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昨日，央行公告發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），于2016年7月1日起施行。

與此前曾引發(fā)廣泛討論的征求意見稿相比，《辦法》在整體思路上基本一致，明確互聯(lián)網(wǎng)支付應始終堅持服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。

央行仍在《辦法》中堅持了支付賬戶實名制的底線。央行相關負責人在答記者問中表示，支付賬戶體現(xiàn)著消費者資金權(quán)益，只有實行實名制，才能更好地保護賬戶所有人的資金安全。此外，賬戶是資金出入的起點與終點，只有落實支付賬戶實名制，才能維護正常的經(jīng)濟金融秩序，從而切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。

在實名制這一大前提下，根據(jù)身份核實方式的不同，《辦法》將個人支付賬戶分為三類。Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），賬戶余額只可用于消費和轉(zhuǎn)賬，交易限額為1000元，相對較低。但支付機構(gòu)可以通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題。Ⅱ類賬戶的交易限額為年累計10萬元，需通過至少三個外部渠道驗證身份。Ⅲ類賬戶的開立需通過至少五個外部渠道驗證身份，除了消費和轉(zhuǎn)賬外，余額還可用于投資理財。

這就意味著，未來僅Ⅲ類賬戶的支付賬戶余額可用于購買類似余額寶的投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品。

騰訊方面對記者表示，Ⅰ類賬戶為《辦法》所新增，用于小額的消費和轉(zhuǎn)賬，讓支付機構(gòu)可以向用戶提供更便捷的支付服務。

設定交易限額，是否會影響客戶在使用過程中的便捷性？央行有關負責人表示，根據(jù)對支付機構(gòu)的全面調(diào)研，Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。對極少數(shù)消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關支付等方式組合完成，因此并不會對消費者支付產(chǎn)生實質(zhì)影響。

這一限額并非一成不變。為了體現(xiàn)分類監(jiān)管、扶優(yōu)限劣的原則，《辦法》對于綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)，在客戶身份驗證方式、個人賣家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活性。

支付寶方面對記者表示，央行首次明確的“支付機構(gòu)分類監(jiān)管指標體系”的新思路，鼓勵行業(yè)中合規(guī)經(jīng)營、有充分風險管控能力的企業(yè)更好地開展服務于創(chuàng)新，同時也對消費者權(quán)益提供了更好的保護。

比如，《辦法》規(guī)定綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進一步滿足客戶需求。此外，支付機構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，既可以按照“三個”、“五個”外部渠道的方式進行客戶身份核實，也可以運用各種安全、合法的技術手段靈活制定其他有效的身份核實方法，經(jīng)評估認可后予以采用。