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在經(jīng)濟下行壓力下，銀行業(yè)“躺著賺錢”已成歷史。在昨日舉行的“2016中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，銀監(jiān)會國有重點金融機構(gòu)監(jiān)事會主席于學(xué)軍透露，截至今年5月末，我國銀行業(yè)不良率達到2.15%，在不少銀行業(yè)人士看來，銀行不良率遠未見頂。不良率的持續(xù)攀升、傳統(tǒng)利差縮窄以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利潤增速不斷下滑，甚至有機構(gòu)預(yù)測銀行凈利潤增速有可能負增長。銀行業(yè)的寒冬已經(jīng)悄然來臨，腹背受敵的銀行又該如何應(yīng)對?

二季度不良資產(chǎn)加速惡化

在昨日的論壇上，于學(xué)軍透露，到今年5月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額已超過2萬億元，不良率突破2%，達到2.15%。根據(jù)銀監(jiān)會此前發(fā)布的一季度數(shù)據(jù)顯示，截至2016年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額13921億元，較上季度末增加1177億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.75%，較上季度末上升0.07個百分點。雖然銀監(jiān)會還未公布二季度數(shù)據(jù)，但對比來看，今年二季度，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的惡化程度明顯加速已經(jīng)成為不爭的事實。

令銀行頭疼的不止是不良率，還有斷崖式下跌的利潤增速。平安銀行行長邵平表示，銀行利潤只用了短短四年就從30%多的高增長到接近零增長，驚心動魄，加上不良率的攀升，銀行現(xiàn)在是腹背受敵。

與此同時，利差不斷收窄、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也加劇銀行的經(jīng)營困難。于學(xué)軍直言，中國銀行業(yè)面臨自2004年國有銀行核銷處置不良資產(chǎn)、改制上市以來最嚴峻的經(jīng)營壓力，并且這種壓力短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)。

“溫室”中的銀行遇上逆經(jīng)濟周期

在多位人士看來，經(jīng)濟持續(xù)下行是造成銀行業(yè)不良率迅速攀升的主要原因，而且難以抗衡。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，銀行和經(jīng)濟高度相關(guān)，實體經(jīng)濟調(diào)整會在銀行端有所體現(xiàn)。當(dāng)前企業(yè)有破產(chǎn)、退出，市場要去產(chǎn)能，這些都是以前銀行信貸資金支持的，現(xiàn)在不存在了，必然體現(xiàn)為銀行的不良資產(chǎn)。銀行現(xiàn)在無法改變現(xiàn)狀，只能等待實體經(jīng)濟的調(diào)整。

此外，2008年金融危機之后，我國出臺了以4萬億元巨額投資為標志的刺激性政策，致使銀行在這一期間，釋放了超過10萬億元的巨額信貸投放。于學(xué)軍指出，貨幣過快擴張，使得銀行業(yè)資產(chǎn)負債表快速膨脹，銀行類信貸業(yè)務(wù)增長更快。這就造成了金融市場的膨脹和復(fù)雜化，也使得銀行的流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險更加復(fù)雜。

除了受外部環(huán)境的影響，習(xí)慣了順周期經(jīng)營的銀行，漠視經(jīng)營風(fēng)險，從而給自己埋下隱患。交通銀行董事長牛錫明表示，在新的轉(zhuǎn)型發(fā)展期，銀行特別要重視一個問題，就是利潤當(dāng)期性與風(fēng)險滯后性的錯配。通俗地說，發(fā)放貸款后利潤當(dāng)期就增加，但三年后才會出現(xiàn)風(fēng)險，五年后不良貸款會增加，七年后會形成損失。這種利潤與風(fēng)險的錯配，往往使銀行只看到利潤而忽視了風(fēng)險。

“焦慮時刻”還將延長

四面楚歌的局勢讓銀行行長們大吐苦水，邵平直言，可以說現(xiàn)在銀行業(yè)已經(jīng)進入了一個“焦慮時刻”。但不幸的是，這種焦慮還會持續(xù)。

于學(xué)軍表示，我國過去30多年來依靠的外向型經(jīng)濟增長模式，已經(jīng)出現(xiàn)明顯的挑戰(zhàn)，而新的經(jīng)濟增長模式尚未確立，這導(dǎo)致經(jīng)濟在短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)局面，銀行想依靠經(jīng)濟消化不良資產(chǎn)在短期內(nèi)是不可能的。

因此，不良率何時會見頂也難以預(yù)測。曾剛表示，由于我國是個大國，區(qū)域經(jīng)濟情況不同，所有的經(jīng)濟鏈條受沖擊的時間點不一樣，調(diào)整開始的時間也不同。

他舉例稱，經(jīng)濟下游產(chǎn)業(yè)，還有開放程度較高的企業(yè)和行業(yè)，受沖擊早，因為沖擊多來自外部。從地域上來看，主要集中在江浙一帶和珠三角一帶。目前看來，這些企業(yè)調(diào)整速度也更快一些，可能已經(jīng)接近尾聲了，未來擔(dān)心的問題是怎么去尋找新的投資機會。相反，上游產(chǎn)業(yè)，比如煤炭、鋼鐵等市場競爭程度較低的行業(yè)，調(diào)整可能還需要幾年時間，考驗才剛剛開始。對此，銀行業(yè)不僅需要做好長期艱苦作戰(zhàn)的準備，更需要積極轉(zhuǎn)變當(dāng)前管理模式來應(yīng)對風(fēng)險。曾剛提出，銀行要改變、提升自身風(fēng)險管控水平，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展的方式，來提高應(yīng)對風(fēng)險能力。

在中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，銀行不良率持續(xù)上升，和前期缺少一種對不良資產(chǎn)動態(tài)核銷的機制有關(guān)。從發(fā)達國家來看，它們的不良率，隨時生成，隨時處理，而國內(nèi)現(xiàn)在還沒有日常性處理不良資產(chǎn)的手段，雖然目前很多銀行撥備率比較高，消化不良的能力比較強，但如果有動態(tài)消化機制，至少可以進行有效的對沖，不會導(dǎo)致不良率的持續(xù)上漲。從根本上說，銀行應(yīng)對不良率的挑戰(zhàn)還是應(yīng)該依靠銀行業(yè)經(jīng)營水平的提高、業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，形成自己的核心競爭力，做出自己的特色，這樣才能在激烈競爭中脫穎而出。