近日，《證券日報》記者從多位銀行人士的微信朋友圈看到，很多銀行推出了信用貸利率優惠政策，其中某股份制銀行聲稱“月利率為0.375%，可滿足家裝、購車、留學、旅游等日常消費融資需求”。
經過本報記者實地走訪獲悉，在強監管下，銀行消費貸進入樓市雖然遭遇“封堵”，但是，“上有政策，下有對策”，首付貸并未完全銷聲匿跡，仍有多家房產中介宣稱“有各種門路”，除了經營貸之外，裝修貸近期因利率優惠繞道進樓市的現象有所增加。據了解，每家中介機構收取的服務費居高不下，最高可達上萬元，最低可達3000元。
裝修貸的“花式促銷”
在當前嚴查消費貸流入樓市的風口上，部分貸款中介公司和購房者依然尋求首付貸的路徑。一般來說，首付貸就是購房人在購房首付款不足的情況下，打著信用貸、消費貸、經營貸的幌子，把貸款用在了買房上。
據悉，目前市面上首付墊款主要分三種，一種是信用貸，即無抵押型，直接憑個人征信進行貸款，一個人最高可貸30萬元，還款期限最長為5年，年利率普遍在4%左右。第二種是抵押消費貸，借款人以房產等為抵押物向銀行進行貸款，最高可貸100萬元，最長10年，年利率在6%左右。第三種是經營貸款，主要是以中小企業主或個體工商戶為服務對象的融資產品，借款人可以通過房產抵押等擔保方式獲得銀行貸款。貸款額度最高可達房產評估價值的70%。其中，所謂的裝修貸是銀行為客戶裝修房屋消費而推出的產品，實質上是信用貸的一種。
近期，《證券日報》記者走訪北京地區多家銀行發現，在個人信用貸款方面，部分銀行主要通過降低利率等方式攬客。其中，裝修是個人信用貸款中最常用的用途，也有部分銀行在裝修分期業務上進行“讓利”。
以某城商行為例，該行的相關負責人表示：“我行到月底這段時間，3年期裝修貸貸款利率下調至3.95%，貸款金額超出20萬元會進行貸后檢查，需要貸款人提供裝修發票、合同，也要審查申請人的賬戶流水，通過流水判斷申請人的資金收入情況，查詢是否有可疑資金流入。”
不過，在優惠攬客的同時，由于監管收緊，銀行不僅加強了對申請用戶的資質審核，而且加大了對資金流向的監控以及貸后回訪，嚴格杜絕貸款資金被挪為他用。
據某國有大行的個貸人員介紹，近期，所有貸款業務利率里，除了純公積金的房貸之外，還沒有貸款項目比裝修貸的利率更低。目前該行的裝修分期業務優惠期間月利率為0.29%，額度最高可達50萬元，無需抵押。同時，他還強調，房子必須是裝修貸申請人名下的房產，而且必須真實裝修。“銀行會下戶勘察兩次，在水電改造時勘查一次，瓷磚、地磚全部鋪設完成時再勘查一次。而且刷卡消費時會有消費類型的限制，也不能取現。”
“包裝貸款”收費最高超2萬元
多位房產中介人士對《證券日報》記者介紹，由于監管部門對消費貸嚴監管，有房一族如果要湊首付建議走經營貸，對于沒有抵押物以及首付資金缺口較少的可以走“裝修貸”，而且近期部分銀行推出了利率優惠政策，咨詢裝修貸的購房者也比較多。同時該中介建議記者，“目前不適合做消費貸，不僅利率高而且不容易批下來，利率大概在6%以上，同時對于后續按揭貸款也會有影響。”
某中介公司的貸款專員告訴記者：“購房人首付缺少30萬元至50萬元的，申請裝修貸比較多，不僅利率低也沒有抵押物。盡管名為‘裝修貸’，但可以用于交付首付貸，或用來支付中介費、稅費，但是要收取貸款金額的2%作為包裝費，最低3000元起。”
據另一家中介公司工作人員介紹，現在裝修貸審批比較嚴格，需要繳納借款金額的8%左右的“包裝費”，以30萬元貸款金額為例，即收取2.4萬元。
“只要名下有房即可辦理，5年期年利率3.96%，最多可向4家銀行申請。”同為貸款中介的業務員小張介紹：“是否真用于裝修并不重要，只要繳納一定的手續費，我們可以幫忙包裝，后期我們都會安排好。”
《證券日報》記者調查發現，由于銀行對于裝修貸規定使用條件，在刷卡時對消費類型有限制，因此需要貸款人尋求“通道”進行提現。對此，中介表示有辦法規避，“雖然會有消費類型的限制，而且不能提現。但是我們中介可以幫你找專門地方刷卡提現，通過POS機器刷卡套現出來，這屬于正常消費，不過，要收取刷卡金額的0.6%作為手續費。”某房地產中介對記者表示。記者 彭妍
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