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鏈家金融模式的四大懸疑:理房通存違規(guī)嫌疑
來源:財經(jīng)綜合報道 發(fā)布時間:2016-02-29 10:06:17

處于風口浪尖的“鏈家風波”仍在持續(xù)發(fā)酵。昨日有消息稱,鏈家集團上海地區(qū)房源與金融產(chǎn)品均已下線。對此,鏈家理財回應(yīng)稱,目前上海鏈家只是暫不承接新的金融業(yè)務(wù),一旦核查結(jié)束,鏈家將盡快恢復(fù)該項服務(wù)。北京商報記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn),鏈家北京地區(qū)貸款業(yè)務(wù)以及理財業(yè)務(wù)均在正常運作。但鏈家金融的資金池、自擔保、貸款高杠桿風險以及“理房通”資金使用不透明四大問題仍存懸疑。

金融業(yè)務(wù)在京仍開展

鏈家理財相關(guān)負責人昨日向北京商報記者回應(yīng)稱,目前上海鏈家只是暫不承接新的金融業(yè)務(wù),目的是集中精力對作業(yè)過程中經(jīng)紀人是否存在違反業(yè)務(wù)規(guī)范流程的操作行為進行全面核查。一旦核查結(jié)束,鏈家將盡快恢復(fù)該項服務(wù)。正在辦理中的金融業(yè)務(wù)不受影響。

北京商報記者昨日走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn),鏈家金融北京地區(qū)理財、放貸業(yè)務(wù)繼續(xù)開展,不過其中的疑點重重。

在鏈家理財業(yè)務(wù)中,包括“家多寶”和“定期寶”兩款產(chǎn)品。而在分析人士看來,其中的“定期寶”存在資金流向不明問題以及資金池的嫌疑。北京商報記者昨日體驗了“家多寶”以及“定期寶”兩款產(chǎn)品,在注冊之后,需要進行身份認證以及綁定銀行卡便可以投資這兩款產(chǎn)品。

理財涉嫌資金池

北京商報記者在體驗中發(fā)現(xiàn),作為投資人,這兩款產(chǎn)品的投資協(xié)議都是和鏈家地產(chǎn)以及中融信擔保簽訂的協(xié)議,并沒有和借款人直接簽訂協(xié)議。而借款人也是通過和鏈家地產(chǎn)以及中融信擔保簽訂協(xié)議。網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿認為,這樣的做法表明鏈家充當了信用中介的角色,而不是單純的信息中介。放貸要有資質(zhì),而目前鏈家理財并未獲得相關(guān)金融放貸牌照。

而銀監(jiān)會于去年底發(fā)布的“網(wǎng)貸細則”征求意見稿將網(wǎng)貸平臺定位為純信息中介,不得提供增信服務(wù),不得設(shè)立資金池。

目前來看,家多寶和定期寶并非兩款獨立的理財產(chǎn)品,前者為一些鏈家理財發(fā)布的投資散標,而后者為一款鏈家理財推出的用于優(yōu)先自動購買家多寶的理財工具。據(jù)悉,投資人購買定期寶后,在理財期限范圍內(nèi),投資的回款本金將循環(huán)投資直到結(jié)束。

除此之外,“定期寶”的產(chǎn)品借款人和投資人存在一定的利差。比如,投資者在《定期寶服務(wù)協(xié)議》中的利率是6.4%,而借款人在《借款及擔保協(xié)議》中的利率卻是6.48%,存在0.08%的利差。鏈家理財?shù)南嚓P(guān)人士解釋,“定期寶”會配置多個“家多寶”標的,但“定期寶”和“家多寶”的期限不太一致,資金會存在空檔,而這時定期寶會持續(xù)進行計息,息差就是來補這部分空檔期的收益。

在分析人士看來,定期寶產(chǎn)品容易出現(xiàn)期限錯配,涉嫌資金池問題。網(wǎng)貸資深專家李子川表示,由于不是投資人與借款人的直接對接,交易信息極不透明,難以判斷資金流向,會存在資金池風險,這需要監(jiān)管方面對平臺出具更大的約束力。

對于資金池的質(zhì)疑,鏈家理財相關(guān)負責人回應(yīng)稱,不管是借款人資金還是投資人的資金都是托管在第三方支付機構(gòu),在監(jiān)管政策沒有完全落地之前,他們一直在往合規(guī)的方向調(diào)整。

閉環(huán)模式下的自擔保

在鏈家金融的閉環(huán)模式中,中融信擔保公司扮演了重要的角色,該公司在承擔發(fā)放貸款職責的同時,還為鏈家理財端的項目提供擔保。

據(jù)鏈家理財官網(wǎng)顯示,鏈家理財平臺用戶的賬戶資金在易支付進行托管,賬戶資金受央行監(jiān)管,同時中融信擔保公司實地征信,并且進行風險保證金的先行賠付。

