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大廠裁員的“后遺癥”開始顯現。

互聯網公司曾經奉行蒙眼狂奔，但今年，“提能增效”成為新的共識，末位淘汰制的執行力度空前，裁員不可避免。對大廠員工來說，失去工作不是最糟糕的，被裁背后的隱性焦慮——房貸壓力，是他們更大的煩惱。

對于這群人而言，趕上互聯網風口，造就了許多普通人的財富神話。拿著高薪與股票的互聯網人，成了樓市的“實力買家”，享受到了時代賦予普通人的紅利。

但現在，不少互聯網人原有的“高收入應對高月供”的平衡被打破，無奈陷入高杠桿買房的困境。互聯網成為最具代表性的行業，但他們的遭遇并不獨特。在更加廣泛的大眾層面上，推遲房貸的呼聲“一浪高過一浪"，“疫情期間是否應該暫緩房貸”的詞條甚至多次沖上熱搜。

多個銀行很快回應了大眾推遲房貸還款的需求，出臺了針對性舉措，房貸還款日最高可順延6個月。這讓不少“房奴”松了口氣。不過，還貸的壓力并沒有實質性地減輕。如何避免陷入后續的斷供危機，引發更大的信用風險，仍是他們繼續努力解決的難題。

高杠桿買房夢破碎

33歲的大廠員工文翔，最近一段時間頻繁出沒于北京各個寫字樓參加面試。這是他失去工作的第3個月，也是他渡過的工作以來最長失業期。

對于文翔的部分失業同事來說，失業約等于放長假，朋友圈里，不是曬娃就是曬風景。他們有的早就攢下了充裕的積蓄，有的壓根兒沒有還貸壓力。而沒有風險儲備金的文翔，直面的卻是每個月銀行還貸賬單和催還短信，心中難免不安。

被裁前，文翔拿著3萬多元的稅前工資，16薪的年終獎福利和部門獎金，最高年薪能到60萬元。這給了文翔充足底氣。2020年，眼看著北京房價一路回漲，他急忙出手買下了一套位于北京海淀的房子。房屋總價1000萬元，只要能一次性繳齊400萬元的首付，剩下的就是為期25年，每月2萬多元的按揭月供了。

他認真算過一筆賬，算上公積金抵消的一部分房貸，每月要償還的房貸有1萬多元。以他每月3萬多的收入來說，償還房貸不算太有壓力。基于收入穩定的樂觀預期，文翔東拆西借湊足了首付，加了杠桿拼盡全力上車。

但好景不長。隨著就業環境急轉直下，文翔不幸被裁，一夕之間，陷入了斷供危機的泥潭。

一開始，文翔的心態并不差。大廠工作多年，隔三差五，文翔就能收到獵頭的電話、微信轟炸。“35歲失業”或者收入減半這種事，從未在他的構想中出現。但現在，他一天不敢耽擱。

在各大招聘App上翻了又翻，文翔還能看到很多高薪崗位的招聘需求。但他發現，真正能約到面試的卻寥寥無幾。以往那些熱情的獵頭介紹來的工作，也都大不如前。找工作的難度，遠大于他的想象。

文翔說：“這個時間找工作很困難，要么是崗位給的工資低很多，要么就是競爭太激烈，同一個崗位投遞簡歷的人就有七八十人，很多都是大廠出身，感覺自己的年齡不上不下，沒什么競爭力。”

不過，文翔并沒有放棄，他仍在嘗試各種辦法解脫困境。沒有面試的閑暇時間里，他還給自己制定了嚴格的健身計劃。日復一日的健身節奏，給他失衡的生活帶來了些許秩序感。他相信，無論是生活還是工作，總會有回到正軌的那一天。

過去兩個月，在隨疫情而來的降薪裁員大潮中，許多互聯網人的收支平衡被打破了，他們被迫陷入無力還房貸的困境。在這之前，高薪的大廠員工一直是樓市的“實力買家”。他們大多數都對未來有著向好的預期，幻想著工資會持續地線性增長，更愿意加高杠桿買房，長期還貸。但是，一旦就業環境發生變化，這些高杠桿炒房的大廠人員也往往成了受傷最大的群體。

比如，作為互聯網新貴之都的杭州，房地產市場火爆時，坊間一度流傳著“跟著大廠買房”的口號。大廠入駐的地方，成了房價躥升最快的區域。譬如，因為阿里的入駐，杭州濱江房價被傳在短時間內上漲了幾倍。

