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《證券日報》記者在北京西南三環(huán)的部分銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，保險產(chǎn)品說明書中，“保單質(zhì)押貸款”這一功能頗為醒目。保單質(zhì)押貸款也是險企轉(zhuǎn)型長期產(chǎn)品后，增強流動性的一大利器。

實際上，隨著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的深入，去年有70余家險企已經(jīng)開展了保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模超過4300億元，同比增長約26%。這也從側(cè)面反映出，保險公司對保單質(zhì)押貸款的推動力度和消費者對該項業(yè)務(wù)的青睞程度。

隨著保單質(zhì)押貸款規(guī)模快速增長，個別險企保單貸款利率也隨之水漲船高。記者對中國人壽、北大方正、中意人壽、農(nóng)銀人壽、上海人壽等10余家險企保單貸款梳理發(fā)現(xiàn)，這些險企保單貸款年化利率多數(shù)在5%上下浮動，最高的一款產(chǎn)品利率高達8.35%。

有險企個險相關(guān)負責人對記者表示，此前，保單質(zhì)押貸款雖然是一項較好的產(chǎn)品功能，但并沒有被險企作為重要賣點，而隨著險企轉(zhuǎn)型的深入，該項功能在增強流動性方面優(yōu)勢凸顯，尤其是在銀保渠道大量短期理財產(chǎn)品的沖擊下，保單質(zhì)押貸款優(yōu)勢就愈發(fā)明顯了。

保單貸款

成增強流動性利器

保單貸款是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式，用于解決投保人的短期資金周轉(zhuǎn)需要。

自2018年以來，隨著行業(yè)主流壽險公司靠續(xù)期保費拉動業(yè)務(wù)增長，并重點發(fā)展保障型業(yè)務(wù)后，多數(shù)壽險公司的銀保渠道和躉繳業(yè)務(wù)都有明顯減少，中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模大幅壓縮。

在這一過程中，由于保障型產(chǎn)品普遍存續(xù)期較長，資金需要沉淀在保險公司的時間也較為漫長，一旦投資人臨時出現(xiàn)資金短缺或周轉(zhuǎn)不靈將難以獲得有效的流動性，而保單質(zhì)押則有效地解決了這一問題。

數(shù)據(jù)顯示，2018年，有數(shù)據(jù)可查的71家險企的保單質(zhì)押貸款總規(guī)模為4347億元，與2017年相比，增長了26%。其中，中國人壽、平安人壽該項業(yè)務(wù)更是超過千億元。

而各類中短期產(chǎn)品保費占比較高的2015年，行業(yè)保單質(zhì)押貸款也僅為2300億元，保單質(zhì)押貸款快速增長可謂搭上了行業(yè)轉(zhuǎn)型的順風車。

從壽險行業(yè)保費占比過半的上市險企來看，2018年，中國人壽、平安人壽、太保壽險、太平壽險及新華保險這5家險企保單質(zhì)押貸款規(guī)模均超百億元。

保單質(zhì)押貸款在促進保險銷售的同時，也為保險公司帶來了較為可觀的利息收入。數(shù)據(jù)顯示，中國人保在2018年年報中提到，去年保單質(zhì)押貸款利息收益為1.74億元，占公司總營收的比例為0.03%。新華保險2018年年報顯示，去年保單質(zhì)押貸款利息收入為13.68億元(新華保險2018年凈利潤為79.22億元)，占總營收的比例約為0.89%。

保單貸款利率

普遍在5%上下浮動

保單質(zhì)押貸款一路增長的同時，個別險企保單貸款利率也隨之提高。

據(jù)《證券日報》記者對中國人壽、新華保險、北大方正、中意人壽、農(nóng)銀人壽、上海人壽等10余家險企的保單貸款梳理發(fā)現(xiàn)，目前保單貸款利率普遍在5%左右上下浮動。

中國人壽此前發(fā)布的《關(guān)于保單服務(wù)相關(guān)利率的公告》顯示，自2018年12月30日起，公司保單借款基準年利率為5.5%。北大方正人壽也公告稱，自2019年1月1日起至2019年6月30日，保單貸款及欠交保險費的利息按年利率為5%計算。此外，中意人壽發(fā)布公告稱，自今年1月1日起，保單貸款(含自動借款)年利息率為6%。

