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●2011年10月，MMM金融互助社區(qū)在俄羅斯正式上線；

●2011年-2013年，MMM金融互助社區(qū)在俄羅斯、哈沙克斯坦、烏克蘭等歐洲國(guó)家傳播，在線會(huì)員增至幾十萬(wàn)；

●2013年，印度尼西亞、印度、菲律賓、美國(guó)、新加坡、南非等國(guó)會(huì)員相繼加入MMM金融互助社區(qū)，在線會(huì)員持續(xù)增至上百萬(wàn)；

●2015年4月，中國(guó)、泰國(guó)、越南、緬甸等國(guó)會(huì)員也開(kāi)始加入MMM金融互助社區(qū)。

“不是投資項(xiàng)目，不是虛擬貨幣，也不是金子塔模式，它僅僅是一個(gè)陌生人互相幫助的社區(qū)。社區(qū)里的人，沒(méi)有層級(jí)，沒(méi)有先后，人人平等。”這是MMM金融互助社區(qū)常用的自我介紹語(yǔ)言。

MMM金融互助最迷人的部分，可不是什么平等和互助，而是高得令人瞠目的收益率——30%的月收益率。最令人不安的是，會(huì)員可以介紹其他投資者入會(huì)，每介紹一個(gè)都有提成。

最迷人的部分，像極了龐氏騙局；最令人不安的部分，像極了傳銷。

“MMM會(huì)崩盤(pán)嗎？”

“一定會(huì)崩盤(pán)，惟一的問(wèn)題是何時(shí)崩盤(pán)。”

“春節(jié)前就會(huì)崩盤(pán)。”

“至少還能堅(jiān)持一年，問(wèn)題的關(guān)鍵關(guān)鍵看政府什么時(shí)候出手整治。”

在一個(gè)MMM互助金融社區(qū)平臺(tái)上，幾個(gè)參與者熱烈討論著產(chǎn)品的生死問(wèn)題。

MMM互助金融，一種“讓財(cái)富流通起來(lái)的理財(cái)工具”，像病毒一樣，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，在全球多個(gè)國(guó)家和地區(qū)傳播，會(huì)員過(guò)億。一位接觸MMM互動(dòng)金融數(shù)月的玩家告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，MMM互助金融如今被妖魔化了，“抱著懷疑態(tài)度的人認(rèn)為這是錯(cuò)誤的，是傳銷，是龐氏騙局。”

為了弄清這一金融產(chǎn)品的來(lái)龍去脈，我們從一個(gè)叫馬夫羅季的人說(shuō)起。

最大誘惑：復(fù)利

“500元投資額，以復(fù)利方式滾動(dòng)投資，一年本金加利息可收益11633元”，最大風(fēng)險(xiǎn)是“系統(tǒng)在世界107個(gè)國(guó)家的1.38億會(huì)員，在同一時(shí)刻不再往里續(xù)投”

“MMM”全稱是馬夫羅季全球存錢(qián)罐(Mavrodi Mondial Moneybox)，馬夫羅季是關(guān)鍵人物。

上世紀(jì)90年代初，馬夫羅季創(chuàng)建“MMM金融金字塔”，吸引數(shù)百萬(wàn)人加入。1997年，“MMM金融金字塔”崩塌，馬夫羅季淪為階下囚。2007年5月，馬夫羅季出獄，重操舊業(yè)，重新建立一個(gè)慈善互助的完美金融協(xié)助體系——“MMM互助金融”，“通過(guò)一種數(shù)學(xué)模型設(shè)計(jì)出一套金融復(fù)利系統(tǒng)”，先后進(jìn)入印度、南非、印尼等國(guó)家。馬夫羅季稱：“我一根指頭也不會(huì)碰錢(qián)，我只是指一條道。”

資料顯示，“MMM互助金融”是個(gè)人的自愿聯(lián)合組織，不是一個(gè)法律實(shí)體，不是一家公司或企業(yè)，通過(guò)一套精密設(shè)計(jì)的系統(tǒng)，對(duì)會(huì)員資金進(jìn)行匹配，通過(guò)“相互幫助”來(lái)實(shí)現(xiàn)金融資源的分享，賺得收益。“MMM互助金融”對(duì)外宣傳，月收益30%。

