貸款1000萬(wàn)到手只剩485萬(wàn)元 銀行、擔(dān)保公司聯(lián)手“分肥”

　　在對(duì)此次保證金被轉(zhuǎn)移事件的調(diào)查中,新快報(bào)記者也發(fā)現(xiàn),中小企業(yè)融資困境遠(yuǎn)超想象,預(yù)收貸款保證金、貸款要紅包、以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)、借貸搭售、截留資金都是擋在企業(yè)融資路上的一道道坎:一筆1000萬(wàn)元的貸款,在經(jīng)過(guò)多重盤(pán)剝之后,實(shí)際到達(dá)企業(yè)手中的只有485萬(wàn)元。而更為可怕的是,新快報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn),多數(shù)企業(yè)主早已對(duì)這些亂象習(xí)以為常。

　　亂象1 占用額度

　　三成貸款額被占用,變成“理財(cái)委托金”

　　由于經(jīng)營(yíng)鋁材料生產(chǎn),購(gòu)買(mǎi)原料、半成品、設(shè)備以及成品的銷售都需要資金,經(jīng)營(yíng)大概需要500萬(wàn)-600萬(wàn)元的流動(dòng)資金,因此在2011年,錢(qián)先生到銀行申請(qǐng)借貸。不過(guò),銀行表示錢(qián)先生的抵押物達(dá)不到抵押條件。按照原有的條件,錢(qián)先生最多只能申請(qǐng)貸款500萬(wàn)元,扣除了保證金后,錢(qián)先生實(shí)際到手只能是300萬(wàn)元,遠(yuǎn)達(dá)不到實(shí)際使用的需要,因此銀行建議可以通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保,放大貸款額度。

　　“在銀行介紹了金啟擔(dān)保后,金啟擔(dān)保表示可以放大額度到1000萬(wàn)元,但是有條件的,要占用一部分貸款額度。”錢(qián)先生表示:“經(jīng)協(xié)商,金啟擔(dān)保占用300萬(wàn)元,我實(shí)際使用700萬(wàn)元。”但實(shí)際操作中,錢(qián)先生能拿到的遠(yuǎn)不到700萬(wàn)元。

　　記者在錢(qián)先生的公司和金啟擔(dān)保的《委托擔(dān)保合同》中看到,錢(qián)先生借款金額為1000萬(wàn)元,而繳納的保證金高達(dá)405萬(wàn)元。“405萬(wàn)元必須先到金啟賬上,才能達(dá)到放貸條件,他才能出保函到銀行。”

　　而就是這405萬(wàn)元的保證金也被做了手腳,在錢(qián)先生出示的合同中,記者又看到了一份《委托(保本)理財(cái)協(xié)議》,錢(qián)先生將300萬(wàn)元資金委托金啟擔(dān)保理財(cái),委托理財(cái)資金劃入的收款賬戶名是一家室內(nèi)裝飾公司。因此,405萬(wàn)元“保證金”被開(kāi)出了兩種收據(jù),收款方分別是金啟擔(dān)保佛山分公司和廣州市某室內(nèi)裝飾公司,兩種收據(jù)上面并沒(méi)有注明款項(xiàng)用途。

　　亂象2 預(yù)收保證金

　　借款1000萬(wàn),未放款先繳495萬(wàn)

　　貸款前需要繳納的費(fèi)用,也讓貸款過(guò)程頗為波折。“銀行的40萬(wàn)元理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)和擔(dān)保公司的50萬(wàn)元擔(dān)保費(fèi),以及105萬(wàn)元的保證金要一次性繳交,占用的300萬(wàn)元額度也要提前打進(jìn)金啟擔(dān)保的指定賬戶。”錢(qián)先生表示,在貸款前,已經(jīng)需要繳納495萬(wàn)元,占貸款額度近半,才能達(dá)到放款條件。

　　“如果本身有錢(qián),我就不用去貸款了。”錢(qián)先生表示,這就造成了他通過(guò)民間借貸渠道短期周轉(zhuǎn)這筆錢(qián)。“這種短期過(guò)橋行為的用款很貴的,我大概又用了10萬(wàn)元的‘過(guò)橋費(fèi)’。”

