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日前，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》從落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制、規(guī)范代理開立個人銀行賬戶、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理和改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)五方面進(jìn)行了規(guī)范。

1、銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶，應(yīng)核實身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿；通過有效身份證件無法準(zhǔn)確判斷開戶申請人身份的，銀行應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。銀行可采取多種方式對開戶申請人身份信息進(jìn)行交叉驗證。

2、銀行應(yīng)建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，按照“了解你的客戶”原則，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式及風(fēng)險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類管理和動態(tài)管理。以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。存款人可通過Ⅰ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)；通過Ⅱ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等業(yè)務(wù)；通過Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實體介質(zhì)。

3、開戶申請人開立個人銀行賬戶，原則上應(yīng)由本人親自辦理；確有必要的，可以由他人代理辦理。如無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人，可由法定代理人或指定人員代理辦理。銀行對代理人身份信息的核驗比照本人申請開立銀行賬戶進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人核實。

4、銀行應(yīng)從細(xì)化銀行賬戶業(yè)務(wù)操作規(guī)程、實行限額管理、檢查存款人身份信息核驗方式、合理確定存款人開立的個人銀行賬戶數(shù)量等方面強(qiáng)化內(nèi)部管理，切實保障銀行賬戶實名制貫徹落實。

5、銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)；應(yīng)制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)；鼓勵銀行探索建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，鎖定存款人支付風(fēng)險，切實保護(hù)其合法權(quán)益。

以下為答記者問（節(jié)選）：

一、請問《通知》出臺的背景是什么？

我們必須清醒地看到，我國銀行賬戶實名制的實施情況仍不容樂觀，實施環(huán)境有待改善。人民幣銀行賬戶管理制度執(zhí)行不嚴(yán)、開立匿名或假名銀行賬戶等情況仍時有發(fā)生，社會公眾的風(fēng)險意識尚未完全形成，銀行賬戶實名制落實不到位的問題依然存在。因此，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行賬戶實名制管理，明確銀行客戶身份識別責(zé)任，強(qiáng)化個人人民幣銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱個人銀行賬戶）管理。

同時，隨著社會經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息技術(shù)的日新月異和個人經(jīng)濟(jì)活動的豐富多樣，對銀行賬戶服務(wù)提出了許多新的、更高的要求。例如，依托自助機(jī)具和電子渠道開立銀行賬戶，免除柜臺排隊的困擾；通過各類銀行賬戶辦理消費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)等小額支付，便利日常支付；部分特殊群體無法自行前往銀行辦理業(yè)務(wù)，希望銀行提供安全、便捷的賬戶服務(wù)；支付服務(wù)需求日趨多元化、個性化，需要銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，更新服務(wù)理念，拓展銀行賬戶服務(wù)的深度和廣度；新型網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)以及部分銀行擬將生物特征識別技術(shù)引入銀行賬戶開立環(huán)節(jié)等。這些不僅要求銀行提升銀行賬戶服務(wù)質(zhì)量和效率，也需要中央銀行改進(jìn)銀行賬戶管理方法、提高監(jiān)管水平。

二、為什么生物特征識別技術(shù)不能作為核驗存款人身份信息的主要手段？

銀行利用生物特征識別技術(shù)能否有效核驗存款人身份信息、確保落實銀行賬戶實名制，是生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立銀行賬戶的關(guān)鍵。目前，我國尚無生物特征識別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此，將生物特征識別技術(shù)作為核驗存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟。

但是，按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”原則，為探索生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的可行性，為未來制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)積累經(jīng)驗，人民銀行支持有條件的銀行將生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立個人銀行賬戶，將其作為核驗存款人身份信息的輔助手段。

三、存款人可以開立哪幾類銀行賬戶，具體功能是什么？各類銀行賬戶的主要區(qū)別是什么？

存款人可通過柜臺、自助機(jī)具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶）。Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等。存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

對于通過柜面提交銀行賬戶開戶申請的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。對于通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場核驗身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。