在這個(gè)聯(lián)合組織中，會(huì)員提供資金入場(chǎng)叫作“提供幫助”，將資金提現(xiàn)離場(chǎng)叫作“獲得幫助”；“提供幫助”的會(huì)員，其資金將用來(lái)購(gòu)買(mǎi)系統(tǒng)中名為“馬夫羅”的虛擬貨幣，用以會(huì)員之間的交易；MMM對(duì)入場(chǎng)資金有數(shù)額限制，最低60元，最高6萬(wàn)元。

所謂“相互幫助”，就是新入場(chǎng)的會(huì)員，將其手中擁有的“馬夫羅”，轉(zhuǎn)賬給此前入場(chǎng)的會(huì)員，幫助其實(shí)現(xiàn)“馬夫羅”的增值，并完成提現(xiàn)；而新入場(chǎng)會(huì)員的這筆“馬夫羅”，將在增值后由下一批入場(chǎng)的會(huì)員轉(zhuǎn)賬獲得。

根據(jù)網(wǎng)站上掛出的復(fù)利投資回報(bào)表計(jì)算，500元投資額，以復(fù)利方式滾動(dòng)投資，一年本金加利息可收益11633元；以最高6萬(wàn)元投資額為例，12個(gè)月后就能變成1397873元。

“比如你要出場(chǎng)，你的本金和所有利息，是從新進(jìn)的會(huì)員和出來(lái)再次重復(fù)入場(chǎng)會(huì)員的錢(qián)中給你。”相關(guān)網(wǎng)站上的這句介紹，言簡(jiǎn)意賅地解釋了MMM中資金不斷循環(huán)的原理。

相關(guān)網(wǎng)站提醒投資者，不用擔(dān)心MMM的風(fēng)險(xiǎn)，“利率高，所以存錢(qián)的永遠(yuǎn)比取錢(qián)的人數(shù)多，只要不出現(xiàn)很大的外界影響，資金停留和資金流通產(chǎn)生利潤(rùn)……只有一種情況下系統(tǒng)理論不成立，那就是系統(tǒng)在世界107個(gè)國(guó)家的1.38億會(huì)員，在同一時(shí)刻不再往里續(xù)投，但這種情況從理論上來(lái)講是不存在的。”

除了利息外，“MMM互助金融”還設(shè)有“推薦獎(jiǎng)”和“管理獎(jiǎng)”：“推薦獎(jiǎng)”即每個(gè)會(huì)員可以獲得其邀請(qǐng)的參與者的投資金額10%的獎(jiǎng)勵(lì)；而“管理獎(jiǎng)”則針對(duì)擁有團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)人設(shè)置。

對(duì)于其發(fā)展的第一代會(huì)員，領(lǐng)導(dǎo)人可以獲得所有第一代會(huì)員投資額5%的獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)于第一代會(huì)員發(fā)展的第二代會(huì)員，領(lǐng)導(dǎo)人可以獲3%的獎(jiǎng)勵(lì)，以此類推，第三代會(huì)員的獎(jiǎng)勵(lì)為1%，總共可累計(jì)到第四代會(huì)員，獎(jiǎng)勵(lì)為0.25%；而如果經(jīng)過(guò)MMM認(rèn)可并培訓(xùn)成為經(jīng)理的話，則可以不再限于會(huì)員的層級(jí)，拿到“無(wú)限代”的獎(jiǎng)勵(lì)，最低層級(jí)為0.01%。

運(yùn)作機(jī)密：“下線”

它不是靠項(xiàng)目或者產(chǎn)品本身賺錢(qián)的，而是靠不斷發(fā)展下線來(lái)賺錢(qián)，其模式簡(jiǎn)言之就是“借新還舊”，用新投資人(下線)的錢(qián)，來(lái)向老參與者(上線)支付利息和短期回報(bào)

與常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，比如P2P和眾籌不同，MMM完全沒(méi)有實(shí)體項(xiàng)目，“提供幫助者”和“尋求幫助者”也不是借貸關(guān)系，收益也不屬于投資回報(bào)。那么，如此高收益到底如何來(lái)呢？

