地運營銀行，并使我們的員工能夠專注于客戶和執行。”她稱。

美國銀行表示，由于員工流失和更嚴格的選擇性招聘，該行第三季度的員工人數減少了2794人。該行首席財務官波斯瑞克(Alastair Borthwick)稱：“即使今年秋季，我們新招聘了2500名大學畢業生，我們的員工總數還是比1月的峰值減少了6000人。”

富國銀行在第三季度的員工削減幅度更創下各大行之首，單季裁員6471人。該行首席執行官斯卡夫(Charles Scharf)對分析師表示：“與大多數其他銀行一樣，我們也在為適應明年的情況進行演習。”