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本報(bào)記者 陽(yáng)愛(ài)姣 李林鸞 金耀躍 李建菲 魏再晨

近期，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六家國(guó)有大行陸續(xù)公布了2018年年度經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

從年報(bào)中不難發(fā)現(xiàn)，著力發(fā)展普惠金融已成為各家機(jī)構(gòu)穩(wěn)步提升業(yè)績(jī)的重要推動(dòng)力。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，截至2018年末，六家大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額約5.87萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款余額約8.76萬(wàn)億元。

與此同時(shí)，六家國(guó)有大行也探索建立了獨(dú)具特色的“路線圖”，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融方面發(fā)揮出了“頭雁”作用。

普惠金融機(jī)制不斷健全

自2017年國(guó)有大行陸續(xù)落地普惠金融事業(yè)部以來(lái)，經(jīng)過(guò)一年多發(fā)展，各大銀行結(jié)合自身特點(diǎn)，自上而下搭建普惠金融事業(yè)部垂直組織架構(gòu)，形成強(qiáng)健“骨骼”，并從經(jīng)營(yíng)機(jī)制上持續(xù)加力，進(jìn)一步疏通“血脈”，促進(jìn)普惠金融體系順暢運(yùn)轉(zhuǎn)。

2017年4月，建設(shè)銀行在國(guó)有大行中率先成立普惠金融事業(yè)部。2018年5月，建設(shè)銀行將發(fā)展普惠金融作為全行戰(zhàn)略進(jìn)行部署安排，聚焦“雙小”(小行業(yè)、小企業(yè))，并制定了普惠金融戰(zhàn)略三年規(guī)劃。

本次年報(bào)也是建行第二次在定期報(bào)告中單獨(dú)闡述普惠金融業(yè)務(wù)情況，從各項(xiàng)數(shù)據(jù)來(lái)看，這一戰(zhàn)略規(guī)劃成效顯著。年報(bào)稱，截至2018年末，建行普惠金融貸款余額為6310.17億元，較上年增加2125.15億元，增幅50.78%，余額和新增均居行業(yè)首位。

普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展，與建行不斷夯實(shí)的普惠金融機(jī)制密不可分。記者了解到，在過(guò)去近一年間，建行融合現(xiàn)代科技，針對(duì)普惠金融客戶“缺信息”、“缺信用”等特點(diǎn)，借助模型設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)積累與系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，創(chuàng)新建立起有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“數(shù)據(jù)化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化”服務(wù)新模式，降低信息不對(duì)稱，將金融科技優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

與建行不同，農(nóng)業(yè)銀行生來(lái)就與“三農(nóng)”、普惠息息相關(guān)。從2008年成立三農(nóng)金融事業(yè)部，到2015年5月全面推開(kāi)三農(nóng)金融事業(yè)部改革，再到2017年6月全面啟動(dòng)普惠金融事業(yè)部改革，如今，農(nóng)業(yè)銀行在總行建立了“普惠金融事業(yè)部+八大后臺(tái)中心”的事業(yè)部架構(gòu)，37家一級(jí)分行(直屬分行)和重點(diǎn)二級(jí)分行成立普惠金融事業(yè)部，形成了具有農(nóng)行特色的“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅(qū)動(dòng)的普惠金融服務(wù)體系。

2018年初，農(nóng)業(yè)銀行還專門設(shè)立普惠金融專項(xiàng)激勵(lì)戰(zhàn)略費(fèi)用與固定資產(chǎn)投資計(jì)劃，支持分行拓展小微企業(yè)客戶、完善普惠專營(yíng)機(jī)構(gòu)。如今，農(nóng)行已在二級(jí)分行及以下機(jī)構(gòu)設(shè)立799家專營(yíng)機(jī)構(gòu)，在小微企業(yè)聚集地區(qū)培育形成100家小微金融服務(wù)示范行，提高專業(yè)服務(wù)能力和精準(zhǔn)服務(wù)能力。