“MMM不是銀行，MMM不收您的錢(qián)，MMM不是網(wǎng)上業(yè)務(wù)，不是高收益投資項(xiàng)目，也不是投資或傳銷計(jì)劃。”這是在大多以MMM為主旨的網(wǎng)站上都會(huì)出現(xiàn)的一句話。

一名參與的人士指出，“它不是靠項(xiàng)目或者產(chǎn)品本身賺錢(qián)的，而是靠不斷發(fā)展下線來(lái)賺錢(qián)，其模式簡(jiǎn)言之就是‘借新還舊’，用新投資人的錢(qián)，來(lái)向老參與者支付利息和短期回報(bào)。”

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，MMM的模式就是會(huì)員間的資金不斷進(jìn)出循環(huán)，資金流產(chǎn)生利潤(rùn)。該組織最常用簡(jiǎn)單的故事解釋資金流通原理。比如三個(gè)窮人的故事。

三個(gè)窮人，理發(fā)師、裁縫，鞋匠。

清晨，開(kāi)張，三人的店生意冷清。因?yàn)樗麄冾^發(fā)凌亂、皮鞋臟、衣服破洞，很邋遢，顧客連進(jìn)來(lái)坐一下都不肯。

正午，三人各自蹲在店前發(fā)愁，“手里只剩2元，一家老小怎么辦？”

還是理發(fā)師聰明。用一塊錢(qián)到裁縫鋪，把衣服補(bǔ)好，熨得筆挺；再拿一塊錢(qián)，到鞋匠店，將把鞋子擦得锃亮。收拾完畢，理發(fā)師站在店鋪門(mén)口，迎來(lái)一位顧客，開(kāi)張了。鞋匠如法炮制，花了一塊錢(qián)理發(fā)，花一塊錢(qián)補(bǔ)好衣服，開(kāi)張了。裁縫如是。

傍晚時(shí)分，三人發(fā)現(xiàn)每個(gè)人手里還是2元，但是多了3位新顧客，“原本每人手里的2元在三個(gè)人之間轉(zhuǎn)了一圈，又回到了各自的口袋里。”

“2元不流通，三人皆一籌莫展，2元流通，每個(gè)人都做成了生意”，而且這個(gè)系統(tǒng)里面有一套計(jì)算規(guī)則，人越多，系統(tǒng)越穩(wěn)定。

比如說(shuō)，一個(gè)小鎮(zhèn)上，每個(gè)人都債臺(tái)高筑，靠信用度日。這時(shí)，從外地來(lái)了一位有錢(qián)的旅客，他進(jìn)了一家旅館，拿出一張1000元鈔票放在柜臺(tái)，說(shuō)想先看看房間，挑一間合適的過(guò)夜，就在此人上樓的時(shí)候，店主抓起這張1000元，跑過(guò)隔壁屠戶那里支付了他欠下的肉錢(qián)。屠夫有了這1000元，又付清了養(yǎng)豬戶的豬本錢(qián)。養(yǎng)豬戶拿了這1000元，出去付了他欠下的飼料款。賣飼料的又拿這1000元沖到旅館付了他所欠的房錢(qián)。旅館店主忙把這1000元放到柜臺(tái)上，以免旅客下樓起疑。此時(shí)，那人下樓拿起了1000元，聲稱沒(méi)挑選到滿意的房間，于是把錢(qián)收進(jìn)了口袋，出門(mén)走了。

這一天，沒(méi)有人生產(chǎn)了什么東西，也沒(méi)有人得到什么東西，可鎮(zhèn)上的人都把債務(wù)還清了，大家都很高興，“如果現(xiàn)金沒(méi)有流通，店主不動(dòng)那1000元，每個(gè)人還都是債臺(tái)高筑，對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)也就沒(méi)創(chuàng)造出財(cái)富”。

有專家表示，MMM模式之所以在多個(gè)國(guó)家和地區(qū)“繁衍”存在，是因?yàn)橘Y金流量形成了一個(gè)暫時(shí)穩(wěn)定的圓形循環(huán)，只要賺錢(qián)了，會(huì)員就會(huì)申請(qǐng)排隊(duì)，提供幫助的會(huì)員就會(huì)暫時(shí)比接受幫助的會(huì)員。

爭(zhēng)議之處：推薦獎(jiǎng)

