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近日，中國人民銀行深圳市中心支行發(fā)布深圳金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用公示(2020年第一批)，對(duì)4個(gè)擬納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的應(yīng)用向社會(huì)公開征求意見。這是深圳公示的第一批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用。

自2019年12月底北京開啟監(jiān)管沙盒試點(diǎn)后，中國版“監(jiān)管沙盒”進(jìn)程不斷加速。截至目前，北京、上海、深圳等三個(gè)城市累計(jì)已有29項(xiàng)創(chuàng)新試點(diǎn)應(yīng)用“入盒”。

北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長車寧對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“對(duì)比3個(gè)城市已經(jīng)公示的試點(diǎn)應(yīng)用項(xiàng)目，可謂各有特點(diǎn)。其中，北京試點(diǎn)項(xiàng)目偏向基礎(chǔ)性、通用性應(yīng)用;上海試點(diǎn)項(xiàng)目可能出于產(chǎn)業(yè)政策方面的考慮，所以區(qū)塊鏈類應(yīng)用項(xiàng)目較多;深圳試點(diǎn)項(xiàng)目則更偏向于場景應(yīng)用類。”

“監(jiān)管沙盒”目前仍是一套成長中的機(jī)制，相較于項(xiàng)目的前期“入盒”，后續(xù)項(xiàng)目如何順利“出盒”，成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

深圳監(jiān)管沙盒項(xiàng)目偏向場景應(yīng)用

所謂“金融監(jiān)管沙盒”，是指在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主持與監(jiān)控下，在一個(gè)相對(duì)封閉的安全環(huán)境中，在特定的時(shí)間段內(nèi)，允許一些金融企業(yè)或科技公司開展金融創(chuàng)新，無論創(chuàng)新效果如何，事后都不追究企業(yè)的違規(guī)責(zé)任。

監(jiān)管沙盒最早起源于英國，目前各國在監(jiān)管沙盒的設(shè)立理念、運(yùn)作模式、保障機(jī)制等方面既有相同之處，也有區(qū)別。2019年12月份，央行支持在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，隨后中國版金融科技“監(jiān)管沙盒”落地，旨在引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，探索運(yùn)用新興技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新、賦能金融提質(zhì)增效，著力提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

深圳市日前公示的首批試點(diǎn)項(xiàng)目已是第三個(gè)城市公示的第四批“監(jiān)管沙盒”項(xiàng)目。《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，此次深圳市公示的4項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用中，有3項(xiàng)應(yīng)用類型是金融服務(wù)，分別為百行征信信用普惠服務(wù)(申請(qǐng)主體為百行征信)、基于TEE解決方案的智能數(shù)字信用卡(申請(qǐng)主體為中信銀行信用卡中心、華為)、基于智慧風(fēng)控的面向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中小企業(yè)融資服務(wù);其余1項(xiàng)應(yīng)用類型為科技產(chǎn)品，是由微眾銀行、中國銀行深圳分行共同申請(qǐng)的基于區(qū)塊鏈的境外人士收入數(shù)字化核驗(yàn)產(chǎn)品。

從應(yīng)用技術(shù)看，深圳公示的首批創(chuàng)新應(yīng)用均用到大數(shù)據(jù)技術(shù)，此外還應(yīng)用到區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、智能終端安全芯片(SE)和可信執(zhí)行環(huán)境(TEE)等其他信息技術(shù)手段。

《證券日?qǐng)?bào)》記者還發(fā)現(xiàn)，征信機(jī)構(gòu)首次出現(xiàn)在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用中。百行征信創(chuàng)新應(yīng)用說明書顯示，其主要有三方面應(yīng)用：一是通過對(duì)接福田政務(wù)審批系統(tǒng)，將征信數(shù)據(jù)應(yīng)用于現(xiàn)場服務(wù)窗口辦理的各項(xiàng)政務(wù)審批和繳費(fèi)等業(yè)務(wù)中，實(shí)現(xiàn)政務(wù)服務(wù)快速辦理;二是通過個(gè)人用戶的基礎(chǔ)信息和政務(wù)審批結(jié)果進(jìn)行信用信息采集，豐富征信數(shù)據(jù)來源渠道，提高征信模型的準(zhǔn)確度和有效性;三是在“征信+政務(wù)”的基礎(chǔ)上，探索開發(fā)“征信+繳費(fèi)”“征信+繳稅”等多種模式。