這一切成立的前提是，工資會繼續穩步增長，房價也會保持穩步上行。然而，一旦行業遭遇下行，收入不再穩步增長，高額的房貸，便成了壓在互聯網人身上的一座大山。

如今，疫情影響下，樓市成交下行，加之大廠光環褪去，杭州的樓市近段時間以來跌入冰點。

這樣的情景并非大廠獨有。對于眾多普通人來說，不確定性加劇的大環境里，欠款逾期的現象時有發生。新冠肺炎疫情反復下，金融機構能否體現關懷，給予適當房貸寬限，成了購房者們的期盼。畢竟，一旦房貸逾期，將直接影響到購房者的征信記錄，隨之牽連到后續的信用卡、貸款業務。更嚴重的是，房子可能還會被查封拍賣。

救助性的優惠政策曾先后公布。各地多家銀行回應了這一訴求，提供1-6個月還貸寬限期、征信保護，甚至暫時先還利息，本金3年內償還等紓困政策支持。

許多人的房貸還款都推遲了

因疫情居家辦公的陳麗，最近一段時間工作量突然大了很多。她在上海某家國有銀行負責房貸審查審批工作，其中有不少業務就是處理購房人的延期房貸審批。

今年4月初以來，陳麗和同事開始居家辦公。以往那些簽約和審查審批的工作幾乎停擺，僅對于需要申請房貸延期的買房人，銀行額外開通了線上業務辦理，并且不限房貸申請名額，只要符合相關要求，均可辦理。

出乎陳麗意料的是，開通房貸延期申請的人比想象中還要多很多。4月份以來，工商銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行等針對上海等受疫情影響較重的區域客戶，出臺延期還款等舉措，不少銀行甚至會專門發送可申請房貸延期的短信通知。

申請房貸延期手續也并不繁瑣。在全國多地，按照各大銀行要求，對于受疫情影響的個人貸款用戶，憑借封控證明等相關證明材料，辦理申請延期的手續，最長可以延期6個月。

這項政策解決了不少人的“燃眉之急”，張明就是其中之一。4月初，家住甘肅白銀市靖遠縣城的張明在媒體平臺上反映，因疫情原因小區已封控十多天，無法出門而失去收入。這使得張明的房貸、車貸都無法償還，希望當地銀行能推遲還款時間。而從發出房貸延期求助信號到拿到銀行回應，張明僅用了半個月時間。

建設銀行披露的數據顯示，新冠肺炎疫情發生以來，截至2022年3月末，在全國范圍內，建設銀行累計為約100萬戶、超過4300億元的房貸提供了延后還款服務。在疫情形勢較為嚴峻的吉林，建行年內已為超過1150戶的客戶辦理延后還款服務。

在疫情的特殊時期，這項延期還款政策，確實緩解了買房人的短期還款壓力。不過，延期還并不意味著不用還，只是短期舒緩了資金壓力。鮮有人意識到的是，房貸延期之后，買房人后期的還房貸壓力仍然需要正視。

據相關從業人士表述，雖然向銀行申請延期還貸的難度不大，只要提供一份收入證明，寫明：因疫情影響，收入降低，存在房貸還款壓力即可。但是，辦理這項業務后，每月本金與利息都會隨之變化。這將導致，最后的還款利息會比之前還要相對多一點。

對于房貸還款延期的時間和方式，不同銀行有不同規定。比如，有的銀行可以延期半年，期間只需繳納最低還款額，過了延期時間后，則需要先把前期延期款的利息補足，才能正常還款，延期的本金則放到最后一期還清;有的銀行則把延期期間的本金平攤到每個月的房貸中，后續的月供壓力也會更大;有的銀行則需要在延期時間結束后，一次性還清6個月的本金和利息，期間的利息復利率會更高。

無論是上述哪種方式，整體計算下來，還款壓力實際上是更大了。正常情況下，買房人只要每月還本金和利息即可，但申請推遲還款后，推遲的時間則會包含更多的利息成本，寬限到期后，要還的利息實際上是變得更多了。

還有一個隱性問題也需慎重對待。房貸審批員陳麗告訴《財經天下》周刊：“雖然，申請辦理房貸延期，不會讓你上征信，但對于銀行來說，審查人員會在內部信息系統上，記錄為此人某年貸款展期了半年。”

這會帶來什么后果呢?

