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‍‍近期，監(jiān)管部門對多家銀行開具罰單，劍指信用卡業(yè)務(wù)。其中，對中國銀行開出160萬元罰單，主要由于其存在信用卡授信違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，存在對信用卡資金流向監(jiān)管不到位。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日，銀保監(jiān)會累計對1420家金融機構(gòu)進行處罰，沒收罰款高達11.55億元。其中，信用卡業(yè)務(wù)更是成為“重災(zāi)區(qū)”。據(jù)悉，在一季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)累計接受投訴78414件，其中對于信用卡業(yè)務(wù)投訴占比為54%，超過半數(shù)。

在業(yè)內(nèi)看來，近年來的信用卡市場發(fā)展迅速，百花齊放，卻也面臨諸多“后遺癥”問題。在存量市場競爭加劇的格局下，銀行要繼續(xù)貫徹數(shù)字化轉(zhuǎn)型措施，也要平衡規(guī)模擴張與資產(chǎn)質(zhì)量之間的適度平衡。隨著信用卡授信政策日趨嚴格，授信的使用方向?qū)絹碓?ldquo;狹窄”。

信用卡數(shù)量達7.84億張

近期，多家銀行不斷加大對信用卡業(yè)務(wù)的整治與規(guī)范。

“目前，信用卡審批確實出現(xiàn)趨嚴的傾向，且部分額度遭到調(diào)降。”消費金融專家蘇筱芮對《國際金融報》記者指出，有不少信用卡開始封殺支付機構(gòu)MCC(收單編碼)以防范積分套取風(fēng)險，“套現(xiàn)”“以卡養(yǎng)卡”既加劇了市場投機風(fēng)氣，使信貸資金空轉(zhuǎn)，也加重了持卡人的經(jīng)濟負擔(dān)。

近年來，信用卡作為銀行最看重的零售業(yè)務(wù)發(fā)展蓬勃，其中無論是國有商業(yè)銀行還是股份制銀行，均靠信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)造了可觀的利潤，這也是銀行不斷加碼信用卡業(yè)務(wù)的重要原因。

從市場來看，如今的信用卡市場呈現(xiàn)百花齊放、百家爭鳴的局面。據(jù)悉，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、招行六家各自的累計發(fā)卡量均超過一億張。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2020年末，人均持有銀行卡6.4張，截至2021年3月末，簽發(fā)的信用卡數(shù)量已高達7.84億張。

然而，信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，卻面臨很多“后遺癥”問題。某銀行從業(yè)人員對《國際金融報》記者表示：“近年來，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)屢屢被投訴，包括征信、息費、分期及催收等問題投訴不降反升，信用卡投訴已經(jīng)成為壓在銀行身上的一座大山，難以逾越。”

信用卡業(yè)務(wù)屢遭投訴

在業(yè)內(nèi)看來，銀行業(yè)務(wù)投訴量高企既與客戶自身因素有關(guān)，也源于銀行的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略問題。

蘇筱芮認為：“投訴高企不降有銀行自身零售屬性帶來的客戶基數(shù)較大因素，同時也說明后疫情時代，部分銀行仍然采取較為積極策略來獲取新用戶，或成為其資產(chǎn)質(zhì)量承壓原因之一。”

“當(dāng)持卡人開卡并正常使用后，銀行便開始打起持卡人的小算盤，甚至通過套路來想方設(shè)法地從持卡人身上賺錢，尤其是銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)，屢屢登上信用卡業(yè)務(wù)的投訴榜單。”消費者程明(化名)告訴《國際金融報》記者，個別銀行還存在誘導(dǎo)客戶辦理信用卡分期的情況，“隔三差五就會有電話要求用戶辦理分期，可以說，嚴重影響了用戶對于信用卡的體驗感受。”

從銀保監(jiān)會發(fā)布的2021年第一季度銀行業(yè)消費投訴情況來看，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴總共為42315件，在銀行業(yè)投訴中占據(jù)著較高比例，占投訴總量的54%，信用卡投訴問題纏身的銀行不在少數(shù)。其中，工商銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量位列國有大型商業(yè)銀行第一位，與信用卡有關(guān)的投訴達到2724件，交通銀行緊隨其后，排在第二。股份制銀行中，招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行的信用卡業(yè)務(wù)投訴量位列前三。

金融專家莫開偉表示：“現(xiàn)在銀行內(nèi)存在的亂象不少，比如發(fā)卡對象混亂，授信額度隨意，信用卡使用中存在消費陷阱，以及‘刷爆’信用卡不提醒等，各大銀行對此應(yīng)該加強管制。”

“投訴問題需要辯證看待，銀行確實存在有待改進的地方，但也不排除部分用戶擁有‘巨嬰’心理，一言不合就投訴、不合心意就投訴。”蘇筱芮指出，當(dāng)前市場上也存在“反催收聯(lián)盟”現(xiàn)象，“它們對金融機構(gòu)而言是極大威脅，機構(gòu)應(yīng)在‘反催收聯(lián)盟’的惡意投訴方面加大治理。”

嚴防信用卡“套現(xiàn)”

除去高企不下的“被投訴”問題，“套現(xiàn)”“以卡養(yǎng)卡”也成為制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的攔路虎。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至7月份，銀行內(nèi)逾期半年尚未償還的信用卡逾期債務(wù)總額高達892.2億元。從銀行數(shù)據(jù)來看，如渤海銀行的信用卡不良貸款已經(jīng)超過6%，特別是在疫情期間，這將影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。

為此，多家銀行已出手整治。2021年6月，中國銀行發(fā)布相關(guān)公告表示，根據(jù)國家監(jiān)管要求，從6月20日開始，對信用卡的審批發(fā)卡和交易進行監(jiān)管。其中特別提到，如果持卡人在使用信用卡的途中出現(xiàn)違規(guī)交易，將會依法作出處罰。

興業(yè)銀行在7月份也發(fā)布了類似公告，呼吁廣大儲戶要合理使用信用卡，不能將授信額度用于房產(chǎn)、經(jīng)營，更不能進行違規(guī)套現(xiàn)。平安銀行、光大銀行、華夏銀行和農(nóng)業(yè)銀行也相繼發(fā)布公告，表明信用卡僅限于日常消費，不能用于投資、理財等非消費領(lǐng)域。

“存量市場競爭加劇的背景下，銀行一方面需要繼續(xù)貫徹數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各項措施，另一方面則需要在規(guī)模擴張與資產(chǎn)質(zhì)量之間保持適度平衡。”蘇筱芮表示。

談及對消費者的建議，蘇筱芮認為，持卡人需要規(guī)范用卡行為，規(guī)避“套現(xiàn)”“加杠桿”等投機行為，也不能將信用卡資金用于買房、經(jīng)營等渠道，需關(guān)注信用卡存在的小額消費屬性。

與此同時，有專家建議，持卡人在使用信用卡的時候，應(yīng)該要樹立健康的消費觀，不要被超前消費誤導(dǎo)，更不要觸碰銀行的監(jiān)管紅線。而且還要注意保護自己的隱私，別讓信用卡成為錢包里的“定時炸彈”，比如不要隨意點開詐騙分子發(fā)送的短信鏈接，也不要輕易在網(wǎng)上給他人轉(zhuǎn)賬，尤其是要保護好自己的個人身份信息，不要讓他人有機可乘。