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“我還沒去變更，之前有收到過貸款行的短信，提示可以通過手機APP進行貸款利率轉換，最近聽說有期限，看來得抓緊辦一下，把貸款利率轉換為LPR。”北京市民張先生對《證券日報》如是說。

貸款利率轉換選擇權的最終期限為2020年8月31日。《證券日報》記者在走訪北京部分銀行網點的過程中了解到，大部分住房貸款用戶已經將貸款利率轉換為了LPR。有銀行工作人員對《證券日報》記者表示，就目前來看，相對此前的基準利率，貸款用戶將手中的貸款利率轉換為LPR更為合適一些。如果未來房貸利率下行，選擇LPR的話還款金額會減少，但是如果未來利率上行了，也會造成還款金額增加的情況。所以，關鍵還是選擇“適合自己的”。

LPR與固定利率各有千秋

與LPR相比，固定利率還款的優勢在于計算方便，包括還款總額以及每個月還本付息的金額都是固定的，同時，不會受未來外界因素影響發生比較大的變化;其劣勢在于，如果整體利率環境下跌，固定利率還款還是會維持相對比較高的利率。而LPR還款方式正好相反，會隨著外部經濟環境浮動。

中國人民大學中國資本市場研究院聯席院長趙錫軍在接受《證券日報》記者采訪時表示，如果客戶在按揭還款期間，能夠確保收入比較穩定，可以考慮固定利率還款的形式，這樣可以方便安排其他的支出;每個月的收入波動較大，則要看具體情況，如果每個月的收入與市場利率變化有一定關系，比如投資比較多，可以考慮選擇LPR。

《證券日報》記者在走訪招商銀行某營業網點時了解到，由于不同的客戶在申請房貸時簽訂的貸款利率不同，所以在選擇LPR還是固定利率時，也要有所區分。

上述銀行營業網點工作人員對《證券日報》記者表示，目前各大金融機構預計國內利率整體是下行的，也就是較為寬松的貨幣政策環境，所以認為LPR更合適。比如客戶簽訂的貸款利率是6%，則選擇LPR比較合適;但是，如果之前的貸款利率在3%～4%，則需要再衡量一下是否值得更換。

北京社科院助理研究員王鵬在接受《證券日報》記者采訪時表示，房貸用戶在選擇LPR還是固定利率時需要綜合考慮兩點：第一，自己的收入情況，如果未來浮動利率有一個相對較大的上浮，收入能不能承受得了，會不會出現斷供等情況;第二，如果客戶認為簽訂的貸款利率處于歷史低點，或者對未來利率預期是上漲的，可以考慮選擇固定利率，反之，可以考慮LPR。所以，選擇LPR還是固定利率，需要客戶考量各項條件后，最終確定適合自己的貸款利率計算方式。

趙錫軍認為，通過判斷未來利率走勢選擇LPR還是固定利率，是沒有辦法做到的。“通常按揭貸款期限很長，起碼十年以上，目前還沒有可能對未來十年之內的利率變化做出一個清晰的判斷。”

銀行偏向貸款客戶選擇LPR

工商銀行某網點工作人員在接受《證券日報》記者采訪時表示，目前LPR相比固定利率更低，每個月會少還一些貸款，但以后不確定是否會增加，并且以現在的政策來看，選擇是單向的，不可逆，這也就意味著一旦選擇了LPR，不能再選回固定利率。

“據我所知，房貸用戶基本上都轉為了LPR還款利率，之前是期限到2020年6月份，很多人沒轉就給延期了一次。”該工作人員說。

記者在走訪時了解到，部分房貸用戶收到的銀行提示短信，會更多建議客戶把貸款利率轉換為LPR。

趙錫軍認為，從銀行管理的角度看，客戶選擇LPR利率對銀行管理是有幫助的。因為銀行將來在貸款定價的時候，只會按照LPR的基準進行判斷和定價，其他的方式會逐步淡出。參與LPR機制的大型銀行，從利率風險或者市場風險的角度，完全把定價基準建立在LPR的基礎之上，有利于銀行進行管理。

同時，中央銀行貨幣政策的制定和傳導也是按照LPR的機制。既然LPR已經成為貨幣政策一個重要的傳導機制，那么從政策傳導和風險管理的角度來看，商業銀行都會更歡迎LPR一些。

王鵬認為，從目前來看，銀行認為存貸款利率相對比較低，對銀行來說可能會造成一定的利息損失。如果未來大部分貸款用戶選擇LPR，一旦外部經濟環境、貨幣政策、存貸款利率、銀行準備金進行調整，利息和利率可能存在上浮空間，對于銀行來說會有更多的盈利空間。同時，客戶選擇LPR對銀行來說增加了調整的靈活性，因為在LPR值確定過程中，銀行方面有很大的話語權，所以比較樂意客戶去選擇LPR。