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關健

繼征求意見稿發布4個月后，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（下稱《管理辦法》）終于由央行落地，充分考慮了電商、紅包等網絡支付行為。支付寶、微信支付等企業層面對網絡支付新規表現出積極回應態度。

《管理辦法》將于2016年7月1日起實施，新規對網絡支付的賬戶分類與監管及法律責任等進行了明確規范。針對個人賣家這一特殊群體，《管理辦法》規定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個人賬戶的余額付款額度限制。同時，個人消費者的單日累計余額支付限額，可由5000元提高至1萬元。

具體來看，針對個人賣家，《管理辦法》規定，當網絡支付平臺的評級達到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%時，其平臺上的個人賣家只要符合Ⅲ類賬戶開戶標準，持續從事電商經營6個月以上且期間使用支付賬戶收取的經營收入累計超過20萬元，就可視同單位賬戶管理，不受《管理辦法》中關于余額支付額度的限制，即每年20萬限額約束。

而針對個人消費者，《管理辦法》規定，在支付機構評級為A且滿足實名比例要求時，則Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的單日余額累計交易限額可由原來的5000元上調為1萬元。對于用戶使用銀行賬戶付款的（銀行網關或快捷支付），不屬于《管理辦法》規范范疇，不受限額約束。對于評級為A且滿足實名比例要求的支付機構，快捷支付的交易驗證方式可以由銀行與支付機構自行約定。這能使得消費者使用快捷支付時有更流暢的體驗。

央行透露的數據顯示，根據代表性支付機構所提供的交易數據，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計5000元以下的個人客戶數量占80.13%，因此日累計限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實際需求。

支付寶方面回應《第一財經日報》記者稱，這表明在制定《管理辦法》時，央行充分考慮了電商行業的現狀與未來空間，給予足夠空間鼓勵電商行業發展。

對比7月底的征求意見稿，《管理辦法》主要從兩方面進行了修改：一是優化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充到三類；二是對支付機構實施分類管理，根據支付機構分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監管措施。

整體來看，《管理辦法》針對網絡支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網銀支付與快捷支付不受新規的影響。同時，“螞蟻花唄”一類的無憂支付產品，也不受余額支付限額的約束。比如，在“雙11”這樣的特殊節點，消費者進行大額消費時，可以用快捷支付或螞蟻花唄進行付款，不會影響購物體驗。這也意味著，用戶在使用網絡支付進行日常消費時，其使用體驗不會受到太大影響。

支付寶對新規表態稱，在《管理辦法》中，央行還首次明確了建立“支付機構分類監管指標體系”的新思路，鼓勵行業中合規經營、有充分風險管控能力的企業更好地開展服務和創新，同時也對消費者權益提供了更好的保護，對于行業的健康發展具有里程碑式的意義。

微信方面則表示，新規新增了小靈快的Ⅰ類賬戶，將助力春節手機發紅包等用戶普遍需求。根據《管理辦法》，Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息（例如聯網核查居民身份證信息），賬戶余額可以用于消費和轉賬，主要適用于客戶小額、臨時支付，身份驗證簡單快捷。