MMM模式廣受質(zhì)疑的一個(gè)原因是，發(fā)展下線可獲得推薦獎(jiǎng)、管理獎(jiǎng)，因此，這個(gè)平臺(tái)被認(rèn)為本質(zhì)上是“龐氏騙局”，有傳銷之嫌

MMM模式會(huì)造成資金崩盤(pán)嗎？這是一個(gè)簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)問(wèn)題，如果前面的人拿了錢(qián)就走了，不再參加MMM投資，那么就會(huì)造成崩盤(pán)。但這又是一個(gè)復(fù)雜的人性問(wèn)題，你投了錢(qián)嘗到甜頭后，下個(gè)月肯定還會(huì)投，甚至想投得更多，在巨大的利益誘惑面前，貪婪會(huì)“兇相畢露”。

從其模式本身來(lái)說(shuō)，是可賺錢(qián)的，但風(fēng)險(xiǎn)很大。MMM模式廣受質(zhì)疑的一個(gè)原因是，發(fā)展下線可獲得推薦獎(jiǎng)、管理獎(jiǎng)，這種機(jī)制能夠鼓勵(lì)會(huì)員不斷發(fā)展更多的下線。因此，這個(gè)平臺(tái)被認(rèn)為本質(zhì)上是“龐氏騙局”，有傳銷之嫌。

龐氏騙局的風(fēng)險(xiǎn)在于沒(méi)有新鮮血液供應(yīng)就要崩盤(pán)，所以最終能掙錢(qián)的是少數(shù)，大多數(shù)是虧錢(qián)的。從MMM金融互助社區(qū)的宣傳資料來(lái)看，幕后布局者毫不避諱地描述，30%月息來(lái)源是新入局投資者的本金，并稱只要玩家有誠(chéng)信，就能循環(huán)往復(fù)地一直運(yùn)營(yíng)下去。

金融業(yè)內(nèi)人士指出，“金融互助平臺(tái)”明顯是龐氏騙局。系統(tǒng)規(guī)定，排隊(duì)掛單后需要凍結(jié)14天才可以申請(qǐng)?zhí)峥睿@14天凍結(jié)期就相當(dāng)于一個(gè)蓄水池蓄水的過(guò)程。所以，蓄水池里進(jìn)來(lái)的水(資金)永遠(yuǎn)要比流出的水(資金)大很多倍，一旦沒(méi)有新的資金流入，或者后續(xù)新投入的資金不足以支付前人的“收益”，危機(jī)便會(huì)立即引爆，投資者的錢(qián)將有去無(wú)回。

無(wú)論是最早的正宗龐氏金字塔，還是后來(lái)的漢化版螞蟻養(yǎng)殖，1024傳銷等，都存在一個(gè)虛構(gòu)的盈利點(diǎn)作為支撐，所有的資金先集中于此，再?gòu)倪@里分發(fā)回報(bào)。在MMM模式中，不需要房子車子抵押，只要提款權(quán)(所謂的請(qǐng)求協(xié)助)，而這個(gè)提款權(quán)就來(lái)自于之前的投資。

據(jù)記者了解，在MMM互助金融圈內(nèi)，崩盤(pán)這樣的話題不被大家所忌諱，“一定會(huì)崩盤(pán)，惟一的問(wèn)題是何時(shí)崩盤(pán)。”在諸如“中國(guó)MMM貼吧”這樣的討論區(qū)中，“MMM能堅(jiān)持多久”是經(jīng)常出現(xiàn)并引起爭(zhēng)執(zhí)的話題。

“春節(jié)前就會(huì)崩盤(pán)。”一名悲觀的參與者認(rèn)為，“投資MMM無(wú)非為了賺錢(qián)，年底到了，肯定很多人想著把投資拿回來(lái)，一旦大家都擠兌，系統(tǒng)就完蛋了。”

而另外一名參與者則認(rèn)為，“至少還能堅(jiān)持一年，問(wèn)題的關(guān)鍵是看政府什么時(shí)候出手整治。”

監(jiān)管方式：提醒

目前，銀監(jiān)會(huì)、工信部、中國(guó)人民銀行、工商總局四部委對(duì)此向投資者發(fā)出預(yù)警，但相關(guān)專家認(rèn)為，相關(guān)部門(mén)除了對(duì)金融消費(fèi)者加強(qiáng)示警、提醒、教育外，對(duì)這類平臺(tái)也應(yīng)有更嚴(yán)厲的打擊措施，讓非法金融行為和騙局無(wú)處藏身

