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12月3日，有媒體報(bào)道稱個(gè)人征信牌照或?qū)⒛甑浊奥涞亍?shí)際上早在四個(gè)多月前，就有媒體稱個(gè)人征信牌照即將發(fā)放，但至今，仍然沒有官方的確切消息。

這可苦了芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司以及北京華道征信有限公司這八家機(jī)構(gòu)，明明說好的準(zhǔn)備時(shí)間是6個(gè)月，如今11個(gè)月過去了，光驗(yàn)收都準(zhǔn)備了三輪，首批個(gè)人征信牌照卻依舊沒影。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，應(yīng)該已沒多少人懷疑開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的必要性了。

來看一組數(shù)據(jù)，截至2015年4月底，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)共收錄全國(guó)8.6億自然人，其中有信貸記錄的只有3.6億人。而央行征信中心是由央行建設(shè)的全國(guó)企業(yè)和個(gè)人信貸系統(tǒng)，該系統(tǒng)以銀行信貸信息為核心，導(dǎo)致很多應(yīng)用場(chǎng)景無(wú)法得到覆蓋，比如互聯(lián)網(wǎng)金融公司，就無(wú)法像銀行業(yè)一樣，通過征信狀況來判斷中小企業(yè)及個(gè)人的信用級(jí)別，這在某種程度上也間接導(dǎo)致我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的亂象存生。

當(dāng)然，大家也都明白這個(gè)市場(chǎng)的前景可期，有證券分析師就通過對(duì)比中美兩國(guó)情況，測(cè)算出中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)千億元。于是，就出現(xiàn)了第一批8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)還在那焦急等待牌照，小米等多家機(jī)構(gòu)就已卯足勁準(zhǔn)備申請(qǐng)第二批征信牌照的熱鬧景象。那么，在這件事上，為啥央行會(huì)做的這么不“地道”呢?其實(shí)，人家央行也挺“為難”的，操心的方面還挺多：

1、不同版本的信用評(píng)分會(huì)影響市場(chǎng)正常秩序

目前，征信數(shù)據(jù)的使用方面還沒有標(biāo)準(zhǔn)可言，個(gè)人征信平臺(tái)在數(shù)據(jù)的收集清洗、評(píng)分模型的建立、合作生態(tài)的搭建上都難以排除主觀性。舉個(gè)例子，征信平臺(tái)能掌握的有效數(shù)據(jù)的多少直接影響著信用評(píng)分的精準(zhǔn)度。那么怎樣得到有效數(shù)據(jù)呢?不同的機(jī)構(gòu)往往會(huì)采取不同的方式，這可能是自己長(zhǎng)期積累的數(shù)據(jù)，又或是外購(gòu)第三方數(shù)據(jù)、網(wǎng)上公開的數(shù)據(jù)等。阿里的芝麻信用分就是輔以支付寶的交易數(shù)據(jù)，騰訊征信則是通過QQ用戶和財(cái)付通用戶多年積累的數(shù)據(jù)為參照。而怎么樣的數(shù)據(jù)才算有效數(shù)據(jù)，這又是另外一個(gè)值得探討的無(wú)標(biāo)準(zhǔn)答案的話題。另外，各家的信用分?jǐn)?shù)的標(biāo)準(zhǔn)和分值都各不相同。

這些意味著信用牌照一旦放開，市場(chǎng)上對(duì)某個(gè)主體的評(píng)分不可避免的會(huì)出現(xiàn)不同的版本，這在無(wú)形中不僅增加了使用者的選擇負(fù)擔(dān)，另外，使用征信體系來減少壞賬的功能也會(huì)被大大減弱。

試想，你去申辦某家銀行的信用卡，然后銀行說你的信用不好不讓辦，于是你本著打破砂鍋問到底的精神問個(gè)究竟，最后發(fā)現(xiàn)就因你多闖了幾(zhi)次(shi)紅(wan)燈(xiao)，你是不是要醉了!

2、 個(gè)人信息存泄露可能性

如果你曾接到過各種騷擾電話，說明你的個(gè)人信息很可能被某個(gè)平臺(tái)“賣”了。運(yùn)氣再差點(diǎn)，甚至還可能遇到存款失竊，信用卡被盜刷等情況。當(dāng)然，個(gè)人信息泄露或許不是這個(gè)平臺(tái)的主動(dòng)使然，但因系統(tǒng)安全性不過關(guān)被外部攻擊同樣能導(dǎo)致信息泄露。

另外，在我國(guó)現(xiàn)有法律框架中，尚無(wú)專門而詳盡的社會(huì)信用和隱私保護(hù)的法律，僅有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，但對(duì)泄露公民信息要承擔(dān)何種責(zé)任，也沒有具體規(guī)定。

征信數(shù)據(jù)與我們的日常生活息息相關(guān)，尤其在大數(shù)據(jù)可以精準(zhǔn)定位的情況下，往往個(gè)人隱私都能被翻出來。這也是央行在牌照發(fā)放上如此慎重，并要求上述8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)一輪輪準(zhǔn)備的重要原因之一。實(shí)際上，央行在今年3月份、7月份和10月份對(duì)8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的三次驗(yàn)收中，系統(tǒng)安全問題也成了考察重點(diǎn)。

3、 如何對(duì)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管

我國(guó)個(gè)人征信發(fā)展還處于起步階段，如何對(duì)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管對(duì)于央行來說是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

于是，牌照沒等來，到先等來了《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》：從機(jī)構(gòu)設(shè)立的審慎性條件、征信機(jī)構(gòu)保證金、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查四個(gè)方面設(shè)置了持牌條件，并首次明確了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需按照其注冊(cè)資本總額的10%提取保證金。

對(duì)于征信機(jī)構(gòu)來說，若注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元，那么得提取500萬(wàn)元作為保證金。這個(gè)保證金是干嘛的?說白了就是央行怕征信機(jī)構(gòu)因信息安全問題產(chǎn)生糾紛，所以先弄個(gè)應(yīng)對(duì)信息主體法律訴訟、侵權(quán)賠償?shù)仁马?xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)基金再說!

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