陳麗記憶猶新的是，十幾年前，按照銀行當時的規定，房貸逾期三天內不會上征信系統，只要買房人能在三天內還上即可。不過，一些信貸員卻錯誤地傳達了這項規定，造成很多人誤以為，只要三天里還清房貸都沒關系，不會影響貸款。然而，實際情況卻并非如此。

“其實在銀行系統里，哪怕超過一天也會有逾期記錄。有的客戶因為對這個規則理解錯誤，逾期數十次。我因為這個原因拒掉過十幾筆貸款，而且他們資質都不錯，都是十幾年前就貸款買房的人。”陳麗說。

基于以往經驗，陳麗建議，除非萬不得已，最好還是不要申請房貸延期。“從房貸審核員的角度來說，審核員要是遇到的這樣延期記錄，即便明知是因為疫情做貸款延期，看起來情有可原，仍舊會產生影響。銀行會認為是缺乏抗風險能力的表現。大概率會要求降一些貸款額度，或者提一些附加條件。”

嚴防斷供危機

在各大銀行眼里，個人房貸業務一直具有兩面性。

由于個人按揭貸款具備“有抵押、期限長、收益高，且能幫助銀行篩選出優質客戶”等特點，這項業務成了銀行個貸領域最重要的基礎資產。很多銀行更是向它傾斜了大量的信貸增量資源，以保障整體低壞賬率。

在銀行看來，房貸幾乎成了優質信貸資產的代名詞，許多銀行都以它作為重要利潤來源。數據顯示，房市最火熱的2016年，主要商業銀行過半新增信貸都投向了按揭房貸。2020年，主要銀行新增按揭房貸29800億元，占新增信貸的28%。

但在另一方面，如此個人房貸快速增長，也就意味著系統性風險的增加。高杠桿性資金大量流入房市后，市場泡沫破裂的風險無疑大大加劇——一旦出現這樣的局面，貸款無法收回，銀行的不良率將大大上升。因此，銀行在并不放棄傾斜資源的同時，也越發嚴格執行著個人房貸的資格審查和監管流程。

2017年以來，調控政策相繼落地，各大銀行對于房貸業務的控制就嚴格了很多。除了上調貸款利率之外，銀行對首付也做出了更加嚴格的限制。比如，首套房普遍要求首付30%，二套房40%，三套房要么是根本不開放資格，要么必須首付80%以上。

政策層面已開始布局互聯網金融征信體系建設。一個里程碑事件是，2020年末房地產貸款集中度監管新政出臺，根據不同機構類型提出了相應的紅線，旨在遏制房地產貸款的無限擴張。

事實上，近幾年來由于疫情的影響、房地產下行周期的沖擊，全國各地的法拍房正在日益激增。阿里拍賣數據顯示，全國住宅用房法拍數量近年來有所增長，其中2020年為133萬套，2021年達到168萬套。

北京金訴律師事務所創始人王玉臣在媒體采訪中表示，“疫情影響下，這幾年關于房產斷供的咨詢增加了很多。有的業主斷供后被起訴，執行法拍后，房款都還不夠還貸。”

對于很多人來說，一旦收入不足，房貸斷供就會成為迫在眉睫的風險。一般來說，還貸并沒有寬限期，逾期次日就會同步到征信系統。連續逾期三個月或累計逾期六個月，銀行就會發送正式催收文件，甚至提起訴訟。

如果這時依然無法還貸，購房人就會陷入更糟糕的情況——名下房產會被裁決拍賣，也就是淪為所謂的“法拍房”。購房人不僅需要提前償還本息，還得支付高額的違約金。如果房產被拍金額不足以沖抵銀行債務，購房人還得繼續還錢，甚至會被列為失信被執行人名單。

一位長期做個人信貸方面的貸款經理李衡建議，一旦面臨斷供的風險，可以和銀行提前聯系，嘗試達成一個暫緩的方案。比如，和銀行商量延長還款期限，將房貸期限從20年延長至30年，減輕每月的月供壓力。另外，也可嘗試再向銀行借錢。目前許多銀行推出了“理財型房貸”，方便房貸客戶將已經償還的房貸，再借出來進行使用，當然這個“理財型房貸”的利率也要比房貸利率高一點。

不管怎么說，對于當下陷入還貸危機的人而言，延期還款日子總歸還是一個好消息。但千萬別忘了，6個月之后還有更大的一筆房貸賬單等著還。作為處在裁員風波下的大廠員工，文翔仍在積極地尋找工作，對他來說，只有找到一份穩定的工作，讓收入穩定起來，才能更好應對接下來的還供問題。

(注：文翔、陳麗、張明、李衡為化名)(李逗)