MMM互助金融合法嗎？

根據(jù)平臺(tái)方面的說(shuō)法，“我們已經(jīng)在107個(gè)國(guó)家，全世界各個(gè)地方超過(guò)1.38億會(huì)員，2011年成立于俄羅斯，該系統(tǒng)是完全正當(dāng)和合法！”

平臺(tái)方面指出，社區(qū)沒(méi)有什么中央銀行賬戶，不進(jìn)行任何商業(yè)活動(dòng)。并且不提供投資或咨詢服務(wù)，該系統(tǒng)是個(gè)人的自愿聯(lián)合，社區(qū)成員在完全自愿的基礎(chǔ)上分享金融資源。這任何國(guó)家在立法層面，也不可能禁止。因此，參與者之間絕不有任何法律關(guān)系。正如上面提到的，系統(tǒng)不會(huì)違反任何法律，并從系統(tǒng)的恢復(fù)時(shí)刻沒(méi)有一個(gè)人為開(kāi)發(fā)MMM系統(tǒng)被定罪。

值得注意的是，近日，銀監(jiān)會(huì)、工信部、中國(guó)人民銀行、工商總局四部委對(duì)此發(fā)出預(yù)警，提醒廣大投資者，注意打著“MMM金融互助”的名義，承諾高收益、引誘投資的行為，“此類運(yùn)作模式違背價(jià)值規(guī)律，資金運(yùn)轉(zhuǎn)難以長(zhǎng)期維系，一旦資金鏈斷裂，投資者將面臨嚴(yán)重?fù)p失。”

雖然銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，但在不少網(wǎng)友看來(lái)，這樣做并不夠。因?yàn)檫@類平臺(tái)依舊還在在各大社交媒體上大張旗鼓地進(jìn)行宣傳，還有很多人可能上當(dāng)受騙。因此最好是警方等多部門(mén)聯(lián)手加大打擊力度。

北京中銀律師事務(wù)所律師徐玉平等法律人士認(rèn)為，“MMM金融互助”宣稱的高收益是不受法律保護(hù)的。同時(shí)，這種線上模式招攬投資的門(mén)檻極低，投入的資金都缺少銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的第三方監(jiān)管，“廣大群眾不應(yīng)輕信這樣的高收益許諾，否則如果到期后兌現(xiàn)不了收益，乃至本金出現(xiàn)損失，都很可能無(wú)法獲得保障。”

現(xiàn)在許多金融詐騙披著互聯(lián)網(wǎng)外衣喧囂一時(shí)，也與中國(guó)在保護(hù)金融消費(fèi)者的立法和執(zhí)法上都有所欠缺不無(wú)關(guān)系。今年全國(guó)兩會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局局長(zhǎng)鄧智毅坦承，過(guò)去的法規(guī)體系都是在審慎監(jiān)管框架下制定出來(lái)的，對(duì)行為監(jiān)管幾乎是空白。他認(rèn)為，現(xiàn)行金融消費(fèi)立法跟不上實(shí)際監(jiān)管需要，或者滯后于行為監(jiān)管的實(shí)際需要，因此“對(duì)于行為監(jiān)管必須有一整套法律法規(guī)體系來(lái)支撐”。

面對(duì)明顯有金融欺詐之嫌的“MMM金融互助平臺(tái)”，專家表示，相關(guān)部門(mén)除了對(duì)金融消費(fèi)者加強(qiáng)示警、提醒、教育外，對(duì)這類平臺(tái)也應(yīng)有更嚴(yán)厲的打擊措施，讓非法金融行為和騙局無(wú)處藏身。

相關(guān)部門(mén)的立法和監(jiān)管能力亟待增強(qiáng)。此次銀監(jiān)會(huì)迅速出臺(tái)《以“金融互助”名義投資獲取高額收益風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示》可謂反應(yīng)迅速，不過(guò)在不少網(wǎng)友看來(lái)，這樣做并不夠。因?yàn)檫@類平臺(tái)還能在各大社交媒體上大張旗鼓地進(jìn)行宣傳，還有很多人可能上當(dāng)受騙。

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