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摸底保險產品組合銷售行為風剛起，“頂風作案”者便被抓了個現行。6月3日，北京商報記者獲悉，近期銀保監會就三峽人壽存在的違規銷售產品組合情況進行通報，并采取禁止新產品備案6個月的重處。業內人士分析，這不僅讓該公司嘗到了違規銷售的慘痛教訓，也再次釋放出監管對銷售誤導行為“零容忍”的信號。

三峽人壽遭實名通報

6月3日，北京商報記者了解到，近期銀保監會人身保險監管部向各人身險公司下發關于三峽人壽違規銷售產品組合情況的通報。通報內容顯示，今年4月19日有市場消息反映，三峽人壽旗下“三峽惠民寶”產品組合宣傳保證收益率高達6%，且存在可能誘發被保險人罹患重疾，但不申請理賠行為的設計模式，背離重疾險保障初衷。

經監管核查，三峽人壽產品組合銷售規則不合理，且在銷售過程中發現相關風險后，未及時采取有效管理措施。另外，針對相關保險代理機構在銷售中存在的主副險搭配比例嚴重失調問題，該公司未有實質性整改舉措。

如針對華康保險代理有限公司(以下簡稱“華康代理”)在銷售中存在的主附險搭配比例嚴重失調問題，三峽人壽向華康代理發出了風險提示，但在發現主附險種搭配嚴重偏離重疾保障本源的情況沒有明顯改善后，未有實質性整改舉措，直到網絡文章曝光相關問題，才停止與華康代理的合作。

對于出現相關問題的原因，北京商報記者發文采訪三峽人壽，其相關負責人表示，此次問題主要系華康代理銷售公司產品中的不規范行為引發了業務合規風險。公司在發現相關問題后，向華康代理發出了風險提示，但當時問題未能及時、有效解決。

在解決措施方面，上述負責人進一步表示，已于4月20日停止與華康代理的合作。公司將認真落實監管部門要求，立即在全轄開展中介渠道業務清理整頓工作，強化銷售行為和銷售渠道管控，對存在的問題進行全面自查整改，嚴肅追究相關人員責任。

產品組合銷售成風

“一般而言，組合方式是常規產品的一種銷售形態，例如重疾附加兩全、定壽附加兩全等，保障期間可以獲得產品保障，滿期后，可以獲得返還部分的養老金。對于保險公司來說，可以獲得更多的保費，而客戶也可以得到更為全面的保障。”北京資深保險經紀人李玉解釋道。

此外，“開門紅”期間，為了推出理財功能兼具保險保障功能的組合險種，各大保險公司相繼推出年金+附加萬能的產品組合、年金+重疾險或百萬醫療險產品組合等。

李玉直言，從市場角度來看，一款重疾險附加兩全責任后，往往可以到了某個年齡后返還養老金，增強產品的保障，這也是大多數公司的設計方式。但是三峽人壽的產品，兩全和主險之間沒有固定限定關系，兩全險可以通過大比例追加保費的方式，變成類似儲蓄理財的產品，并且由于晚年總利益大，確實極有可能讓消費者放棄重疾理賠、而為了拿到最大化的利益。一方面背離了保險姓保，另一方面有可能給保險公司帶來極大的經營風險。

近年來保險公司違規銷售的情況屢屢出現，部分險企及旗下責任人也曾因存在違規銷售等多項行為收到罰單。例如2019年7月，銀保監會披露行政處罰決定書顯示，華海財險存在違規銷售投資型保險產品、車險業務虛列費用、聘任不具有任職資格人員擔任公司高管等違法行為，最終華海財險及相關責任人被銀保監會累計處罰187萬元。

釋放嚴監管信號

“三峽人壽在組合銷售當中出現的問題，一方面是自身把關不嚴、缺少風控意識，另一方面，也存在銷售渠道不規范銷售、夸大產品利益的問題;對于行業來說，可能會影響整個行業的聲譽;如不處罰，甚至有可能會引起其他公司鉆空子、設計類似產品。”李玉如是表示。

近期，監管層已開始加強對保險產品組合銷售的摸底和排查。北京商報記者從業內了解到，今年5月，銀保監會向各人身險公司發布了開展保險產品組合銷售有關情況調研的通知，表示將從保險產品組合銷售情況;主險、附加險產品開發設計情況;行業保險產品組合銷售存在的問題和風險等共5個方面進行調研。同時，還要求相關人身險公司撰寫書面調研報告，并在6月20日前報送。

銀保監會相關負責人表示，人身險公司在產品組合銷售時，應充分體現主險的保障特點和保險價值，不得本末倒置，過度強調附加險的保險功能。也應根據消費者需求合理搭配產品，給予消費者充分的選擇權，不得以附加險為誘餌捆綁銷售或變相捆綁銷售。同時，產品設計應符合一般的保險原理和精算原理，不得通過組合銷售直接或變相突破預定利率、保險期間等方面的監管規定。

就上述違反相關規定的行為，銀保監會決定依法對三峽人壽采取禁止新產品備案6個月的處罰，并要求三峽人壽立即開展中介渠道業務清理整頓工作。

記者 孟凡霞 劉宇陽