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近年來，我國金融產(chǎn)品和服務(wù)日趨豐富，在為金融消費(fèi)者帶來便利的同時，金融消費(fèi)糾紛頻發(fā)等問題也日益凸顯，金融消費(fèi)者保護(hù)成為全社會關(guān)注的話題。

5月27日，國務(wù)院金融委辦公室發(fā)布消息稱，將于近期推出11條金融改革措施，在加強(qiáng)金融違法行為行政處罰方面，提出出臺《加強(qiáng)金融違法行為行政處罰的意見》，切實保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

金融消費(fèi)“坑”很多

針對金融消費(fèi)路上曾經(jīng)踩過的“坑”，《證券日報》記者在朋友圈發(fā)起小調(diào)查，并走訪金融機(jī)構(gòu)采訪了部分投資者。

“去銀行申請信用貸，卻被強(qiáng)制搭配了一張信用卡。更坑的是，用卡時才發(fā)現(xiàn)，信用貸和信用卡的額度其實是共享的，并不累加。再后來，我想把卡注銷，卻發(fā)現(xiàn)辦卡容易退卡難。”北京工作的李先生向記者講述了曾經(jīng)的踩“坑”經(jīng)歷。

“我去年在銀行辦的ETC規(guī)定2年內(nèi)不得解約，解約就要收取設(shè)備違約金。但是這個條款在協(xié)議中并沒有顯著提示，辦理時工作人員也沒有做出提醒，我認(rèn)為這屬于霸王條款。”來自北京的杜女士告訴記者。

在浙江工作的張小姐對《證券日報》記者表示：“去年買車時4S店拼命推銷‘分期購買’，我說打算全款但對方不情愿。后來我才知道，消費(fèi)者如果選擇分期購買，他們可以收取‘金融服務(wù)費(fèi)’，我也差點踩‘坑’。”

此外，涉及消費(fèi)者個人隱私以及金融信息泄露的侵權(quán)行為也讓消費(fèi)者頗為不滿。上海的趙女士告訴記者，前段時間申請按揭貸款險些被拒貸，銀行給出的理由是她曾經(jīng)連續(xù)多次查詢個人征信，有騙貸嫌疑。后來查詢詳細(xì)的征信報告才知道，她在幾個網(wǎng)站辦理業(yè)務(wù)時自動簽訂了“征信授權(quán)書”，由于這些業(yè)務(wù)條款是格式條款，當(dāng)時沒有仔細(xì)閱讀便選擇了同意。

還有消費(fèi)者告訴記者，自從在某保險公司買了保險后，就不斷接到保險以及信用卡推銷電話。“對方知道我的姓名、住址等信息，細(xì)問之下還能說出我買過什么保險，基本確定就是保險公司泄露的信息。”

對此，有銀行員工告訴《證券日報》記者，銀行、保險機(jī)構(gòu)的一些合約上會有類似“乙方同意甲方將其個人資料披露給甲方認(rèn)為必需的第三方”的格式條款。由于“必需的第三方”沒有明確定義，遇到這類情況，對方是否侵權(quán)很難界定;同時，由于是格式條款，即便簽約時看到，消費(fèi)者也只能表示同意，沒有自主選擇權(quán)。

在記者調(diào)查過程中，還有消費(fèi)者反映曾經(jīng)遭遇買理財變保單，申請房貸被搭售了信用卡的情況，此外，套路貸、亂收費(fèi)、虛假宣傳、暴力催收等亂象也被消費(fèi)者所提及。還有投資者表示，上市公司涉嫌違法違規(guī)，投資損失慘重是自己作為“金融消費(fèi)者”踩的最大的“坑”。

如何有效震懾違法者

“在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益方面，現(xiàn)行規(guī)章制度存在處罰力度不足，個人責(zé)任較輕，新型金融違法沒有具體處罰措施等問題。”中信改革發(fā)展基金會研究員趙亞赟在接受《證券日報》記者采訪時表示。

談到如何對違法者形成有效震懾，趙亞赟表示，在加大金融違法監(jiān)督檢查力度的同時，要加大執(zhí)法力度，做到違法必究執(zhí)法必嚴(yán)，不讓違法者因僥幸心理鋌而走險。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林對《證券日報》記者表示，一是要完善風(fēng)險提示和信息披露機(jī)制，加強(qiáng)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品風(fēng)險識別、監(jiān)測和預(yù)警，防范風(fēng)險擴(kuò)散，將問題遏制在萌芽狀態(tài)。依法加強(qiáng)監(jiān)督檢查，加強(qiáng)金融產(chǎn)品風(fēng)險排查，治理產(chǎn)品設(shè)計不規(guī)范、銷售行為不規(guī)范、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品等突出問題。二是，明確主體責(zé)任，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對同一事項針對金融機(jī)構(gòu)及責(zé)任人進(jìn)行雙罰，對違法責(zé)任人員依法嚴(yán)格追究個人責(zé)任。對有直接責(zé)任的董監(jiān)高進(jìn)行警告、罰款，限制直接責(zé)任人擔(dān)任相應(yīng)職務(wù)。金融產(chǎn)品發(fā)行人和銷售者需對金融消費(fèi)者的損失承擔(dān)連帶責(zé)任。三是，建立金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制。四是，針對現(xiàn)有制度規(guī)定暴露的不足，及時修訂與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)。

趙亞赟表示，金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者心目中信譽(yù)較高，要嚴(yán)格內(nèi)控制度，相關(guān)員工要廉潔自律，勤勉盡責(zé)，保證向消費(fèi)者提供真實完整的數(shù)據(jù)和風(fēng)險提示。

“銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、證券業(yè)機(jī)構(gòu)、保險業(yè)機(jī)構(gòu)以及其他從事金融或與金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循平等自愿、誠實守信等原則，充分尊重并自覺保障金融消費(fèi)者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利。”盤和林說。

全國兩會代表建議加快立法

近年來，金融監(jiān)管部門不斷加大對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作力度，規(guī)范和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為。比如，去年12月底，央行起草了《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實施辦法(征求意見稿)》。此外，央行等四部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》自今年1月25日起也正式施行。

“不過，現(xiàn)階段我國關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法仍然不成體系，對于金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺少一些明確的規(guī)定。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，金融消費(fèi)者權(quán)益一旦被侵犯，特別是發(fā)生惡性違規(guī)事件，消費(fèi)者容易遭受巨大的損失。

黃大智建議，一是明確相關(guān)的概念，包括金融消費(fèi)者的基本概念、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的范圍等;二是明確金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的權(quán)利和義務(wù)，金融消費(fèi)者保護(hù)組織的功能定位;三是要明確出現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛的解決途徑，明確雙方的法律責(zé)任和義務(wù)等。

在今年全國兩會上，多位全國人大代表建議加快金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法進(jìn)程，并對現(xiàn)行的金融監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行修訂完善。

全國人大代表、中國人民銀行參事周振海表示，建議通過制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》的方式，完善我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域立法，以此提高金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的立法層次。在立法層面做出某些特殊制度安排，例如建立監(jiān)管協(xié)作機(jī)制、引入金融消費(fèi)公益訴訟制度、確立金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制等。

全國人大代表、中國人民銀行沈陽分行行長朱蘇榮建議，對《人民銀行法》進(jìn)行修訂，納入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容。

全國人大代表、中國人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金表示，應(yīng)建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，將“存款人保護(hù)”條款拓展為金融消費(fèi)者保護(hù)條款，實現(xiàn)對金融產(chǎn)品和服務(wù)對象的平等保護(hù)。記者 劉萌