　　“事實(shí)上99%的貸款都會(huì)預(yù)收保證金,這已是業(yè)內(nèi)慣例。不然擔(dān)保企業(yè)怎么賺錢(qián)。”有業(yè)內(nèi)人士如是評(píng)論。

　　盡管如此,預(yù)收保證金一直頗具爭(zhēng)議。2012年發(fā)生多起融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)挪用或占用客戶保證金從事委托貸款、高風(fēng)險(xiǎn)投資等活動(dòng),因資金鏈斷裂引發(fā)的擠兌風(fēng)險(xiǎn),不僅給擔(dān)保客戶造成巨額損失,也使融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)缺口,嚴(yán)重影響了融資性擔(dān)保行業(yè)的整體形象和聲譽(yù)。

　　有律師也認(rèn)為,根據(jù)我國(guó)《貸款通則》第18條第2款規(guī)定,借款人有權(quán)按合同約定提取和使用全部存款。若金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款預(yù)收保證金制度,致使借款人實(shí)際得到的貸款總額減少,不能滿足借貸人急需資金的需要,就是侵犯?jìng)鶛?quán)人的合法權(quán)利。

　　亂象3 借貸收費(fèi)

　　“利息”新名目花樣百出

　　除了被占用資金,記者在采訪過(guò)程中了解到,企業(yè)貸款過(guò)程,成為了銀行、擔(dān)保公司“分肥”的肥肉,在每一個(gè)環(huán)節(jié)都收取不合理的費(fèi)用。

　　“銀行部分,除了要收約定的利息,銀行直接一次性收了我理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)40萬(wàn)元。”錢(qián)先生說(shuō),但實(shí)際上并沒(méi)有提供什么實(shí)質(zhì)性服務(wù),“哪有什么顧問(wèn)服務(wù),收了就收了。”

　　實(shí)際上,理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)正是2012年銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲提出的“七不準(zhǔn)”的其中兩條不準(zhǔn)——“以貸收費(fèi)”和“浮利分費(fèi)”。早在2012年銀監(jiān)會(huì)就發(fā)現(xiàn),部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)利用其在貸款談判中的強(qiáng)勢(shì)地位,在與客戶簽訂貸款合同的同時(shí),還要附加服務(wù)子協(xié)議,要求客戶接受不合理的中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù),收取額外費(fèi)用。在未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)的情況下,銀行將部分利息轉(zhuǎn)化為其他名目,如授信承諾費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)等。

　　在采訪過(guò)程中,涉及此次金啟事件的另外一家貿(mào)易公司企業(yè)主郝先生告訴記者,其也遭遇了“以貸收費(fèi)”。“我們貸款1500萬(wàn)元,銀行收了我們40萬(wàn)元的理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)和25萬(wàn)元的對(duì)公賬戶管理費(fèi)。”郝先生表示。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在某國(guó)有銀行開(kāi)立對(duì)公賬戶,僅需繳納300元開(kāi)戶費(fèi)和每年360元的賬戶維護(hù)費(fèi),貸款過(guò)程收取的“對(duì)公賬戶管理費(fèi)”足足是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的379倍。

　　亂象4 借貸搭售

　　貸款還得買(mǎi)基金、疏通關(guān)系

　　事實(shí)上,郝先生不僅需要繳納費(fèi)用,他還需以私人名義在貸款銀行購(gòu)買(mǎi)30萬(wàn)元的基金,“主要是為了幫助銀行完成任務(wù)。買(mǎi)了基金,后來(lái)我虧了足足8萬(wàn)元。”郝先生表示,而這正是銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)令禁止的“借貸搭售”。

　　另一方面,銀行方面也借著貸款過(guò)程“吃拿卡要”。“更不用說(shuō)平時(shí)喝茶、吃飯、送禮這些錢(qián)了。”有企業(yè)主就表示,在貸款過(guò)程中已經(jīng)使用了不少費(fèi)用“疏通”相關(guān)工作人員。如郝先生就告訴記者,他們貸款了1500萬(wàn)元,就在貸款人員身上花費(fèi)了30萬(wàn)元“茶水費(fèi)”。