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近日，有消息稱網(wǎng)絡(luò)版“銀聯(lián)”即將在年底上線。據(jù)悉，央行已原則上網(wǎng)聯(lián)整體方案框架，計(jì)劃今年年底建成，屆時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行模式將被切斷。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士向南都記者表示，網(wǎng)聯(lián)將打破現(xiàn)有的三方模式，承擔(dān)集中清算職能，監(jiān)管意圖明確，重點(diǎn)掌握資金流向。而備付金統(tǒng)一托管可能對(duì)支付寶、財(cái)付通等大型第三方支付公司有所限制，但也會(huì)帶給小型第三方支付公司公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。

功能：不做支付，重點(diǎn)掌握資金流向

據(jù)媒體報(bào)道，網(wǎng)聯(lián)建成后，所有第三方在線支付都將通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)進(jìn)行。此外，中行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰或?qū)⒊鋈尉W(wǎng)聯(lián)總裁，并作為具體負(fù)責(zé)人與中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)一起牽頭籌建網(wǎng)聯(lián)。

事實(shí)上，“網(wǎng)聯(lián)”并非網(wǎng)上的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，只是一個(gè)清算平臺(tái)，類似于銀行間的大小額清算系統(tǒng)，并不做支付。據(jù)悉，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的入股方只有第三方支付機(jī)構(gòu)，銀行不入股，銀聯(lián)亦不參與，以確保各類型市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上，使得支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)價(jià)格等方面享受同等待遇。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的最大意義在于切斷大量第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式，解決第三方支付機(jī)構(gòu)多個(gè)備付金賬戶、資金賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低等痼疾，回歸支付和清算相獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。

據(jù)了解，在現(xiàn)有的第三方支付模式中，同一支付機(jī)構(gòu)除了在備付金存管銀行開(kāi)立賬戶之外，還可以在多家備付金合作銀行開(kāi)立賬戶;同時(shí)一家銀行也將對(duì)接多家支付機(jī)構(gòu)。在此模式下，支付機(jī)構(gòu)用戶的支付清算，實(shí)際上是該支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的資金流轉(zhuǎn)，其信息隱藏在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部。監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能看到銀行賬戶金額的變動(dòng)，看不到資金流轉(zhuǎn)的詳細(xì)信息，這就暗藏違法違規(guī)的隱患。

招商銀行金融市場(chǎng)部高級(jí)分析師萬(wàn)釗分析指出，網(wǎng)聯(lián)成立后，支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開(kāi)展的業(yè)務(wù)將遷移到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的跨行資金流動(dòng)必須經(jīng)由網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)清算，將改變支付機(jī)構(gòu)通過(guò)客戶備付金分散存放變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)的情況，網(wǎng)聯(lián)可以掌握支付機(jī)構(gòu)的資金流向的詳細(xì)信息。

有支付人士打了個(gè)比方，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)像一個(gè)楔子，打入了第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間，并將兩者徹底劃分開(kāi)來(lái)，而第三方支付公司和銀行面對(duì)的都由“N”變“1”，由網(wǎng)聯(lián)承擔(dān)第三方支付機(jī)構(gòu)的集中清算職能。

萬(wàn)釗表示，此舉就是央行向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)出信號(hào)：“你們的業(yè)務(wù)格局我不改變，但是你們的資金流動(dòng)，我要看得清清楚楚。”

影響：統(tǒng)一托管備付金，支付機(jī)構(gòu)“受傷”

除了直連模式的改變，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)統(tǒng)一托管備付金也將重拳直擊第三方支付行業(yè)的痛點(diǎn)。盡管具體操作方案尚未公布，但是根據(jù)今年4月中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)第二屆會(huì)員代表大會(huì)通過(guò)的議案顯示，網(wǎng)聯(lián)還將統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，并為客戶備付金的集中存管提供支持。

所謂備付金，又稱為沉淀資金或準(zhǔn)備金，第三方支付備付金是指存在第三方支付平臺(tái)，為即將產(chǎn)生的支付交易在銀行儲(chǔ)備的準(zhǔn)備金。比如在網(wǎng)購(gòu)時(shí)，用戶已經(jīng)支付的貨款、尚未確認(rèn)收貨時(shí)，這部分貨款就是沉淀在第三方支付機(jī)構(gòu)中的備付金。

這部分金額巨大的沉淀資金存放在第三方支付平臺(tái)會(huì)產(chǎn)生一筆較為可觀的利息，這也被視為重要的“隱性收益”。而隨著網(wǎng)聯(lián)建設(shè)的推進(jìn)，備付金利息支出將被逐步取消，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸支付本質(zhì)。

備付金不僅能產(chǎn)生“隱形收益”，而且是第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行談判托管協(xié)議的利器。統(tǒng)一托管后，大型支付機(jī)構(gòu)很可能“受傷”，中小支付機(jī)構(gòu)反而從中獲益。

昨日，資深支付人士劉永燦向南都記者道出個(gè)中因果，此前大型第三方支付機(jī)構(gòu)憑借市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，每年都會(huì)有大量的備付金在托管銀行積存，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就是變相存款，非常有吸引力。為了吸引存款，銀行會(huì)愿意降低每筆支付的結(jié)算費(fèi)率，或者用備付金產(chǎn)生的利息來(lái)抵扣。由此，越是大型支付機(jī)構(gòu)，也越能在備付金上賺取利益。

“一旦接入網(wǎng)聯(lián)后，網(wǎng)聯(lián)原則上是一個(gè)中立機(jī)構(gòu)，其他第三方和銀行都不得入股，原則上是每次交易都有費(fèi)用，大型支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行清算業(yè)務(wù)的議價(jià)優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在”，劉永燦進(jìn)一步表示。現(xiàn)在缺少監(jiān)管的這一環(huán)，將被網(wǎng)聯(lián)補(bǔ)上，換言之，此類公司在備付金上多賺錢(qián)的門(mén)路也被堵上了。

此外，融360分析師馬郢也向南都記者表示，網(wǎng)聯(lián)建成后，第三方支付公司與銀行之間不再各自議價(jià)，而是執(zhí)行網(wǎng)聯(lián)制定的統(tǒng)一費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。這對(duì)于支付寶、財(cái)付通等大型第三方支付公司可能有所限制，但也會(huì)帶給小型第三方支付公司公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。