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私人銀行，被稱為財富管理“皇冠上的明珠”，已成為各家銀行最為看重的業(yè)務(wù)之一，繼首家股份行私人銀行部獲批開業(yè)后，又一家股份行披露了私人銀行部籌建的最新進展。隨著國內(nèi)人均可支配收入的逐年增長，財富管理行業(yè)駛?cè)氚l(fā)展快車道，未來如何從初期圈地走向精耕細作，需要銀行繼續(xù)探索。

獲準開業(yè)

持牌私人銀行籌建工作再迎進展，12月22日，北京商報記者從恒豐銀行處獲悉，目前，該行私人銀行部主要籌建工作已經(jīng)完成，并按照相關(guān)規(guī)定和程序遞交開業(yè)申請。

今年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布批復(fù)，同意恒豐銀行在上海籌建私人銀行部，為該行所屬分行級專營機構(gòu)。根據(jù)批復(fù)，恒豐銀行應(yīng)自批復(fù)之日起6個月內(nèi)完成籌建工作，籌建期間接受上海銀保監(jiān)局的監(jiān)督指導(dǎo)，籌建工作完成后按照有關(guān)規(guī)定和程序提出開業(yè)申請，恒豐銀行也是繼興業(yè)銀行后十年以來第二家獲批籌建私人銀行專營機構(gòu)的銀行。

就在12月21日，上海銀保監(jiān)局才剛剛批復(fù)同意興業(yè)銀行私人銀行部開業(yè)，并核發(fā)《金融許可證》，這是國內(nèi)股份行近十年首家持牌專營私人銀行，也是十年來監(jiān)管部門唯一批籌開業(yè)的私人銀行專營機構(gòu)。

興業(yè)銀行私人銀行專營機構(gòu)于今年4月獲批籌建。在同意其開業(yè)的同時，上海銀保監(jiān)局還核準了興業(yè)銀行私人銀行部總經(jīng)理戴敘賢、副總經(jīng)理周忠興、副總經(jīng)理畢玉、總經(jīng)理助理鄭紅星、總經(jīng)理助理劉道百的任職資格。

雖然參與私人銀行業(yè)務(wù)的銀行眾多，但除了已核發(fā)《金融許可證》的興業(yè)銀行外，此前我國僅有3家中資銀行獲得了私人銀行專營機構(gòu)牌照，分別為工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行。

零壹智庫分析師李薇在接受北京商報記者采訪時表示，在科技賦能與無接觸金融的疊加因素下，我國零售金融市場覆蓋度趨于飽和，在場景、支付、信貸等方面已經(jīng)完成跑馬圈地，今后重點在于存量客群的精細化管理。從銀行的盈利增長點來看，財富管理符合輕資本運營的發(fā)展理念，因此將成為2022年我國銀行業(yè)的布局重點。本次興業(yè)銀行獲批后，將引領(lǐng)更多銀行深耕高凈值人群，逐步做大財富管理市場規(guī)模。

高凈值市場

隨著國內(nèi)人均可支配收入的逐年增長，財富管理行業(yè)駛?cè)氚l(fā)展“快車道”，與此相適應(yīng)的高端財富管理市場發(fā)展迅速。從半年報數(shù)據(jù)來看，今年以來，無論是私人銀行的機構(gòu)設(shè)置、客戶數(shù)量還是管理資產(chǎn)規(guī)模等均有顯著增長。

按照私人銀行管理金融總資產(chǎn)(AUM)來看，進入“萬億俱樂部”的銀行共有6家，分別為工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行。從規(guī)模來看，招商銀行截至今年上半年管理的私人銀行客戶總資產(chǎn)規(guī)模約3.13萬億元，較上年末增長12.78%;戶均總資產(chǎn)2795.29萬元，較上年末增加20.02萬元。工商銀行、中國銀行截至今年上半年管理的私人銀行客戶總資產(chǎn)規(guī)模分別為2.26萬億元、2萬億元。

