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歲末年初之際，不少個人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮。這其中的原因是多方面的。商業銀行、借款人及相關部門應理性對待，并采取合理措施加以緩解，進一步穩定居民信心和預期。

圖片來源：卡樂圖片 寧穎 攝

【資料圖】

對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。

從還款方式看，一般來說等額本金的還款方式前期償還本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點；等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少，如果還款已過一半，其實可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。2023年，隨著我國宏觀經濟恢復回暖，資本市場上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，后續提前還貸需要慎重考慮。

1月中國近20城下調首套房貸利率下限 多地房貸利率迎“3時代”

2023年開年首月，中國調整利率下限的城市接近20個，其中包括鄭州、天津、福州、沈陽、廈門等二線城市。此外，肇慶、湛江、云浮、惠州、韶關、江門等階段性取消首套房貸利率下限。

諸葛找房數據研究中心統計數據也顯示，截至1月30日，中國已經有30城下調首套房貸款利率下限，其中最低降至3.7%。多地房貸利率迎來“3時代”。

2022年，中國5年期以上LPR(貸款市場報價利率)累計下調35個基點，疊加去年官方階段性放寬部分城市首套住房貸款利率下限，多地首套房貸利率持續下降。貝殼研究院統計數據顯示，2023年1月，中國主要城市首套房貸利率平均為4.10%，二套平均為4.91%，同比分別回落146個基點和93個基點。

目前全國首套房貸利率下限為4.1%。根據官方1月5日公布的首套住房貸款利率政策動態調整機制，新建商品住宅銷售價格環比和同比連續3個月均下降的城市，可階段性維持、下調或取消當地首套住房貸款利率政策下限。

中指研究院指數事業部市場研究總監陳文靜指出，房貸利率下降將有利于減少貸款利息支出，減輕還貸壓力，降低住房貸款成本，政策持續放松有望促進正處于觀望階段的購房者入市，提振市場活躍度。

短期來看，符合首套住房貸款利率政策動態調整機制的城市有望跟進調整，利率下限有望降至4%以下，這部分城市多為普通二線及三四線城市。而一線及核心二線城市新房市場韌性較強，房價整體平穩運行，房貸利率或更多從加點數上進行調整。隨著供需兩端政策繼續加快落實，陳文靜認為，一二線城市住房需求旺盛，有望率先迎來市場復蘇，樓市“小陽春”或將在少數城市出現。

房貸利率政策多次優化調整

近半年來，首套房貸利率政策多次調整優化。2022年5月份，中國人民銀行、銀保監會聯合發文稱，對貸款購買首套住房的家庭，個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點。2022年9月份，中國人民銀行、銀保監會發布通知，階段性放寬部分城市首套住房貸款利率下限。2023年1月份，首套住房貸款利率政策動態調整機制正式建立。

諸葛找房數據研究中心高級分析師關榮雪表示，近半年來房貸利率政策持續優化調整，對于市場信心及交易端的促進作用是顯著的。

東方金誠研究發展部王青認為，當前居民房貸利率仍相對偏高，具備一定下調空間。在經歷了2022年的持續下調后，多地房貸利率已降至5年期以上LPR報價決定的最低值附近。為推動房貸利率進一步下行，建議適時下調5年期以上LPR報價。近兩月，5年期以上LPR報價仍有可能單獨下調0.1個至0.15個百分點，進而帶動包括首套房貸利率在內的居民房貸利率更大幅度下調，推動樓市出現趨勢性回暖勢頭。

（中國小康網綜合經濟日報、中新網、證券日報）