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文/北大黃嵩

P2P受“司法解釋”規范

2015年7月18日，被業界稱為“互聯網金融行業基本法”的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》發布，其中明確規定，P2P網絡借貸屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。

8月6日，最高人民法院出臺了民間借貸的最新司法解釋《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（《規定》），并于9月1日起施行。因為P2P網絡借貸屬于民間借貸范疇，而《規定》是關于民間借貸的最新司法解釋，顯然，當前中國P2P網絡借貸受《規定》規范。

“超過四倍貸款利率是高利貸”已經作廢

《規定》根據中國民間借貸的實際情況，對民間借貸的司法解釋，全面地進行了修改制定。其中很重大的一點修改，是關于民間借貸（當然包括P2P網絡借貸）的利率。

簡單來說，“利率超過銀行同類貸款利率的四倍部分法律不予保護”，已經不再適用。

在50年代初，最高人民法院對遼寧有過一個關于民間借貸的批復，確定了四倍利率這樣一個做法，此后這個四倍利率一直在審判實踐中運用。1991年頒布的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，繼續沿用了這個做法，在第6條明確規定：

“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”

這就是我們通常所說的，“超過四倍貸款利率是高利貸”的來龍去脈。

但1991年以后，我國經濟社會發生了翻天覆地的變化，四倍利率的規定不再適用現實情況。特別是在利率市場化背景下，中國人民銀行在2013年7月規定不再公布同期貸款基準利率，那么就沒法根據四倍利率來審理相關案件。

在這種情況下，必須廢除四倍利率的規定。

利率新規定：“兩線三區”

為此，《規定》的第二十六條規定：

“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”

也就是說，最高人民法律就民間借貸利率（包括P2P借貸利率）劃了“兩線三區”。“兩線”為年利率24%和36%兩根線。“三區”分別是：24%以下部分為司法保護區，24%~36%部分為自然債務區，36%以上部分為無效區。

“年利率24%以下”的P2P網絡借貸

P2P網絡借貸年利率在24%以下，屬于司法保護區，如果出借人起訴到法院，法院給予法律保護，要求借款人償還約定的利息。也就是說，不超過24%的利息，無論給沒給，法院都要給予法律保護。

“年利率24%至36%之間”的P2P網絡借貸

借貸年利率在24%至36%之間的，屬于自然債務區。

如果利息尚未支付，出借人起訴到法院，法院只保護24%部分的利息，超過24%部分不予保護，也就是只要求借款人支付24%的利息。

如果借款人按照約定已經支付了利息，支付后又反悔，向法院起訴要求返還超過24%部分利息的，法院不予支持。

簡單來說，借貸年利率在24%至36%之間的，利息已經給了就給了，沒給的只給24%。

“年利率超過36%”的P2P網絡借貸

借貸年利率36%以上部分，屬于無效區，不受法律保護。

如果利息尚未支付，出借人起訴到法院，法院只保護24%部分的利息，超過24%部分不予保護，也就是只要求借款人償還24%的利息。

如果借款人按照約定已經支付了利息，支付后又反悔，超過36%以上部分的是無效，法院要求出借人返還借款人超過36%部分的利息。

簡單來說，借貸年利率超過36%的，利息已經給了，法律保護36%，沒給的，法律只保護24%。

因此說...

你投資一個年利率高于24%的P2P項目，如果借款人不還，你起訴到法院，只能拿到24%的利息。

你投資一個年利率高于36%的P2P項目，即使借款人已經償還了，如果ta起訴到法院，你只能拿到36%的利息，超過36%部分要返還給借款人。

總之一句話，年利率高于24%的P2P項目，你都不要信。年利率高于36%的P2P項目，就是耍流氓。