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持牌消金公司龍頭招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司(下稱招聯(lián)金融)新年伊始就迎來不利消息，中國銀保監(jiān)會今年的第2份罰單落在該公司身上。

銀保監(jiān)會官網(wǎng)信息顯示，招聯(lián)金融近日被中國銀保監(jiān)會作出罰款290萬元的行政處罰決定，相關(guān)違規(guī)事項(xiàng)涉及營銷宣傳夸大、服務(wù)費(fèi)質(zhì)價不符、催收行為不當(dāng)?shù)取?/p>

此外，在相關(guān)投訴平臺上，近期亦有很多投訴稱招聯(lián)金融“暴力催收”、“高利息”等。

此前，招聯(lián)金融股東招商銀行股份有限公司(下稱招商銀行，600036.SH)于2021年3月舉行的董事會會議同意啟動招聯(lián)金融上市研究工作。對于意欲進(jìn)軍股市的招聯(lián)金融來說，消費(fèi)者投訴和監(jiān)管處罰恐應(yīng)盡量減少。

《投資時報》研究員還注意到，雖然招聯(lián)金融近幾年業(yè)績實(shí)現(xiàn)較快增長，不良貸款率也總體呈緩慢下降趨勢，但不良貸款余額、貸款損失準(zhǔn)備余額、貸款損失準(zhǔn)備支出前幾年持續(xù)上漲，且不良核銷也在加大，資產(chǎn)質(zhì)量仍承受一定壓力。

被銀保監(jiān)罰款290萬元

新年伊始，招聯(lián)金融領(lǐng)到了一份似乎遲來的罰單。

據(jù)銀保監(jiān)會2月8日的公告，1月25日，該會發(fā)布文號為“銀保監(jiān)罰決字〔2022〕2號”的行政處罰決定書，對招聯(lián)金融作出罰款290萬元的行政處罰決定。

根據(jù)上述行政處罰決定書，招聯(lián)金融主要違法違規(guī)事實(shí)(案由)包括：營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo);收取平臺服務(wù)費(fèi)質(zhì)價不符;產(chǎn)品定價管理不審慎;對合作商戶風(fēng)險管理不到位;未報告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險敞口;催收行為不當(dāng);消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計工作不規(guī)范;消費(fèi)投訴管理工作不到位。

招聯(lián)金融對《投資時報》表示，中國銀保監(jiān)會近日向該公司下達(dá)了行政處罰，相關(guān)事項(xiàng)源于2020年10月銀保監(jiān)會發(fā)布的消保檢查通報。該公司高度重視監(jiān)管意見，認(rèn)真反思，在現(xiàn)場檢查過程中即立查立改，制定整改計劃和具體措施，并持續(xù)加強(qiáng)整改力度，建立消保工作長效機(jī)制，已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

2020年10月20日，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司侵害消費(fèi)者權(quán)益問題的通報》(下稱《通報》)。該《通報》稱，在檢查中發(fā)現(xiàn)招聯(lián)金融侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，包括：一是營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo);二是未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用;三是對合作商管控不力;四是催收管理不到位。《通報》指出，招聯(lián)金融的上述行為，違反了相關(guān)規(guī)定，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

招聯(lián)金融還表示，該公司成立六年以來，堅持“不忘初心、惠無止境”的發(fā)展宗旨，高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，深入推進(jìn)合規(guī)經(jīng)營。此次監(jiān)管檢查指出的相關(guān)問題，反映出該公司在初創(chuàng)期的發(fā)展過程中存在需要規(guī)范和提高的方面。

該公司將深刻汲取處罰教訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，完善體制機(jī)制建設(shè)，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司經(jīng)營發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，進(jìn)一步提升消保合規(guī)管理水平，為消費(fèi)者提供更加安全、便捷、優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融服務(wù)。

不過，黑貓投訴平臺2月16日信息顯示，最近30天招聯(lián)金融投訴量為334件，投訴中關(guān)于暴力催收、高利息等情況的案例較多。

其中一位投訴者2月9日投訴稱，招聯(lián)金融暴力催收，打電話和發(fā)信息給其親朋好友。同時，該投訴者還投訴借款利息高：第一次借款年利率16.47%，第二次借款年利率35.77%。借款26000元，已還款近14000元，全部待還款還有23000元。商家“招聯(lián)金融”的回復(fù)則“已隱藏內(nèi)容”。