車寧指出，“此次征信機(jī)構(gòu)入圍確實(shí)是個(gè)亮點(diǎn)，從深圳公示項(xiàng)目來看，業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。另外，上述4個(gè)產(chǎn)品中，有兩個(gè)與風(fēng)控相關(guān)，這也是深圳首批試點(diǎn)應(yīng)用項(xiàng)目的一大特點(diǎn)。”

監(jiān)管沙盒機(jī)制仍需不斷完善

中國版“監(jiān)管沙盒”進(jìn)程不斷提速。2019年12月5日，央行啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作，之后金融科技監(jiān)管沙盒迅速落地。2020年1月14日，央行營業(yè)管理部(北京)發(fā)布《金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用公示(2020年第一批)》公告，對(duì)6個(gè)擬納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的應(yīng)用向社會(huì)公開征求意見;3月16日，北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)第一批創(chuàng)新應(yīng)用完成登記，將向用戶正式提供服務(wù);4月份，金融科技“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)城市進(jìn)一步擴(kuò)大到上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市(區(qū));6月2日，北京第二批“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)名單公布;7月份，成都、廣州先后宣布獲批開展人民銀行總行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，試點(diǎn)城市擴(kuò)大至9城;7月21日，上海首批金融科技“監(jiān)管沙盒”應(yīng)用名單出爐;7月31日，深圳監(jiān)管沙盒首批試點(diǎn)應(yīng)用名單公示。

雖然各城市的“監(jiān)管沙盒”正在積極擴(kuò)圍提速，但不可否認(rèn)的是，監(jiān)管沙盒目前仍是一套成長中的機(jī)制，相較于項(xiàng)目的前期“入盒”，后續(xù)項(xiàng)目如何順利“出盒”也成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

據(jù)接近“監(jiān)管沙盒”評(píng)測的知情人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者透露，“目前各城市對(duì)項(xiàng)目‘出盒’已有一套監(jiān)測機(jī)制，主要關(guān)注兩個(gè)方面：一是監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)，既包括業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)敞口，也包括系統(tǒng)自身技術(shù)及信息安全等方面的風(fēng)險(xiǎn);二是考量業(yè)務(wù)成熟度，主要考量市場對(duì)項(xiàng)目的接受、認(rèn)可程度，以及是否具有可持續(xù)性。但是，監(jiān)管沙盒機(jī)制需要出臺(tái)一套相對(duì)完善的管理辦法，不僅僅是抽象的、原則性的，而是更具體、可實(shí)操的管理辦法，既能對(duì)‘入盒’項(xiàng)目的發(fā)展起到規(guī)范作用，也能為項(xiàng)目‘出盒’設(shè)立前置條件。”

對(duì)于“出盒”方面的規(guī)則，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，需要從“入盒”標(biāo)準(zhǔn)切入。“從北京、上海等地的項(xiàng)目征集公告信息來看，需要重點(diǎn)監(jiān)測的標(biāo)準(zhǔn)主要有這幾項(xiàng)：一是預(yù)期效果，從征集公告所附的申請(qǐng)表來看，申請(qǐng)主體需填寫對(duì)項(xiàng)目的預(yù)期效果、預(yù)期規(guī)模進(jìn)行評(píng)估，前期監(jiān)管正是通過這種預(yù)期效果來進(jìn)行遴選;二是風(fēng)險(xiǎn)可控，項(xiàng)目能夠在風(fēng)險(xiǎn)把控措施、補(bǔ)償機(jī)制和退出機(jī)制等方面做到詳盡規(guī)劃后，才能具備‘出盒’的基本條件;三是消費(fèi)者保護(hù)，金融科技項(xiàng)目的創(chuàng)新，最終是要被推向市場，因此項(xiàng)目需要完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，例如上海在《金融科技創(chuàng)新應(yīng)用聲明書》中明確要求申請(qǐng)主體填寫機(jī)構(gòu)投訴及自律投訴的渠道方式。記者 李冰