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不久前，奔馳女車主“車頂維權”事件引發熱議，其質疑的“金融服務費”也將汽車金融行業推上關注焦點。由于背靠汽車信貸場景，且擁有經銷商的用戶觸達優勢，大部分汽車金融公司的業績處于上升態勢。據新京報記者不完全統計，截至4月29日，去年業績數據浮出水面的汽車金融公司有7家。其中，上汽通用汽車金融有限責任公司以29.24億元的凈利潤成為2018年的“盈利王”。此外，2018年4家汽車金融公司收到來自銀保監會和央行系統的7張罰單，涉及的機構和相關責任人累計被罰沒145萬元。

賺最多

上汽通用汽車金融盈利近30億

截至2018年底，我國共有25家汽車金融公司獲得銀保監會的經營許可。這些持牌汽車金融公司普遍由汽車廠商發起成立，也有個別具有汽車經銷商和商業銀行的背景。

據記者不完全統計，截至2019年4月29日，業績數據被公布的汽車金融公司有7家。從目前披露數據來看，上汽通用汽車金融有限責任公司(下稱“上汽通用汽車金融”)以29.24億元的凈利潤成為2018年的“盈利王”，同比增長12.29%。

成立于2004年8月的上汽通用汽車金融，由上汽集團財務有限責任公司、GeneralMotorsFinancialCompanyInc.和上汽通用汽車有限公司合資組建。2018年，上汽通用汽車金融實現營業收入90.88億元，其中利息收入為77.94億元。年末資產總計1214.65億元。

聯合資信評估有限公司發布的一份報告稱，我國汽車消費信貸起步于1995年，銀行、保險公司(車貸險)、汽車經銷商及生產廠家四方合作，成為推動汽車消費信貸發展的主要模式。隨著汽車價格下降，加之國內征信體系不健全，導致汽車貸款壞賬逐漸暴露，汽車貸款不良率大幅上升，保險公司逐漸從該領域退出，銀行業也收緊了汽車貸款業務。此后，我國開始嘗試通過大型跨國汽車公司組建汽車金融公司，引入汽車消費信貸理念和運營模式。

大眾汽車金融(中國)有限公司(下稱“大眾汽車金融”)母公司為總部在德國的大眾汽車金融服務股份公司。作為首家外商獨資汽車金融公司，其2018年凈利潤為11.49億元，同比上漲32.07%。截至2018年底，大眾汽車金融的資產總規模為692.66億元。

增最快

長城濱銀去年凈利增1.5倍

成立晚10個年頭的天津長城濱銀汽車金融有限公司(下稱“長城濱銀”)正經歷業績爆發增長期。2014年，長城濱銀由長城汽車股份有限公司與天津濱海農村商業銀行出資組建。根據長城汽車披露，長城濱銀2018年營業收入為14.26億元，凈利潤約為4.03億元。2017年其營業收入、凈利潤分別約為6.78億元、1.61億元。也就是說，長城濱銀去年凈利潤同比增長了150.3%。

比亞迪汽車金融有限公司去年實現18.65%的凈利潤增長。截至2018年12月31日，比亞迪汽車金融的總資產為103.43億元，2018年的凈利潤為1.21億元。

不久前港股上市的上海東正汽車金融有限責任公司(下稱“東正金融”)披露，其在2016年、2017年及2018年分別取得利潤及全面收益總額約1.745億元、2.608億元及4.525億元。去年的利潤增速為73.5%。

在汽車金融公司凈利潤增長的背后，我國汽車消費和信貸空間被看好。小康股份3月份發布的一份關聯交易報告書寫道，我國汽車保有量規模仍然較大，尚存在一定的增值潛力。從首購需求分析，年輕人消費市場迅速崛起，首購主力由80后逐漸向90后轉移。同時，90后對于利用汽車金融進行首購的接受度更高。

罰最多

“三查”不盡職，華泰汽車金融被罰百萬

由于汽車金融公司是銀保監會批復的持牌金融機構，也不乏因業務違規遭行政監管與處罰。在奔馳女車主反映被收取“金融服務費”事件中，銀保監會要求北京銀保監局對奔馳汽車金融公司展開調查。

記者不完全梳理發現，2018年有4家汽車金融公司收到來自銀保監會和央行系統的7張罰單，涉及的機構和相關責任人累計被罰沒145萬元。

因為董事、高管未經任職資格核準實際履職及庫存融資貸款“三查”不盡職，華泰汽車金融有限公司領到天津銀保監局的3張“罰單”，處罰日期為2018年12月29日。其中，華泰汽車金融有限公司被處罰款100萬元。