在經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面，農(nóng)行建立了普惠金融事業(yè)部“五專機(jī)制”———專門的綜合服務(wù)機(jī)制、統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、資源配置機(jī)制和考核評(píng)價(jià)機(jī)制。此外，農(nóng)行還單列小微企業(yè)信貸增長(zhǎng)計(jì)劃，重點(diǎn)支持單戶授信1000萬(wàn)元及以下的小額貸款客戶。截至2018年底，農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)管口徑普惠重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額 4937 億元，同比增速 28.9%，高于全行各項(xiàng)貸款同比增速17.4個(gè)百分點(diǎn);貸款戶數(shù) 244.5萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)28.4萬(wàn)戶;小微企業(yè)貸款余額14252.92億元，同比增長(zhǎng)4.5%。

同樣成立了普惠金融事業(yè)部的交通銀行，重點(diǎn)聚焦服務(wù)小微企業(yè)。交行一方面制定下發(fā)《關(guān)于貫徹落實(shí)監(jiān)管要求進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融服務(wù)的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的通知》，明確業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道建設(shè)、資源配套等措施，降低小微企業(yè)融資成本，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，主動(dòng)減費(fèi)讓利，簡(jiǎn)化流程，打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”;另一方面，以金融創(chuàng)新為突破，率先在大型銀行中提出“搭建專營(yíng)機(jī)構(gòu)、專門服務(wù)科技型小微企業(yè)”的總體思路，積極推進(jìn)政策制度、機(jī)構(gòu)建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)等方面創(chuàng)新，支持科技創(chuàng)新小微企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，交行還對(duì)未能達(dá)成普惠金融監(jiān)管指標(biāo)的分支機(jī)構(gòu)降檔考核。

中國(guó)銀行則依托中銀集團(tuán)資源，發(fā)揮集團(tuán)化、多元化的優(yōu)勢(shì)，打造了全集團(tuán)實(shí)施的普惠金融服務(wù)體系，即“1+2”的普惠金融事業(yè)部實(shí)施架構(gòu)。其中，“1”是指中國(guó)銀行法人，“2”指專門從事普惠金融服務(wù)的中銀富登村鎮(zhèn)銀行以及中銀消費(fèi)金融公司。

一方面，在中國(guó)銀行法人層面，全部36家一級(jí)分行都已經(jīng)成立普惠金融事業(yè)分部，各二級(jí)分支行成立了普惠金融服務(wù)中心，并配置專人負(fù)責(zé)普惠金融業(yè)務(wù)，同時(shí)全行1萬(wàn)多家網(wǎng)點(diǎn)都將作為普惠金融基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面，中銀富登村鎮(zhèn)銀行通過(guò)規(guī)模化、批量化方式，自設(shè)及并購(gòu)的100家村鎮(zhèn)銀行，成為縣域普惠金融服務(wù)的生力軍。中銀消費(fèi)金融公司則專注于二三線城市金融服務(wù)弱勢(shì)群體的小額金融貸款服務(wù)，目前已覆蓋全國(guó)近200個(gè)城市，合作商戶及網(wǎng)點(diǎn)逾千家，為超過(guò)200萬(wàn)客戶提供便捷、專業(yè)、靈活的消費(fèi)融資服務(wù)。

為小微企業(yè)融資解“渴”

“今年國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上。”今年的《政府工作報(bào)告》對(duì)國(guó)有大行提出了新要求。而這樣的政策引導(dǎo)已經(jīng)初見(jiàn)成效，比如服務(wù)普惠金融的“建行模式”。

具體來(lái)看，建行推出了多項(xiàng)新服務(wù)來(lái)擴(kuò)展其普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模。例如，創(chuàng)新“小微快貸”系列產(chǎn)品和平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)模式，累計(jì)投放貸款超過(guò)7100億元，惠及小微企業(yè)55萬(wàn)戶。年報(bào)稱，其普惠金融“建行模式”推進(jìn)批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)，實(shí)行一分鐘融資、一站式服務(wù)和一價(jià)式收費(fèi)的客戶信貸體驗(yàn)。

