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持牌消費金融機構2019年業(yè)績陸續(xù)浮出水面。從已經擺上臺面的成績單來看，2019年持牌消金機構的業(yè)績呈現(xiàn)“冰火兩重天”之勢，兩極分化嚴重。

截至4月20日，據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，已披露2019年業(yè)績的12家持牌消費金融機構，大部分凈利潤取得正增長，但凈利潤進入10億元俱樂部的僅有一家，凈利潤低于5億元的達8家。

在某消金機構從業(yè)近4年的張成(化名)看來，持牌消費金融機構的業(yè)績壓力現(xiàn)在才剛剛開始。

“今年比較難干。”這是張成在接受《證券日報》記者采訪時猶豫再三后吐出的第一句話。他認為，“疫情期間出現(xiàn)了一些惡意逃廢債的現(xiàn)象，勢必會增加未來消金機構的逾期率，甚至已有持牌消金機構進行減員以求控制成本。”

持牌消金業(yè)績呈現(xiàn)兩極分化

據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，截至4月20日，已經有12家持牌消費金融公司公布2019年年報。分別是招聯(lián)消費金融、馬上消費金融、中銀消費金融、中郵消費金融、湖北消費金融、中原消費金融、長銀五八消費金融、晉商消費金融、哈銀消費金融、華融消費金融、蘇寧消費金融、海爾消費金融。

在營收方面，除哈銀消費金融、華融消費金融未披露營收數(shù)據(jù)外，其余公司合計實現(xiàn)營業(yè)收入達317億元，且有7家消金機構營收超過10億元。在凈利潤方面，10家消金機構披露合計實現(xiàn)凈利潤40億元。其中，凈利潤突破10億元的僅一家，凈利潤在5億元之下的有8家。

招聯(lián)消費金融、馬上消費金融、中銀消費金融2019年實現(xiàn)凈利潤排名前三，分別為14.66億元、8.53億元、6.59億元，同比增速分別為17%、6.49%、17.89%。中郵消費金融緊隨其后，凈利潤為3.49億元;海爾消費金融凈利潤為2.05億元;湖北消費金融凈利潤1.11億元。

有人歡喜有人憂，其余幾家2019年凈利潤均未超過億元。其中，晉商消費金融凈利潤為0.52億元;蘇寧消費金融凈利潤為0.1億元。華融消費金融是目前已披露業(yè)績的唯一虧損機構，實現(xiàn)稅前利潤-2.631億元。

值得注意的是，長銀五八消費金融2019年凈利潤雖然只有2.1億元，但同比增速高達1809%，成為難得的凈利潤增速“黑馬”。股東長沙銀行方面表示，“成立僅三年的長銀五八消費金融公司，2019年貸款突破百億元大關，在新一輪消費金融市場的角力中正逐步站穩(wěn)腳跟。”

持牌系消費金融公司的業(yè)績過去幾年經歷了整體爆發(fā)式增長，但現(xiàn)在開始轉向分化。在張成看來，這與消金公司股東對消金機構的發(fā)展定位有很大關系。“相比而言，持牌消金機構的業(yè)務比銀行零售業(yè)務更下沉，但有些股東自身零售業(yè)務做得并不好，所以根本無法提供幫助;也有些機構旗下持牌消金的意義在于為機構零售業(yè)務提供服務，導致股東方面對持牌消金機構的投入不大。”

“目前的頭部持牌消金機構都有各自的優(yōu)勢特點，在硬實力方面的差距不是短期能夠追趕或改變的，技術能力也需要長時間的鍛煉。”張成表示，“目前持牌消金機構陣型格局基本形成，在現(xiàn)有格局下，后發(fā)力者追趕較難，除非股東資金充足。”比如，度小滿金融出資4.5億元成為哈銀消費金融的第二大股東后，哈銀消費金融披露的2019年成績單就非常不錯，凈利潤為1.067億元，同比增長113.40%。

零壹研究院院長于百程也認同“股東對持牌消金機構業(yè)績增長具有重要作用”的說法。于百程在接受《證券日報》記者采訪時表示，“目前消費金融機構的股東主要是兩類：第一類是持牌金融機構;第二類是具有消費場景和用戶的互聯(lián)網類機構。二者結合能夠發(fā)揮出資金、風控和用戶、運營等綜合優(yōu)勢，因此成為近幾年消金機構的標配股東結構。而兩類股東如何更好地融洽配合，發(fā)揮持牌消金機構更大的正面效應，將成為其未來業(yè)績增長的關鍵。”

金融機構積極布局消金領域

疫情發(fā)生后，包括商業(yè)銀行在內的很多金融機構開始重新思考，“零售占比是否越高越好?”張成認為，對于比商業(yè)銀行在零售領域下沉得更深的消費金融機構來講，此次疫情對消金機構業(yè)績的真正壓力現(xiàn)在才剛剛開始。

盡管面對上述不確定性因素，但在巨大的消費市場面前，消費金融機構開張的步伐卻并沒放緩。上海銀保監(jiān)局日前發(fā)布《關于平安消費金融有限公司開業(yè)的批復》稱，批準平安消費金融有限公司開業(yè)。

3月27日，中國光大銀行曾公開招聘北京陽光消費金融公司總經理1名，并備注稱，目前處于籌備期，擬于近期開業(yè)。

對于這些后來者，張成認為，短期內不會對現(xiàn)有持牌消金機構產生太大影響。“畢竟‘后來者’首先要做的是自有存量，并將原有業(yè)務規(guī)范化，而不是爭奪新業(yè)務。另外，從業(yè)務層面來看，消費金融市場其實足夠大，仍存在很大發(fā)展空間。”

于百程認為，從未來發(fā)展看，客群的下沉、業(yè)務的開放，以及如何利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術降本增效、提升智能水平，將是消費金融業(yè)務突圍的關鍵。記者 李冰