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銀行理財：理性看待凈值波動

2021年以來，銀行凈值型理財產品仍處于增長趨勢。據融360數字科技研究院監測數據，截至2021年11月，銀行及理財公司發行的凈值型理財產品數量為2746只，環比增長23.42%，同比增長19.81%。

隨著凈值型產品成為主角，需要留意的是，其可能面臨凈值波動加大和回撤問題。同時，客戶真實風險偏好回歸可能對理財規模形成擾動。

“2021年凈值型理財產品的業績比較基準走勢較為平穩，但不同金融機構、不同產品的凈值波動或業績表現差異較大，尤其是國有銀行、股份制銀行的理財子公司發行的凈值型產品，產品凈值波動要明顯大于地方性銀行及其理財子公司發行的凈值型產品。”融360數字科技研究院分析師劉銀平指出。

劉銀平建議，對投資者來說，要理性看待產品的正常凈值波動，盡量長期持有，不過于關注產品短期的凈值波動。從凈值型產品的整體收益表現來看，實際虧損的產品比例很小，投資者在購買之前認真考察產品各方面特征，是可以將風險控制在可接受范圍內的。此外，投資者購買理財產品也不能過于看重產品的業績比較基準，業績比較基準不代表實際收益，且高收益往往伴隨著高風險。

“活期”理財：滿足流動性需求

2022年，權益市場或持續震蕩。如何通過活期或短期理財方式打理流動資金，以便在“空倉”期獲得更好的收益，成為部分投資者關注的問題。需要留意的是，隨著短期高息的投資品種退出市場，未來對理財產品而言，“高收益”與“高流動性”或難以兼得。

以現金管理類產品為例，業內人士預計，未來現金管理類產品的相對優勢將有所轉變，整體上與貨幣市場基金等同類產品處于相同起跑線，后期收益率將逐漸下降，銀行現金管理類產品將進入“準貨基時代”。“2021年下半年現金管理類產品收益率仍然不會有太大調整，可能會穩中有降，但2022年開始收益率會顯著下調，并逐漸與貨幣基金靠攏。”

雖然現金管理類理財整體收益率有所下降，但在銀行理財轉型過渡期內，現金管理型產品被認為仍將成為轉型過渡期內受低風險客戶歡迎的產品類型。其具有高流動性、穩健收益的特點，適用于對流動性要求高，追求穩健收益回報的投資者，主要用于滿足投資者零錢以及短期閑置資金的理財需求。

此外，作為替代，“最低持有期”類產品亦值得關注，“最低持有期”類產品設置了一個最低持有期限，一般從7天期、14天期到3個月、6個月、1年期不等。投資者購買此類產品后，要至少持有規定的期限，滿足最低持有期后方可在產品開放期交易時間內發起贖回申請。

普益標準指出，“最低持有期”類產品在投資范圍、集中度和資產久期方面比現金管理類產品有更多選擇空間，因此，產品收益優于現金管理類產品。同時，該類產品的申贖機制又保留了一定的靈活性，與現金管理類產品類似，相比封閉式、定開式等其他類型產品更能滿足投資者對于流動性的需求。

存款產品：利率走勢分化

隨著保本理財產品退出市場，存款產品也受到更多穩健型投資者的關注。

2021年6月，存款利率報價方式迎來重大變化，由“存款基準利率×倍數”調整為“存款基準利率+基點”，并對大型銀行和中小型銀行設置了不同的加點上限，調整之后，銀行中短期存款利率上限水平更高，長期存款利率上限水平則大幅下降。

存款利率自律上限優化落地后，銀行存款產品迎來明顯下調。據融360大數據研究院數據顯示，新的存款利率報價方式影響最大的是長期存款利率，尤其是3年期存款利率，新規出臺之后，3年期存款平均利率持續三個月下跌。

以大額存單為例，6月份存款利率報價方式調整之后，大額存單3個月、6個月期平均利率大幅上調，1年、5年期平均利率波動不大，2年、3年期平均利率大幅下調。而在“跌跌不休”數月后，2021年四季度，大額存單利率下調趨勢有所趨緩。利率沒有浮動限制的5年期大額存單產品利率相對較高，仍有個別產品超4%，而3年期大額存單利率最高則為3.55%。

分析人士指出，對于追求保本理財的穩健型投資者，大額存單依然是較為合適的選擇。而對于希望資金增值的投資者，或會將部分資金投向理財或權益類資產市場。(吉雪嬌)