通過(guò)政銀企合作，精準(zhǔn)識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶，助力小微企業(yè)發(fā)展，則是郵儲(chǔ)銀行普惠金融的創(chuàng)新之舉。該行升級(jí)推出全流程線上化的“小微易貸”，面向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放信用貸款，目前已經(jīng)與13家省級(jí)稅務(wù)部門實(shí)現(xiàn)對(duì)接，與國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理局實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上數(shù)據(jù)共享，與科大訊飛、部分省發(fā)改委、工信部等部門實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)對(duì)接。截至2018年末，該行線上化“小微易貸”已在24個(gè)省實(shí)現(xiàn)放款，戶均67萬(wàn)元。

致力于完善小微金融服務(wù)，也是工商銀行2018年的業(yè)績(jī)亮點(diǎn)。“做好小微，工商銀行就有大未來(lái)。這是全行的共識(shí)，也是我們的戰(zhàn)略選擇。”工商銀行行長(zhǎng)谷澍介紹說(shuō)，根據(jù)這個(gè)路徑，工行一方面加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，另一方面加快小微中心建設(shè)，完善民營(yíng)和小微企業(yè)服務(wù)保障機(jī)制，在服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)上發(fā)揮了重要作用。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，在工行有融資余額的民營(yíng)企業(yè)近8萬(wàn)戶，較上年增長(zhǎng)10%，占全部融資企業(yè)客戶數(shù)量的近80%;貸款余額1.78萬(wàn)億元，較年初增加1100多億元，處于市場(chǎng)領(lǐng)先水平。普惠金融全面完成監(jiān)管要求，單戶授信總額1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款3216.85億元，較年初增加492億元，增幅18.1%;小微企業(yè)貸款客戶30.8萬(wàn)戶，較年初增加9.1萬(wàn)戶。

2018年，工行針對(duì)小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新成效顯著，其中“經(jīng)營(yíng)快貸”純信用線上產(chǎn)品已為60余萬(wàn)戶小微企業(yè)授信超過(guò)3000億元，累計(jì)發(fā)放貸款400多億元;針對(duì)有房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)量身打造的線上產(chǎn)品“e抵快貸”，從業(yè)務(wù)申請(qǐng)到放款最快2個(gè)工作日即可完成，該產(chǎn)品推出3個(gè)多月時(shí)間融資余額已突破40億元。對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)平均貸款利率低于市場(chǎng)平均水平，其中去年四季度新發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率不到4.5%。

“去年9月，工行提出力爭(zhēng)未來(lái)三年公司貸款增量的三分之一以上投向普惠金融領(lǐng)域，普惠貸款年增幅30%以上，實(shí)現(xiàn)三年翻一番。”谷澍說(shuō)，“今年的普惠口徑小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)目標(biāo)在1000億元以上，截至目前，工行已經(jīng)完成了接近一半的目標(biāo)，其中，一半是通過(guò)線上新產(chǎn)品發(fā)放的。”

普惠觸角深入貧困地區(qū)

2018年，國(guó)有大行在繼續(xù)推進(jìn)“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步將普惠的觸角向貧困地區(qū)延伸，并加大對(duì)“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)服務(wù)力度。

在渠道布局上，建設(shè)銀行的新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)向縣域傾斜，2018年新開(kāi)業(yè)服務(wù)小微、“三農(nóng)”、雙創(chuàng)、扶貧攻堅(jiān)的網(wǎng)點(diǎn)135個(gè)，進(jìn)駐空白縣域51個(gè)。另外，建行旗下的電商平臺(tái)善融商務(wù)開(kāi)展了電商扶貧，已獲準(zhǔn)加入商務(wù)部“電商扶貧聯(lián)盟”。截至2018年末，當(dāng)年新增扶貧商戶1938戶，累計(jì)入駐扶貧商戶3878戶，扶助范圍擴(kuò)大至845個(gè)貧困縣，全年扶貧交易額100.07億元。