從AUM增長率層面來看，平安銀行、南京銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等銀行均實現(xiàn)了兩位數(shù)以上的增長。其中，平安銀行截至今年上半年私人銀行達標客戶AUM余額為1.34萬億元，較上年末增長19%;南京銀行上半年私鉆客戶月日均AUM達到0.17萬億元，較年初增長201.89億元，增幅達到13.5%。

在半年報中，多家銀行也將私人銀行業(yè)務(wù)上升至戰(zhàn)略發(fā)展高度。南京銀行表示，加強私人銀行顧問專業(yè)能力建設(shè)，創(chuàng)新培訓(xùn)方式，提升專業(yè)服務(wù)能力。平安銀行稱，2021年上半年，該行全方位推進私人銀行財富業(yè)務(wù)發(fā)展，致力于打造“中國最智能、國際領(lǐng)先的私人銀行”。

激烈的爭奪背后，是巨大的市場蛋糕。由于統(tǒng)計口徑不一，國內(nèi)銀行私人銀行客戶門檻從600萬元到1000萬元不等。在李薇看來，越來越多的零售用戶開始注重理財與財富積累，成為中產(chǎn)階層的人群數(shù)量也在不斷擴張。有研究機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，當前，中國擁有億元人民幣資產(chǎn)的“超高凈值家庭”數(shù)量達到13萬戶，比上年增加3000戶，增長2.4%，可見市場潛力廣闊。

動態(tài)把握客戶需求

搶占私人銀行客戶成為趨勢，不過相對于歐美金融機構(gòu)，我國中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步較晚，同質(zhì)化現(xiàn)象、特色服務(wù)能力薄弱等問題依舊待解，再加上各類資產(chǎn)管理機構(gòu)、財富管理機構(gòu)的風起云涌，如何從初期“圈地”走向注重“精耕細作”，需要銀行繼續(xù)探索。

“由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專屬服務(wù)，這決定了私人銀行服務(wù)人員必須具備專業(yè)的金融知識、豐富的從業(yè)經(jīng)驗，還需要知曉投資、會計、法律、心理學等相關(guān)知識。”一位上市銀行私人銀行部門負責人在接受北京商報記者采訪時分析稱，當前私人銀行服務(wù)團隊中年輕人較多，雖然大多具有深厚專業(yè)背景和理論知識，但社會經(jīng)驗和生活經(jīng)驗尚淺、與客戶交流時容易停留在表面，深入挖掘能力欠缺;相關(guān)的私人銀行培訓(xùn)體系也剛剛起步，人員的認證體系、培訓(xùn)體系都不完善,客戶經(jīng)理和財富顧問經(jīng)驗有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

除此之外，私人銀行金融產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新依舊有待提高。上述上市銀行私人銀行部門負責人強調(diào)稱，當前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營，銀行與其他金融機構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重;現(xiàn)在銀行除了能夠提供各類標準化產(chǎn)品之外，難以適應(yīng)復(fù)雜的個性化財富管理需求，產(chǎn)品創(chuàng)新度較低。且大多數(shù)復(fù)制國際市場產(chǎn)品，處于財富管理的初級階段，主要提供股票、基金和結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品等有限的產(chǎn)品組合。

“不容忽視的是，雖然財富管理領(lǐng)域已經(jīng)涌入了一批國有大行與股份行，近兩年也有一批頭部的金融科技公司積極布局，但銀行要想打造獨特的財富管理品牌，必須采取開放銀行的廣連接、重體驗的互聯(lián)網(wǎng)思維，建設(shè)更加開放的投資生態(tài)圈，通過‘引智+融資’并行增強投資銀行功能，才能獲取持久的核心競爭力。”李薇說道。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，當前部分私人銀行業(yè)務(wù)風控手段比較單一，數(shù)字化水平有待提升;其次，部分私人銀行獲利來源僅為手續(xù)費，未來亟待開拓多元化的收入方式。銀行一方面應(yīng)當順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潮流，在獲客營銷、客戶留存方面提升科技效率，另一方面也需要動態(tài)把握客戶群體的各項需求，適時推出跟調(diào)整各項業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，保持與客戶的緊密溝通。(記者宋亦桐)