從記者從銀保銷售相關(guān)人員處拿到的7家壽險公司今年上半年銷售20款銀保產(chǎn)品來看，多數(shù)產(chǎn)品保單貸款利息為5.5%，最高可達6.5%，最低達3.1%。

當然也有部分險企的保單貸款利率頗高。比如，上海人壽公布的今年上半年的保單貸款利率中，有10款產(chǎn)品的利率高于7%(含7%)，最高一款為8.35%。而2018年下半年上海人壽公布的可保單貸款的產(chǎn)品中，最高一款產(chǎn)品的利率為7.8%。

從保單貸款借款期限來看，據(jù)《證券日報》記者梳理，當前大部分險企的借款期限為6個月，可進行續(xù)借，如果到期未還，多數(shù)險企將利息計入新的貸款。在貸款比例方面，多數(shù)產(chǎn)品可貸出保單現(xiàn)金價值的80%。

例如，東吳卓越金生年金保險(分紅型)在條款中載明，貸款金額不得超過您申請時本合同現(xiàn)金價值扣除各項欠款及應(yīng)付利息后余額的80%，每次貸款期限最長不超過6個月，貸款利率按您與我們簽訂的貸款協(xié)議中約定的利率執(zhí)行。

實際上，在現(xiàn)實操作中，投資人既可以拿著保單去保險公司貸款，也可以將保單作為抵押物去銀行貸款，那么這兩者有何區(qū)別?

在業(yè)內(nèi)人士看來，去保險公司貸款和銀行各有利弊。比如，從貸款額度來看，根據(jù)銀保監(jiān)會規(guī)定，保單貸款額度不能超過保單現(xiàn)金價值的80%。而銀行同樣是以保單的現(xiàn)金價值來計算額度，但是上限不局限于80%，還會考慮借款人的征信和收入財力情況提高額度。利率方面，銀行保單貸款主要分為質(zhì)押式貸款和信用貸款，其中信用保單貸款中，利率高于險企貸款。

投資者仍需防范

保單貸款風險

值得關(guān)注的是，隨著保單質(zhì)押的快速發(fā)展，一些未被投保人注意到的風險也需要引起警惕。比如，絕大多數(shù)保險合同載明，若借款人到期不能履行債務(wù)，當貸款本息積累到退保現(xiàn)金價值時，保險公司有權(quán)終止保險合同效力。也就是說，若借款人逾期，則有可能造成保單失效。

除上述風險外，近期監(jiān)管層也多次發(fā)布風險提示。例如，前不久深圳銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的消費提示》稱，發(fā)現(xiàn)有不法分子通過竊取保險消費者保單信息、銀行賬戶密碼及電子證書利用保單質(zhì)押貸款進行詐騙，這些違法行為嚴重影響了保險市場秩序。

近日，上海銀保監(jiān)局也發(fā)布風險提示稱，個別P2P不法分子利用非法獲取的保險公司客戶信息，在電話中冒充險企工作人員，以回饋老客戶、保單升級以及贈送禮物為由，將一些年長客戶騙至其營業(yè)場所，隨后利用年長客戶防范意識弱、手機操作不熟悉的特點，獲取年長客戶的信任后將其手機騙至手中進行操作，通過保險公司的官方微信等申請保單質(zhì)押貸款，誘騙年長客戶與其簽訂理財協(xié)議后將保單貸款資金轉(zhuǎn)走。

實際上，銀保監(jiān)會此前也提醒投保人：發(fā)現(xiàn)非保險機構(gòu)工作人員通常會以“保單分紅”、“保單升級”、“贈送禮品”、“售后服務(wù)”等名義聯(lián)系保險消費者，在取得消費者信任后，貶低消費者已購買的保險產(chǎn)品價值，誘導(dǎo)辦理退保或保單質(zhì)押，轉(zhuǎn)投其推薦的高收益“理財產(chǎn)品”，此行為很可能涉嫌詐騙或非法集資。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，消費者應(yīng)提高自我防范意識，謹慎辦理退保或保單質(zhì)押。不要受所謂的“高額回報”蒙蔽，不與所謂的“代理人”簽訂私下協(xié)議，不輕易將所持保單、個人身份證件等出示或委托他人，以免在不知情的情況下“被退保”或“被理財”。記者 蘇向杲