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隨著消費(fèi)金融的風(fēng)口正起，面臨的風(fēng)險(xiǎn)亦愈發(fā)多樣化。

面對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)積聚和傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)的狀況，京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》：“除了貸后管理體系和京東白條已有的各類風(fēng)控手段，下一步會(huì)積極探索將白條業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)工具的結(jié)合，這樣能緩釋相關(guān)公司股票走勢

• 中關(guān)村

他進(jìn)一步表示：“當(dāng)然，無論是白條業(yè)務(wù)，還是京東的其他業(yè)務(wù)，之后都會(huì)和保險(xiǎn)有結(jié)合，京東亦非常重點(diǎn)布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”

四類支付風(fēng)險(xiǎn) N種規(guī)則觸發(fā)

近年來隨著信息技術(shù)的發(fā)展，涉網(wǎng)黑色產(chǎn)業(yè)日漸猖獗，各類金融機(jī)構(gòu)面臨著很高的經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

其中，互聯(lián)網(wǎng)信用支付類產(chǎn)品由于是純線上交易，網(wǎng)絡(luò)欺詐具有作案手段隱蔽、形式多樣、擴(kuò)散速度快等特點(diǎn)，更是吸引了大量不法分子盜號(hào)、套現(xiàn)，再加上歷來的違約風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)管理要求極高。

許凌表示：“京東白條算是屬于先消費(fèi)后還款，和所有的信用支付工具一樣，我們也遇到了不法分子前來撞庫、盜號(hào)并且套現(xiàn)的事件。我們2015年初上線了大數(shù)據(jù)風(fēng)控‘天網(wǎng)’系統(tǒng)，能夠識(shí)別和阻擋各類風(fēng)險(xiǎn)，目前已經(jīng)攔截風(fēng)險(xiǎn)訂單過億元。”

許凌總結(jié)目前互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具風(fēng)險(xiǎn)交易的四類形式：一是不法分子盜取消費(fèi)者賬號(hào)盜刷信用支付工具;二是在社交平臺(tái)上打廣告騙取客戶信息，冒名申請開通信用賬戶;三是消費(fèi)者為套取現(xiàn)金配合不法中介反被騙;四是消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，賬戶轉(zhuǎn)借他人，還款糾紛頻發(fā)。

事實(shí)上，以京東金融為例，在反欺詐的規(guī)則設(shè)定上有很多規(guī)則，比如虛假注冊IP的認(rèn)定方式，比如手機(jī)驗(yàn)證碼和地址等，前不久，京東金融風(fēng)控系統(tǒng)幫助消費(fèi)者攔截了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)訂單：一名消費(fèi)者的賬戶和密碼泄露，產(chǎn)生了盜用交易，隨后另一個(gè)用戶的白條也產(chǎn)生交易，不同賬戶的交易關(guān)聯(lián)到同一收貨信息，IP地址也相同，進(jìn)入到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，京東金融隨即阻止該訂單交易，并和客戶聯(lián)系確認(rèn)被盜，在案件調(diào)查過程中為確保賬戶安全對賬戶進(jìn)行臨時(shí)管控。

再以此前亦遭遇盜刷事件風(fēng)波的翼支付為例，其支付賬戶一般存在登錄密碼、支付密碼以及短信驗(yàn)證碼三重驗(yàn)證，并在不同的消費(fèi)場景下有“支付密碼+短信驗(yàn)證碼”的聯(lián)合驗(yàn)證。

此外，風(fēng)控系統(tǒng)中亦對于日常的賬戶級(jí)銀行卡盜用，通過用戶使用的常用終端設(shè)備、與用戶日常交易行為的復(fù)合程度驗(yàn)證。而系統(tǒng)間的所有敏感信息均采用加密傳輸，且用戶的密碼均通過加密機(jī)加密，無法反編譯，翼支付自身無法提取獲知用戶的密碼信息。

另據(jù)一位從事大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面的人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》：“在規(guī)則的設(shè)定上，反欺詐有很多種規(guī)則的設(shè)定，比如信息的一致性、交叉數(shù)據(jù)比對等等，風(fēng)控手段很多。”

信用支付類產(chǎn)品歷來為不法分子所覬覦，各類盜號(hào)、套現(xiàn)事件頻發(fā)，從銀行的信用卡部門到消費(fèi)金融公司，再到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都在同這一行業(yè)頑疾做斗爭。對于不法分子和拒不還款的“老賴”客戶，最終可能會(huì)訴諸法律。近日，首例京東訴違約用戶惡意拒付京東白條分期購物商品款的民事訴訟案有了結(jié)果，北京市海淀區(qū)法院判決京東勝訴，被告償還拖欠的商品款。

引入保險(xiǎn)機(jī)制

保險(xiǎn)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)的屬性無論是在傳統(tǒng)信用卡中，還是在第三方支付和消費(fèi)金融中，都有應(yīng)用場景。保險(xiǎn)可以通過提供征信服務(wù)、小額信貸保險(xiǎn)等來解決消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)控制。已有的一些貸款保證保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)揮著重要作用。

而在互聯(lián)網(wǎng)場景下，虛擬賬戶安全、信用險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等都有可發(fā)揮空間。以貸款保證保險(xiǎn)為例，是與信譽(yù)貸款、擔(dān)保貸款并列的一類貸款業(yè)務(wù)，是指企業(yè)以切身信譽(yù)作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，獲得保險(xiǎn)公司為企業(yè)還款力氣供給保險(xiǎn)并以此獲得銀行貸款。當(dāng)企業(yè)因故不能如期還款時(shí)，保險(xiǎn)公司將向銀行擔(dān)負(fù)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù)。據(jù)記者了解，此前，中關(guān)村曾試點(diǎn)小額貸款保證保險(xiǎn)，寧波也有試點(diǎn)小貸險(xiǎn)。

近日，在“2015中國消費(fèi)金融論壇”上，銀監(jiān)會(huì)非銀部負(fù)責(zé)人毛宛苑透露，我國消費(fèi)金融試點(diǎn)5年來成效顯著，目前貸款余額已達(dá)460億元。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司正成為消費(fèi)金融的新主體。

據(jù)了解，在剛剛過去的“雙十一”中，京東白條用戶同比增長800%。許凌透露：“下一步還將拓展更多的消費(fèi)場景。”

作者：楊芮 (來源：一財(cái)網(wǎng))