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近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，自2016年7月1日起實(shí)施。《辦法》實(shí)施后，還能用微信發(fā)紅包嗎？通過(guò)支付機(jī)構(gòu)能進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬嗎？中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾就有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

還能用微信發(fā)紅包嗎

《辦法》明確，將個(gè)人支付賬戶分為三類，對(duì)應(yīng)不同的功能和限額。

其中，Ⅰ類賬戶只需要1個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)便快捷，可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但累計(jì)交易限額僅1000元，適合小額、臨時(shí)的支付需求，如用微信收發(fā)紅包、AA轉(zhuǎn)賬等。

對(duì)Ⅱ類和Ⅲ類賬戶，支付機(jī)構(gòu)需要通過(guò)多種渠道了解、核實(shí)客戶身份，能夠更好地防范假名、匿名賬戶，因此具有較高的年累計(jì)交易限額，滿足客戶網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等支付需要。其中，通過(guò)3個(gè)驗(yàn)身渠道的Ⅱ類賬戶，可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬(wàn)元；通過(guò)5個(gè)驗(yàn)身渠道的Ⅲ類賬戶，除可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬外，還可以購(gòu)買投資理財(cái)等金融產(chǎn)品，年累計(jì)交易額度最高可以到20萬(wàn)元。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，Ⅰ類賬戶有個(gè)身份證或是手機(jī)號(hào)就可以開(kāi)，而Ⅱ類、Ⅲ類賬戶需要分別提供至少3個(gè)、5個(gè)驗(yàn)身渠道。謝眾表示，這不是要求用戶到相關(guān)部門去證明“我是我”，而是要求支付機(jī)構(gòu)去證明“你是誰(shuí)”，用戶只需在網(wǎng)上填寫(xiě)相關(guān)信息并確認(rèn)無(wú)誤即可，驗(yàn)證的事交給支付機(jī)構(gòu)去做，不會(huì)對(duì)客戶造成額外的不便。而證明“你是誰(shuí)”，除了提供身份證，還可以綁定一個(gè)銀行卡、提供手機(jī)號(hào)，或是提供水電繳費(fèi)單、學(xué)歷證明等，實(shí)在不行還可以多綁定兩張銀行卡。

需要注意的是，Ⅰ類賬戶自開(kāi)立起累計(jì)支付限額1000元，也就是說(shuō)，累計(jì)發(fā)紅包超過(guò)1000元以上的用戶，需要多提供外部渠道驗(yàn)證身份升級(jí)到Ⅱ類、Ⅲ類賬戶才能繼續(xù)發(fā)。

限額夠不夠用

《辦法》從兩個(gè)維度對(duì)個(gè)人支付賬戶限額進(jìn)行了規(guī)定：

一是根據(jù)賬戶類別，設(shè)定賬戶支付限額，即Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶均有累計(jì)付款限額。

二是根據(jù)支付機(jī)構(gòu)采用交易驗(yàn)證方式的不同，設(shè)定支付賬戶日累計(jì)支付限額：若支付機(jī)構(gòu)采用雙因素驗(yàn)證，且其中包含電子簽名/數(shù)字證書(shū)，則具體限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶自行約定；若支付機(jī)構(gòu)采用雙因素驗(yàn)證，但其中不包含電子簽名/數(shù)字證書(shū)，單日限額5000元；若支付機(jī)構(gòu)采用單因素或無(wú)密驗(yàn)證，單日限額1000元。

“根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)有支付賬戶余額的額度設(shè)置已覆蓋絕大部分使用賬戶余額付款客戶的需求，在此基礎(chǔ)上與快捷支付和網(wǎng)關(guān)支付結(jié)合，完全能夠滿足客戶正常的付款需求。”謝眾說(shuō)，客戶也可以選擇不同支付機(jī)構(gòu)、開(kāi)立不同類型支付賬戶，通過(guò)不同交易驗(yàn)證方式來(lái)獲得多種靈活的支付賬戶支付額度配置。

此外，《辦法》將支付賬戶的功能、限額，與支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和服務(wù)水平掛鉤，防范和減少因客戶姓名被冒用、客戶賬戶被盜刷帶來(lái)的信息泄露和資金損失。要求支付機(jī)構(gòu)制定客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，確保自身及商戶均不存儲(chǔ)客戶的敏感信息，從源頭上防范客戶信息泄露情況的發(fā)生。“可以說(shuō)，新規(guī)在客戶交易的前、中、后三個(gè)不同階段構(gòu)建了一個(gè)立體的、覆蓋全流程的防護(hù)網(wǎng)，以切實(shí)為客戶的網(wǎng)絡(luò)支付安全保駕護(hù)航。”謝眾說(shuō)。

通過(guò)支付機(jī)構(gòu)能進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬嗎

除了限額方面，值得關(guān)注的是，《辦法》提出建立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管工作機(jī)制，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)情況，在業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新扶持力度、監(jiān)管資源分配等方面，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化管理，以扶優(yōu)限劣的激勵(lì)和制約措施充分發(fā)揮分類監(jiān)管對(duì)支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的正面引導(dǎo)和推動(dòng)作用。

對(duì)于綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，《辦法》在客戶身份驗(yàn)證方式、個(gè)人賣家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗(yàn)證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活性。

比如，評(píng)定為A類且Ⅱ、Ⅲ類賬戶實(shí)名比例達(dá)到95%及以上的機(jī)構(gòu)，單日5000元和1000元限額分別可以提升至10000元和2000元；綜合評(píng)級(jí)較高、實(shí)名制落實(shí)情況較好的支付機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)充支付賬戶轉(zhuǎn)賬交易功能，客戶既可以將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬給他人的銀行賬戶，他人的銀行卡也可以給客戶本人的支付賬戶劃款。這樣，支付賬戶間、銀行賬戶間、支付賬戶和銀行賬戶間的非同名轉(zhuǎn)賬通過(guò)支付機(jī)構(gòu)均可正常辦理。

謝眾表示，人民銀行不久將發(fā)布非銀行支付機(jī)構(gòu)的分類評(píng)價(jià)辦法，綜合考慮支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶備付金管理等因素，確立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系，建立持續(xù)分類評(píng)價(jià)工作機(jī)制，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類管理。

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