北京商報記者查詢?nèi)珖髽I(yè)信用信息公示系統(tǒng)發(fā)現(xiàn),中融信擔保公司成立于2006年,法人代表為左暉,即鏈家董事長。該擔保公司的惟一股東為北京鏈家房地產(chǎn)經(jīng)紀有限公司,中融信作為擔保端,為平臺端鏈家理財?shù)娜Y子公司。對此,馬駿表示,這樣的做法涉嫌自擔保。

最新的網(wǎng)絡(luò)借貸新規(guī)“十二禁”中提到,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事向出借人提供擔保或者承諾保本保息。

值得注意的是,工商信息顯示,中融信擔保公司的經(jīng)營范圍是“經(jīng)濟合同擔保(不含融資性擔保);經(jīng)濟貿(mào)易咨詢”。中融信擔保公司是否具有為理財平臺擔保的資質(zhì)?李子川認為,銀行放貸不會與這類經(jīng)濟合同擔保公司(不含融資性擔保)公司合作,P2P屬民間借貸范疇,理論上也不可以,不過由于監(jiān)管存在空白,事實上很多非融資性擔保公司從事這塊業(yè)務(wù)。

首付貸存高杠桿風險

北京商報記者看到,在鏈家理財平臺上發(fā)行的“家多寶”產(chǎn)品中,有不少項目的用途是湊齊購房首付,而這無異于放大購房貸款的杠桿,不僅與房地產(chǎn)調(diào)控政策相悖,更加大了購房者的壓力,放大了風險。

例如,北京地區(qū)二套房目前要求50%的首付比例,那么一套400萬元的房子首付部分應(yīng)當為200萬元,杠桿只有一倍,而如果購房者原有的房屋能貸出150萬元,實際繳納資金只有50萬元。

首付貸大幅降低了購房者的門檻,限購政策、銀行差別化信貸政策等控制過度杠桿的“防火墻”被輕松逾越。按照近期上海、深圳等地的行情,把房子買下來拿幾個月就能獲利幾十萬元。業(yè)內(nèi)人士表示,鏈家的這種做法,類似于去年股市的配資,給了本就火熱的一線樓市房地產(chǎn)加高了杠桿。在不出現(xiàn)房地產(chǎn)系統(tǒng)性風險的情況下,風險可控,但一旦發(fā)生系統(tǒng)性風險,可能會造成巨大的危機。對購房者而言,如果未來收入下降,或房價下跌預(yù)期形成后出現(xiàn)拋盤,勢必將蒙受損失。

理房通存違規(guī)嫌疑

北京商報記者還注意到,作為鏈家金融閉環(huán)中的重要一環(huán), “理房通”也被指違規(guī)。據(jù)悉,理房通是鏈家旗下定位于全國房屋資金擔保支付的第三方支付平臺,獲得央行頒發(fā)的“支付業(yè)務(wù)許可證”。據(jù)其官網(wǎng)介紹,理房通主要負責買賣雙方在房屋交易過程中涉及的定金、房款、物業(yè)交割保證金、經(jīng)紀公司服務(wù)費等所有資金安全。

同時,理房通通過對買家的房款進行監(jiān)管保護,在買賣雙方過戶完成后再進行解凍支付。大量購房者將首付款或定金放入該第三方支付賬戶,事實上形成大量沉淀資金。早在去年8月就有人對鏈家理房通以及托管的房款去向產(chǎn)生質(zhì)疑,而理房通則回應(yīng)道,鏈家客戶的房款受央行監(jiān)管,任何人不得挪用。

對于理房通的做法,李子川表示,理房通的牌照資格是互聯(lián)網(wǎng)支付,對外宣稱提供房屋資金“監(jiān)管”和“財富管理”服務(wù),同時又稱自身為房屋資金“擔保”支付平臺,其并不具備監(jiān)管、財富管理、擔保這樣的資格。事實上,所有的支付機構(gòu)并沒有監(jiān)管權(quán)限,從本質(zhì)上來說只是提供網(wǎng)絡(luò)端的資金清結(jié)算服務(wù),理房通在業(yè)務(wù)開展與宣傳上有違規(guī)嫌疑。(記者 崔啟斌 岳品瑜 劉雙霞 程維妙)

2006年

融信按揭(北京中融信擔保)成立——為理財業(yè)務(wù)提供擔保和借款服務(wù)

2014年

鏈家理財上線——成立家多寶、定期寶產(chǎn)品向投資人募集資金

2015年

理房通開始運營——為買家房款提供資金存管

標簽: 懸疑 嫌疑 模式 金融 鏈家

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