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在運(yùn)行機(jī)制方面，DC/EP采取了雙層運(yùn)營(yíng)體系。即人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。而運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，這就是1∶1的兌換過(guò)程。這種雙層運(yùn)營(yíng)體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。

央行數(shù)字貨幣(DC/EP)落地更近一步。

中國(guó)建設(shè)銀行近日在APP上測(cè)試“數(shù)字人民幣錢(qián)包”。《國(guó)際金融報(bào)》記者實(shí)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，建行“數(shù)字人民幣錢(qián)包”設(shè)置了付款、收款、掃一掃、轉(zhuǎn)款等功能，付款可通過(guò)二維碼掃碼、“碰一碰”(NFC)付款，目前僅部分試點(diǎn)地區(qū)的用戶(hù)才可申請(qǐng)數(shù)字人民幣錢(qián)包。

建行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏在8月31日召開(kāi)的建行2020年中報(bào)業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示，網(wǎng)傳建行手機(jī)APP上線數(shù)字人民幣錢(qián)包一事，為技術(shù)研發(fā)過(guò)程中的測(cè)試內(nèi)容，不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)人工智能與變革管理研究院區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用研究中心主任劉峰在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)判斷，DC/EP的核心架構(gòu)設(shè)計(jì)必然是平臺(tái)架構(gòu)兼容多種技術(shù)的。對(duì)于DC(數(shù)字貨幣)部分應(yīng)該適當(dāng)?shù)匚樟水?dāng)前加密貨幣的加密、共識(shí)、全程可追溯等相關(guān)特性;對(duì)于EP(電子支付)部分必然是作為一個(gè)開(kāi)放支付生態(tài)，讓微信、支付寶等第三方機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來(lái)，以此降低將金融基礎(chǔ)設(shè)施延伸到日常支付場(chǎng)景的成本。

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建行短暫上線

“數(shù)字人民幣錢(qián)包”

8月29日，記者獲悉，中國(guó)建設(shè)銀行APP新增“數(shù)字錢(qián)包充值”及“數(shù)字貨幣”兩個(gè)子菜單，部分地區(qū)用戶(hù)可以綁定銀行卡直接開(kāi)通數(shù)字錢(qián)包，開(kāi)通需要設(shè)置昵稱(chēng)和支付密碼。

《中國(guó)建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包個(gè)人客戶(hù)服務(wù)協(xié)議》(下稱(chēng)《服務(wù)協(xié)議》)顯示，數(shù)字人民幣錢(qián)包是指銀行根據(jù)個(gè)人客戶(hù)申請(qǐng)為其開(kāi)立的、具備唯一可識(shí)別編號(hào)的法定數(shù)字人民幣的載體。建行數(shù)字人民幣錢(qián)包分為APP錢(qián)包和硬件錢(qián)包。

其中，“數(shù)字人民幣APP錢(qián)包”是指通過(guò)支持?jǐn)?shù)字人民幣錢(qián)包的智能應(yīng)用提供的錢(qián)包服務(wù)。“硬件錢(qián)包”是指通過(guò)柜面或電子渠道開(kāi)立的存儲(chǔ)數(shù)字人民幣的實(shí)體介質(zhì)，是具有硬件安全單元介質(zhì)的DC/EP載體。數(shù)字人民幣錢(qián)包包括：客戶(hù)號(hào)(用戶(hù)名、證件號(hào)碼等)、密碼、動(dòng)態(tài)口令、電子證書(shū)、手機(jī)號(hào)碼、錢(qián)包號(hào)碼、郵箱、銀行卡號(hào)等身份認(rèn)證要素。

記者實(shí)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，建行數(shù)字人民幣錢(qián)包設(shè)置了付款、收款、掃一掃、轉(zhuǎn)款等功能，付款可通過(guò)二維碼掃碼、“碰一碰”(NFC)付款。《服務(wù)協(xié)議》顯示，數(shù)字人民幣錢(qián)包提供的服務(wù)包括：查詢(xún)、支付、兌出、兌回、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等服務(wù)。

具體來(lái)看，建行數(shù)字人民幣錢(qián)包包括：一類(lèi)錢(qián)包、二類(lèi)錢(qián)包、三類(lèi)錢(qián)包和四類(lèi)錢(qián)包。其中，用戶(hù)通過(guò)遠(yuǎn)程渠道僅可開(kāi)立數(shù)字人民幣二類(lèi)錢(qián)包、三類(lèi)錢(qián)包和四類(lèi)錢(qián)包，二類(lèi)錢(qián)包余額上限為1萬(wàn)元，單筆支付上限為5000元;三類(lèi)錢(qián)包余額上限為2000元，單筆支付上限為2000元;四類(lèi)錢(qián)包余額上限為1000元，單筆支付上限為500元。

短暫的上線之后，建行下線了“數(shù)字人民幣錢(qián)包”。建行客服表示，數(shù)字貨幣功能目前仍處于研發(fā)和測(cè)試階段，已開(kāi)立的數(shù)字貨幣錢(qián)包會(huì)由系統(tǒng)自動(dòng)注銷(xiāo)處理，如果錢(qián)包內(nèi)有余額，最晚在8月30日24點(diǎn)前退回到綁定賬戶(hù)。

