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近期上市銀行中報集中披露，房地產行業的不良貸款驟增。受華夏幸福等地產大戶風險影響，有銀行的房地產不良貸款上升。更有銀行表示，未來房地產行業“現金流才是王道”。

“商業銀行也需要對各類合作的房企財務狀況進行分析，尤其是要格外關注部分戰略擴展節奏過快的房企，防范影響貸款的質量。”房地產行業專業人士表示。

房地產不良貸款上升

從招行半年報來看，房地產業中個別對公大戶風險已暴露，不良貸款率有所上升。招行6月末房地產業貸款余額為4044億元，該行業不良貸款余額為43.3億元，較年初劇增264%，行業不良率也由年初的0.3%升至1.07%。

“截至6月末，房地產業不良率為1.07%，較2020年年末提升77bp(基點)，幅度在所有對公貸款領域中最高。但是，表內房地產貸款一般均為‘強抵押’，盡管不良率有所提高，但風險相對可控。”光大證券研報顯示。

上海銀行不良貸款率為1.19%，較上年末、一季度末分別下降0.03個百分點、0.02個百分點;關注類貸款占比1.86%，較上年末下降0.05個百分點;逾期不良比為131.12%，與上年末基本持平;撥備覆蓋率為324.04%，較上年末、一季度末分別提高2.66個百分點、0.73個百分點。

其中，房地產業是上海銀行貸款投向的第二大行業，貸款余額1727.67億元，占比14.58%。房地產業的不良貸款余額47.16億元，較上年末的37.47億元增長近9.7億元，增幅25.86%，遠高于全行5.09%的不良貸款增速。

錦州銀行的不良貸款率較年初有所上升，房地產業、批發和零售業、制造業等的貸款為錦州銀行公司貸款和墊款的最大組成部分。截至6月末，錦州銀行不良率為2.29%，較去年末增加0.22個百分點，而其中房地產行業、個人住房貸款不良率均大幅增長。

財報顯示，截至6月末，該行房地產業不良率為7.07%，較去年末增加2.25個百分點，從余額來看，6月末為23.56億元，較去年末增加53.48%;個人住房貸款不良率為1.93%，較去年末增加0.08個百分點。

6月末，平安銀行房地產業不良貸款余額達16.6億元，較年初大幅提升，行業不良率則升至0.57%。

房地產風險傳導

“從我行上半年房地產業貸款表現來看，主要還是有個別過去杠桿率比較高、過度擴張的房企在現金流上遇到了比較大的壓力，重點涉及華夏幸福、四川藍光兩個客戶。”招行在中期業績發布會上表示，既有因為現金流壓力做的主動判斷也有對未來企業出現風險做了一些主動暴露。

從平安銀行來看，也是個別公司出現壓力。“上半年上升的主要原因是有一戶出現問題，如果不是這戶的話，房地產不良率只有0.2%。房地產資產質量一直是比較安全的。”

平安銀行副行長郭世邦在業績發布會上強調，平安銀行在房地產客戶中堅持白名單管理，有一套量化指標篩選房地產客戶。此外，在區域上過去一直側重一二線城市，但現在一些二線城市也不靠譜，平安銀行將區域劃為一類、二類，有些三線城市反而可以做，而一些二線城市不能做。此外，選擇具有區位和成本優勢、銷售前景好、去化周期短的項目。“現金流才是王道”，并且積極支持舊城改造、租賃住房、保障住房等符合政策導向的項目。

易居研究院智庫中心總監嚴躍進告訴《國際金融報》記者，類似不良貸款增加，也說明房地產企業的經營風險開始傳導到商業銀行領域，自然引起了很多新的問題。

對于商業銀行，嚴躍進指出兩個需要注意的流程。“從實際過程看，商業銀行也需要對各類合作的房企財務狀況進行分析，尤其是要格外關注部分戰略擴張節奏過快的房企，積極研究新的情況和新的問題，防范影響貸款的質量。另外從實際過程看，銀行如何后續提前發現房企的經營風險，同時注意在貸款工作方面細水長流，這也是非常關鍵的地方。”

此外，房地產貸款集中度仍是上市銀行未來關注的重點。平安銀行副行長郭世邦回應，平安銀行房地產貸款集中度為20.45%，個人住房貸款集中度為9.6%，遠未達到監管劃定的27.5%和20%上限。此外，房地產不良率為0.57%。

招行房地產貸款集中度也雙超紅線。光大證券研報顯示，根據房地產貸款集中度要求，招商銀行房地產貸款以及按揭貸款占比上限分別為27.5%和 20%，截至6月末招商銀行實際情況分別為32.2%和24.7%，加之RMBS(個人住房按揭貸款資產證券化)投資也已被納入集中度統計口徑，招商銀行后續全口徑房地產貸款可能會面臨一定調整。