另一位投訴者在2月1日投訴招聯(lián)金融罰息高：總待還本金6100元，但總息費(fèi)為3122.11元，其中利息為330.42元，罰息為2791.69元。商家“招聯(lián)金融”稱該司同意客戶部分述求，已予以暫停聯(lián)系。

有其他投訴者提供的合同顯示，關(guān)于罰息，有條款稱，“自逾期之日起，貸款人有權(quán)對逾期貸款本金在本支用單約定利率水平上加收50%計收逾期罰息。”

《投資時報》研究員還注意到，國家移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用安全管理中心官網(wǎng)信息顯示，2022年1月4日發(fā)現(xiàn)vivo應(yīng)用商店“招聯(lián)金融”有“隱私不合規(guī)”的違法類型。

招聯(lián)金融被處罰

資料來源：中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)

資產(chǎn)質(zhì)量承壓

近幾年，招聯(lián)金融業(yè)績呈現(xiàn)較快增長，但資產(chǎn)質(zhì)量面臨挑戰(zhàn)。

據(jù)招聯(lián)金融財報，2018年—2020年該公司營業(yè)收入分別為69.56億元、107.4億元、128.16億元，其中2019年和2020年同比分別增54.4%和19.33%。2021年上半年，該公司營業(yè)收入為73.9億元，同比增22.7%。2018年—2020年該公司凈利潤分別為12.53億元、14.66億元、16.68億元，其中2019年和2020年同比分別增17%和13.78%。2021年上半年，該公司凈利潤 15.42億元，同比增166.78%。

不過，中誠信國際信用評級有限責(zé)任公司2021年9月24日發(fā)布的《招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司2021年度第五期金融債券信用評級報告》(下稱《評級報告》)顯示，招聯(lián)金融資產(chǎn)質(zhì)量承壓。

據(jù)《評級報告》，2018年末—2020年末及2021年上半年末，招聯(lián)金融的不良貸款率分別為1.93%、1.77%、1.78%、1.69%。而不良貸款余額分別為13.93億元、16.53億元、19.44億元、22.5億元，持續(xù)增加。同時，相應(yīng)時點(diǎn)的貸款損失準(zhǔn)備余額分別為27.2億元、49.9億元、67.74億元、95億元，也不斷增長。而且，2018年—2020年及2021年上半年，招聯(lián)金融貸款損失準(zhǔn)備支出分別為42.33億元、71.92億元、87.85億元、44.89億元，也呈現(xiàn)出增長態(tài)勢。

該《評級報告》和招聯(lián)金融財報顯示，招聯(lián)金融前幾年不良核銷也在持續(xù)加大。2018年—2020年，該公司分別核銷不良貸款33.45億元、54.53億元、75.41億元。

資本充足方面，據(jù)《評級報告》，招聯(lián)金融資本充足率和核心一級資本充足率前幾年持續(xù)下降。2018年末—2020年末及2021年上半年末，該公司資本充足率分別為13.29%、11.85%、11.82%、11.62%;核心一級資本充足率分別為12.2%、10.82%、10.82%、10.59%。

2021年10月21日，招聯(lián)金融公告注冊資本增加。該公告稱，經(jīng)由中國銀保監(jiān)會深圳監(jiān)管局批復(fù)，同意招聯(lián)金融以13.31億元資本公積和48億元未分配利潤轉(zhuǎn)增注冊資本。此次增資后，該公司的注冊資本由38.69億元增加至100億元，股權(quán)結(jié)構(gòu)不變，注冊資本已全部實(shí)收到位，工商資料于2021年10月21日登記變更完畢。

工商信息顯示，招聯(lián)金融由招商銀行和中國聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司各持有50%股權(quán)。

不過，上述《評級報告》也稱，招聯(lián)金融內(nèi)生的資本補(bǔ)充能力與股東的資本補(bǔ)充意愿較強(qiáng)，但伴隨業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，仍需建立長效資本補(bǔ)充機(jī)制。( 田文會)