華晨東亞汽車金融有限公司兩次監管報表錯誤。原上海銀監局公示的處罰信息稱，2016年，該公司在報送非現場監管報表時出現錯報，銀監局發文責令改正。此后，該公司報送的統計報表再次出現漏報。華晨東亞汽車金融有限公司被罰款15萬元，作出處罰的日期為2018年7月19日。

上汽通用汽車金融有限責任公司則因為未在營業場所公示《金融許可證》，于2018年10月18日被原上海銀監局責令限期改正并給予警告。

除了銀保監會系統，央行也開出罰單。中國人民銀行營業管理部2018年7月31日作出的兩則處罰決定顯示，大眾汽車金融(中國)有限公司違反《征信業管理條例》相關規定，被處以25萬元罰款，1名相關責任人被罰款5萬元。

對于汽車金融公司等場景機構的監管，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，與非場景貸款擁有明確的監管歸屬不同，場景貸款涉及產品生產商、經銷商、消費金融機構等機構主體，客戶又存在“消費者”和“借款人”雙重角色，其監管相對更加復雜。尤其是經銷商，一頭享受著生產商的品牌優勢，另一頭又承載著消金機構獲客閥門的關鍵角色，位于整個鏈條的核心環節。但其目前面臨的監管環境，卻與其重要地位不成正比。

在蘇筱芮看來，通過加強金融、工商等主體監管機構聯動合作來加大對違規場景機構的監管，暢通對場景機構的投訴、維權渠道，已成為消費者保護的當務之急。

服務費

一輛豪華車貸款要500-1000元“好處費”

在現有的商業模式中，汽車金融公司可以通過經銷商觸達汽車買家，并提供零售貸款，也可以向經銷商提供貸款等服務，前者的業務規模一般較大。經銷商渠道，是汽車金融公司“跑馬圈地”的重要觸角。

經銷商對汽車金融市場有多重要?東正金融在招股書中透露，4S經銷商及合資格二網經銷商的銷售渠道通常與互聯網平臺相比，擁有更高的金融產品滲透率，分別介乎35%至40%及25%至30%。4S經銷商及二網經銷商的高滲透率主要由以直接溝通渠道接觸消費者、購車周期中提供優質服務、靈活金融貸款產品所帶動，而最終實現金融產品的交叉銷售。

為了維護和經銷商的關系，包括汽車金融公司在內的金融服務供應商可能會給予一定的回報。“金融服務供應商于成功轉介后會否向經銷商提供傭金，則視雙方訂立的協議及業務關系而定。具體而言，部分金融服務供應商會就客戶轉介或在門店營業向經銷商提供傭金、獎勵或回扣，而其他則不會。”東正金融方面稱，豪華品牌汽車經銷商通常就轉介的每筆成功貸款申請向汽車金融服務提供商收取500元至1000元的一次性費用。

下滑快

三一汽車金融凈利下滑

有增長的公司，也有下滑的公司。凈利潤下滑的情況也出現在不止一家汽車金融公司的數據中。

三一重工4月份披露的一則關聯交易公告顯示，截至2018年12月31日，三一汽車金融的總資產為68.46億元，2018年度營業收入2.49億元，凈利潤1.78億元。2017年和2016年，三一汽車金融的凈利潤分別約為2.17億元、7220.08萬元，營業收入為2.24億元、2.11億元。

北京現代汽車金融有限公司(下稱“北京現代汽車金融”)2018年實現凈利潤5.55億元，同比減少了23.1%。其在2017年、2016年的凈利潤是7.22億元和5.46億元，對應的凈利潤增速分別為32.19%、126.56%。

利息收入減少、手續費及服務費支出增加，成為北京現代汽車金融利潤下降的重要影響因素。北京現代汽車金融2018年度合計營業收入為14.3億元，與2017年的17.81億元相比減少19.7%，收入來源包括利息、手續費及服務費、匯兌收益、投資收益和其他業務收益。

同時，北京現代汽車金融的經銷商規模在收縮。2018年財報顯示，其零售貸款業務在2018年底覆蓋全國348個城市的1786個經銷商，而2017年底北京現代汽車金融零售業務覆蓋355個城市的2083個經銷商。

記者陳鵬