按照中國保監會日前出臺的指導意見，2014年7月1日起，老年人住房反向抵押養老保險在北京、上海、廣州、武漢開展試點。保險版的“以房養老”向我們走來了。

　　不需要費太多口舌就能講明白，“以房養老”是社保體系里錦上添花的角色：在既有養老福利不變的前提下，通過盤活房子的存量，換來養老金的增量。試點“以房養老”，為的是鼓勵老年人提前消費、提高生活質量，并不是要將政府提供基本養老的責任推向市場。打個比方，“以房養老”與基本養老保險的關系，如飯后甜點和正餐。

　　但即使澄清了種種疑問，這個新生事物依然遭遇冷場。據上海民政部門調查，90%以上的老人表示還是要將房產留給子孫；即便是產品設計所力爭的失獨者和丁克族，愿意作出該項選擇的也寥寥無幾。

　　很多人認為“以房養老”之所以難于推行，源于中國人的傳統觀念，既有關于房子的，也有關于養老的。不過，鑒于中國人生活中出現商品房和社會養老都不過是近30年的事情，這些“傳統觀念”其實是些現代觀念,只是在快速變動的現實面前來不及刷新。

　　年輕人唱，“我能想到最浪漫的事，就是和你一起慢慢變老”。而中國社會老齡化的驟然到來,使幾乎所有人還沒弄清“時間都去哪兒了”，就被推著拽著走進了“未富先老”的窘境。養兒防老、單位養老的模式不靈了，與構建起足夠保障需要的時間相比，每個人變老的速度都太快太快。

　　“以房養老”這個本來針對小眾的產品，卻屢屢招致大眾的檢視和質疑，可以說體現了幾乎所有人群在養老問題上的焦慮：若有一天基本養老的主食不夠吃了，這片小曲奇是不是就得拿出來當正餐？

　　目前在我國養老保險體系里，基本養老保險依然獨木擎天。但可以肯定的是，即使沒有空賬運行的隱患，沒有贍養率不斷抬升的隱憂，基本養老的“廣覆蓋、保基本”，也難以滿足多數人“體面養老”的需要。近年來，我國城鎮職工養老保險替代率持續下降，由2002年的72.9%下降到2011年的50.3%，而世行建議能維持退休前生活水平的養老金替代率應不低于70%。

　　在小品《不差錢》里有段關于世界觀的爭論。小沈陽說：“人生最痛苦的事是——人沒了，錢沒花了”;趙本山說：“人生最最痛苦的事是——人活著，錢沒了。”想想所謂“主動養老”、“投資養老”，無非是在“最痛苦”和“最最痛苦”之間權衡，找個與生命周期匹配的解決方案，“以房養老”不失為一種思路。

　　如果最終不得不靠房子來養老，一邊是保險公司在“精算”著房子的70年產權周期和你的“長壽風險”，一邊是你在擔憂著物價會不會暴漲、活多長才夠本，這恐怕是最不浪漫的事。

　　但是，不管你愿不愿意，構建多層次、可持續的養老保障體系，不只是政府的責任，也是每個人都要面對的課題。

　　這課題里都是冷靜的算計、艱難的規劃。也許你剛算清楚了“租房比買房劃算”，決心“無債一身輕”地瀟灑走一回，卻架不住天天被嚴肅問起“30年后，你拿什么養活自己”，終于開始糾結：“這房子到底是該買呢、買呢，還是買呢？” 齊 平