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主持人孫華：近日，銀保監會發布《關于開展“鞏固治亂象成果促進合規建設”工作的通知》，同時發布《2019年銀行機構“鞏固治亂象成果促進合規建設”工作要點》。在新一輪的監管整治中，結構性存款不真實，通過設置“假結構”變相高息攬儲被銀保監會列入整治重點;同時，利率遠超普通存款的智能存款也被指涉嫌“高息攬儲”。今日本報圍繞監管整治違規攬儲采訪專家學者給予詳細解讀。

■本報記者 張歆

在新一輪的監管整治中，“結構性存款不真實，通過設置‘假結構’變相高息攬儲”被銀保監會列入整治重點;同時，利率遠超普通存款的智能存款也被指涉嫌“高息攬儲”，部分銀行不得不主動調低利率甚至是停售。

據媒體報道，監管部門自5月初召開會議，要求清理按日均規模分檔計息的活期存款產品，并清理和停辦利率和存款金額掛鉤的創新存款產品。

“目前對于智能存款的界定有些混亂，其實背后對應的應該是有兩種不同的產品：一種是按日均規模分檔計息，另一種是按照存款期限靠檔計息。前一種產品大多是傳統商業銀行推出的，后一種則以民營銀行推出為主。”有民營銀行人士對《證券日報》記者表示。

《證券日報》記者5月27日電話暗訪某國有大行發現，該行部分按日均規模分檔計息的產品“5月17日起因政策調整被總行叫停”，該類產品的三個月期限利率最高可達活期存款9.8倍。目前在該行作為其替代品推薦的另一款存款產品的利率較“下架款”明顯降低，而最大的不同則在于“下架款”產品流動性更好——在存滿一定期限后可以提前提取，靠檔計息;而替代產品則屬于普通定期存款，如果儲戶提前支取，銀行將按照活期產品利率兌付利息。

記者注意到，事實上，不僅是按日均規模分檔計息的智能存款受到政策影響，部分按照存款期限靠檔計息的創新存款產品也不得不“選擇低調”。

“我們的智慧存款產品原本的利率較高，后來因為被舉報‘高息攬儲’，利率直接降了30個BP左右，最近產品利率還可能會進一步下調。”某銀行人士對《證券日報》記者表示。該行的“調價”或許確有必要，之前也曾有民營銀行推出類似產品，但在快速擴張期突然停售，疑似被“窗口指導”。

據《證券日報》記者觀察，目前市場上人氣比較旺的幾款智慧存款的起購門檻為100元，利率目前在4%上下，根據期限不同而有所區別。就期限比較長的一年期產品而言，利率比較高的產品能達到4.5%，甚至更高，比較低的則在4%左右;就競爭最激烈的90天期限產品而言，多家民營銀行存款產品的利率均為4.1%，個別銀行低至3.7%。

不過，上述類型產品中，即便是較低的利率也比較具有競爭力。以某股份制銀行的大額存單利率為例進行對比可以發現，3年期大額存單的利率為4.18%，而且該產品的利率在同類產品中已經頗具競爭力，儲戶也是要“靠搶”才能獲得。