建行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示，網(wǎng)傳建行手機(jī)APP上線數(shù)字人民幣錢(qián)包一事，為技術(shù)研發(fā)過(guò)程中的測(cè)試內(nèi)容，不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。研發(fā)過(guò)程不會(huì)影響(機(jī)構(gòu))正常商業(yè)運(yùn)行，有關(guān)數(shù)字人民幣的試點(diǎn)、研發(fā)情況以央行發(fā)布信息為主。

神州信息金融科技首席架構(gòu)師陳宏鴻對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，目前業(yè)界普遍認(rèn)為，DC/EP試點(diǎn)后將會(huì)面臨大規(guī)模推廣，需要獨(dú)立的系統(tǒng)支持整套體系的運(yùn)行，包括支付、轉(zhuǎn)賬等場(chǎng)景端的應(yīng)用。其中數(shù)字錢(qián)包是重要系統(tǒng)之一，區(qū)塊鏈則是關(guān)鍵技術(shù)。

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解析DC/EP架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制

8月31日，《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪央行數(shù)字貨幣研究所相關(guān)人士，希望了解DC/EP的架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，央行數(shù)字貨幣研究所相關(guān)人士對(duì)記者表示，“由于保密規(guī)定，不能聊任何數(shù)字貨幣相關(guān)的事情。”

劉峰分析，從央行推出的數(shù)字人民幣(DC/EP)的命名上來(lái)看，數(shù)字人民幣分為DC：Digital Currency(數(shù)字貨幣)和EP：Electronic Payment(電子支付)兩塊。從現(xiàn)有區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用的角度來(lái)看，目前的區(qū)塊鏈技術(shù)還不能滿(mǎn)足現(xiàn)有商業(yè)場(chǎng)景所需要的吞吐能力，更別說(shuō)基于全國(guó)的日常金融行為。同時(shí)央行數(shù)字貨幣支付體系作為一個(gè)國(guó)家的金融基礎(chǔ)設(shè)施，考慮到技術(shù)更新迭代的風(fēng)險(xiǎn)，必然不能押注到某一種技術(shù)或者語(yǔ)言上。

“因此對(duì)于DC/EP的核心架構(gòu)設(shè)計(jì)必然是平臺(tái)架構(gòu)兼容多種技術(shù)的。對(duì)于數(shù)字貨幣DC部分應(yīng)該適當(dāng)?shù)匚樟水?dāng)前加密貨幣的相關(guān)特性如加密、共識(shí)、全程可追溯的特性。對(duì)于EP部分即電子支付部分必然是作為一個(gè)開(kāi)放支付生態(tài)，讓微信、支付寶等第三方機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來(lái)，以此降低將金融基礎(chǔ)設(shè)施延伸到日常支付場(chǎng)景的成本。”劉峰稱(chēng)。

在運(yùn)行機(jī)制方面，陳宏鴻對(duì)記者稱(chēng)，DC/EP采取了雙層運(yùn)營(yíng)體系。即人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。而運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，這就是1∶1的兌換過(guò)程。這種雙層運(yùn)營(yíng)體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。

陳宏鴻強(qiáng)調(diào)，DC/EP作為人民幣的數(shù)字化，其替代紙幣流轉(zhuǎn)體系，并不會(huì)改變銀行賬戶(hù)體系，反而會(huì)給商業(yè)銀行的支付結(jié)算場(chǎng)景創(chuàng)新帶來(lái)新的機(jī)遇。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程曾對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，中國(guó)央行發(fā)行的數(shù)字貨幣注重對(duì)M0貨幣的替代，而不是對(duì)M1、M2貨幣的替代。這既符合國(guó)情又順應(yīng)公眾對(duì)小額高頻支付業(yè)務(wù)的需求，同時(shí)還能有效防范M0貨幣被用于洗錢(qián)和恐怖主義融資等風(fēng)險(xiǎn)。由于用戶(hù)習(xí)慣，區(qū)域發(fā)展差異和技術(shù)上的一些限制，央行數(shù)字貨幣相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間不會(huì)完全取代紙幣。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，數(shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)“雙離線支付”，收支雙方都離線，也能進(jìn)行支付。只要手機(jī)有電，哪怕整個(gè)網(wǎng)絡(luò)都斷了也可以實(shí)現(xiàn)支付。此外，數(shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)可控匿名，也就是說(shuō)能滿(mǎn)足匿名支付的需求。

劉峰指出，DC/EP由央行發(fā)行、國(guó)家背書(shū)，具有無(wú)限法償性，即任何人不能拒絕接收央行數(shù)字貨幣。央行數(shù)字貨幣出現(xiàn)的其中一個(gè)目的是為了響應(yīng)數(shù)字中國(guó)的大戰(zhàn)略，為“數(shù)字一帶一路”提供新一代數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，服務(wù)中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和民生經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施的穩(wěn)定和安全。

