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近兩年，隨著整個保險行業(yè)加速回歸保障本源，各人身保險公司積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，健康保險業(yè)務(wù)得以迅猛發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)健康險更是出現(xiàn)快速增長。據(jù)保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)健康險規(guī)模保費從2015年的10.3億元增長至2018年的122.9億元，三年間增長了11倍。

從去年的增速來看，2018年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險累計實現(xiàn)規(guī)模保費收入122.9億元，同比增長108.3%。在業(yè)內(nèi)人士看來，健康險市場規(guī)模的不斷擴(kuò)容，一方面是源于市場對健康險的需求量龐大，另一方面是不斷有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品推陳出新，滿足了投保人的需求。

互聯(lián)網(wǎng)健康險快速增長

險企推出創(chuàng)新型健康險

2018年互聯(lián)網(wǎng)健康保險業(yè)務(wù)持續(xù)高速增長，人壽保險、年金保險和意外險則出現(xiàn)不同程度下滑，健康保險在互聯(lián)網(wǎng)人身保險中的比重也在不斷提升，首次突破至10.3%。

具體來看，2018年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險累計實現(xiàn)規(guī)模保費收入122.9億元，同比增長108.3%，其中，費用報銷型醫(yī)療保險仍是受市場歡迎的主力險種，全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費64億元，同比增長133.3%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險總規(guī)模保費的52.1%;重大疾病保險實現(xiàn)規(guī)模保費33.9億元，同比增長68.7%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險總規(guī)模保費的27.6%。

健康險市場規(guī)模不斷擴(kuò)容的背后，一方面是市場對健康險的龐大需求量，另一方面是不斷有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品推陳出新，滿足了投保人的需求。

具體而言，國家基本醫(yī)療保險“保基本”，雖然覆蓋95%以上人群，但其保障范圍有限，有嚴(yán)格的醫(yī)保目錄用藥限制和支付范圍，無法覆蓋前沿的治療手段;同時，醫(yī)保按照區(qū)域統(tǒng)籌，異地就醫(yī)結(jié)算尚未完全打通，也帶來了一定的障礙。

此外，安永對2000多名年收入在6萬元-30萬元之間的人群調(diào)研清晰地刻畫了健康險用戶的精確畫像。他們的結(jié)論是：公共醫(yī)療保障雖然覆蓋人群廣，但保障范圍嚴(yán)重不足，無法充分滿足人們的健康保障需求，客戶對大額醫(yī)療支出缺乏自信，對健康保障的處方藥保障范圍，以及異地就診問題較為關(guān)心。

消費者在選購商業(yè)健康險產(chǎn)品時往往會考慮諸多因素，比如價格、折扣。因此，高性價比的人身險產(chǎn)品在市場上備受歡迎。基于此，各人身險公司也積極聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)保險平臺推出各類更加符合客戶需求的保障型產(chǎn)品。

實際上，目前市場上具備多次賠付的險種，大部分聚焦在輕癥的保額遞增，或者重疾的分組及次數(shù)上。但對于中癥的保障、壽險責(zé)任的設(shè)計及等待期內(nèi)豁免等實用性保障方面的考慮卻有所欠缺，而看似能涵蓋這些保障的產(chǎn)品，在費率上又偏高，消費者選擇繳納20年或30年大約要多花費3萬元-7萬元甚至更高費用，單在保險這一項支出上就超出了不少家庭的預(yù)算。

慧擇保險網(wǎng)壽險產(chǎn)品中心總經(jīng)理、北美精算師廖曉平對《證券日報》記者表示，他心目中的好保險，既不是單純的比拼價格優(yōu)勢，也不是力爭保障最全，而是要在保障廣、保額高、費率低之間取得相對平衡，讓老百姓都能買得起。

保險行業(yè)報告也提到，隨著人口老齡化的加劇、醫(yī)療支出的上升及客戶風(fēng)險意識的提高，其對保險的需求也從單一類型保障產(chǎn)品的需求轉(zhuǎn)向更全面的整個家庭成員風(fēng)險保障的需求。各保險公司在產(chǎn)品需求和產(chǎn)品特性上積極與合作平臺溝通交流，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，采用“按需定制”的模式，推出各類專屬保障產(chǎn)品。

今年前兩月健康險保費

同比增長44.3%

值得關(guān)注的是，今年以來，健康險保費增速保持了去年勢頭。

銀保監(jiān)會公布的最新數(shù)據(jù)顯示，1月份-2月份，行業(yè)整體原保費收入11638億元，同比增長19.44%。其中，健康險保費達(dá)1263億元，同比增長44.3%。

實際上，健康險市場近幾年保費快速增長。2018年健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入為5448.13億元，同比增長24.12%;2013年到2018年，健康險年新增保費復(fù)合增長率達(dá)到35.95%。

中商產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)也顯示，中國商業(yè)健康險發(fā)展指數(shù)為60.6，處于評價基準(zhǔn)的第三級，即商業(yè)健康險發(fā)展的基礎(chǔ)水平。總體上與中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展階段和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與城鎮(zhèn)化的特殊國情相適應(yīng)，但面對人口老齡化的迅猛發(fā)展和緊迫的全面小康社會建設(shè)任務(wù)，無論從需求側(cè)還是供給側(cè)來看，商業(yè)健康險都有巨大的提升空間。記者 蘇向杲