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多方布局下概念股迎漲勢(shì)

8月31日，受數(shù)字人民幣測(cè)試消息的影響，數(shù)字貨幣概念股股價(jià)表現(xiàn)強(qiáng)勁，集體上漲，創(chuàng)下今年以來(lái)的新高。東方財(cái)富Choice數(shù)據(jù)顯示，截至8月31日收盤(pán)，數(shù)字貨幣指數(shù)上漲25.97點(diǎn)，漲幅2.04%。

個(gè)股中，匯金股份開(kāi)盤(pán)后一度拉升至20%漲停。截至收盤(pán)，漢威科技漲逾13%，海聯(lián)金匯、長(zhǎng)亮科技漲約8%，飛天誠(chéng)信、優(yōu)博訊、金固股份、神州信息等漲幅超5%。

隨著數(shù)字貨幣落地的加速推進(jìn)，部分上市公司也透露將關(guān)注數(shù)字貨幣領(lǐng)域并積極布局。神州控股在中報(bào)中稱(chēng)，旗下神州信息已經(jīng)參與了一家商業(yè)銀行的中國(guó)央行數(shù)字貨幣(簡(jiǎn)稱(chēng)“DC/EP”)測(cè)試以及相關(guān)推廣工作，涉及加密數(shù)字貨幣的電子支付場(chǎng)景測(cè)試，數(shù)字錢(qián)包作為DC/EP后期推廣所需的重要系統(tǒng)之一，神州信息已完成相關(guān)技術(shù)儲(chǔ)備，未來(lái)能夠幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣的落地與推廣工作。

即將上市的螞蟻集團(tuán)在招股說(shuō)明書(shū)明確，2017年末，中國(guó)人民銀行開(kāi)始組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展數(shù)字人民幣體系(DC/EP)的研發(fā)，螞蟻集團(tuán)是其中之一。螞蟻集團(tuán)稱(chēng)，兩年多來(lái)，公司積極參與數(shù)字人民幣研發(fā)試驗(yàn)。目前，數(shù)字人民幣仍處于試點(diǎn)測(cè)試階段，相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及制度安排等仍在不斷地迭代和完善。

奇安信在上證E互動(dòng)平臺(tái)上表示，數(shù)字貨幣的試點(diǎn)測(cè)試，對(duì)于安全廠商的市場(chǎng)機(jī)會(huì)更多來(lái)自于金融IT系統(tǒng)升級(jí)帶來(lái)新的安全項(xiàng)目機(jī)會(huì)，公司已在關(guān)注并積極布局。

優(yōu)博訊則稱(chēng)，公司一直在密切關(guān)注并積極跟進(jìn)數(shù)字貨幣相關(guān)技術(shù)和應(yīng)用動(dòng)態(tài)，并在技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面持續(xù)布局。在央行推進(jìn)數(shù)字貨幣落地應(yīng)用的過(guò)程中，優(yōu)博訊也將為人民幣的數(shù)字化與線下商戶(hù)支付場(chǎng)景的落地貢獻(xiàn)力量。

另?yè)?jù)報(bào)道，中國(guó)央行法定數(shù)字貨幣項(xiàng)目除了國(guó)有四大行、阿里、騰訊和三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商參與之外，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)于今年5月接入，而且股份制銀行中，至少中信銀行也已經(jīng)參與其中。在使用場(chǎng)景上，除了可能的公用事業(yè)使用場(chǎng)景如公務(wù)員工資等，目前計(jì)劃或者已經(jīng)與央行數(shù)字貨幣展開(kāi)技術(shù)測(cè)試的流量場(chǎng)景端至少包括美團(tuán)、滴滴、bilibili、字節(jié)跳動(dòng)和一款服務(wù)政企的辦公應(yīng)用藍(lán)信。

在陳宏鴻看來(lái)，央行數(shù)字貨幣DC/EP推出的意義深遠(yuǎn)：

首先，DC/EP讓支付手段變得更加便捷，并帶來(lái)有限的匿名性，具有更好的用戶(hù)隱私保護(hù)性。

第二，DC/EP有利于人民幣國(guó)際化，跨越國(guó)際，實(shí)現(xiàn)境外流通，例如在國(guó)外任何國(guó)家，只要收付雙方都裝有央行DC/EP錢(qián)包類(lèi)應(yīng)用，都可按實(shí)時(shí)匯率完成支付結(jié)算。

第三，DC/EP會(huì)改變紙幣系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的社會(huì)成本，有利于人民幣的流動(dòng)。現(xiàn)鈔在流轉(zhuǎn)過(guò)程中需要發(fā)行、印制、防偽、流動(dòng)、回籠、貯藏等繁瑣步驟，不利于攜帶、也容易傳染病菌，導(dǎo)致整個(gè)金融體系和社會(huì)體系極高運(yùn)轉(zhuǎn)成本。

不過(guò)，陳宏鴻也指出，支付手段的改變勢(shì)必對(duì)銀行現(xiàn)有的IT系統(tǒng)帶來(lái)較大影響。