農(nóng)業(yè)銀行聚焦精準(zhǔn)扶貧、深度貧困地區(qū)扶貧和定點(diǎn)扶貧三大重點(diǎn)，積極探索“小額信貸扶貧模式”、“特色產(chǎn)業(yè)扶貧模式”、“互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式”、“政府增信扶貧模式”等金融扶貧模式，因地制宜延伸服務(wù)觸角。同時(shí)，農(nóng)行向832個(gè)國(guó)家扶貧重點(diǎn)縣機(jī)構(gòu)單列800億元專項(xiàng)信貸計(jì)劃，額外配置1億元業(yè)務(wù)費(fèi)用和1億元工資進(jìn)行專項(xiàng)激勵(lì)，并在用工計(jì)劃、招聘政策、培訓(xùn)資源等方面向貧困地區(qū)傾斜。截至2018年末，農(nóng)行在832個(gè)國(guó)家扶貧工作重點(diǎn)縣貸款余額9239億元，較上年末增加1088億元，增幅13.3%;在深度貧困地區(qū)貸款余額 3325億元，較2017年末增加 385億元，增幅13.11%。

郵儲(chǔ)銀行則開(kāi)發(fā)專門產(chǎn)品體系，大力支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，構(gòu)建了農(nóng)戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、涉農(nóng)商戶貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款五大涉農(nóng)貸款產(chǎn)品體系，圍繞農(nóng)林牧漁各行業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新抵質(zhì)押方式，先后將大型農(nóng)機(jī)具、大額農(nóng)業(yè)訂單等納入抵質(zhì)押物范圍，推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品試點(diǎn)。并且積極支持國(guó)家糧食安全、一二三產(chǎn)業(yè)融合、小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)銜接、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域。2018年，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額1.16萬(wàn)億元，較上年末新增1072.86億元，增長(zhǎng)10.18%;普惠小微企業(yè)貸款戶數(shù)145.77萬(wàn)戶，余額5449.92億元;金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額(含已脫貧人口貸款)938.58億元，較上年末新增322.94億元，增速達(dá)52.46%。

金融科技提供助力

分析年報(bào)不難發(fā)現(xiàn)，各大銀行都在探索將科技運(yùn)用于普惠金融實(shí)踐當(dāng)中，并在此基礎(chǔ)上重新探索普惠與風(fēng)控、收益之間的關(guān)系。

對(duì)此，零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，普惠金融具有明顯的長(zhǎng)尾特征，小額、分散、數(shù)量眾多，市場(chǎng)空間大，通過(guò)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，具有明顯的不經(jīng)濟(jì)性和低效率性。金融科技以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)作為核心，其優(yōu)勢(shì)是針對(duì)金融的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，提升效率并降低運(yùn)營(yíng)成本。

在具體操作中，如何利用金融科技助力產(chǎn)品創(chuàng)新?農(nóng)行重點(diǎn)解決小微貸款流程繁瑣的問(wèn)題，該行上線全線上純信用的小微企業(yè)法人信貸產(chǎn)品———“微捷貸”，截至2018年末，信貸客戶突破2萬(wàn)戶，累計(jì)貸款超過(guò)100億元。同時(shí)，農(nóng)行還創(chuàng)新推廣供應(yīng)鏈金融模式，發(fā)展“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)，向核心企業(yè)上下游小微客戶提供全線上化融資服務(wù)。截至2018年末，農(nóng)行共推出小微特色信貸產(chǎn)品130余項(xiàng)，為眾多核心企業(yè)的上下游小微企業(yè)發(fā)放貸款2.3萬(wàn)筆，總額達(dá)到91億元。

工行推出工銀小微金融服務(wù)平臺(tái)和經(jīng)營(yíng)快貸、網(wǎng)貸通、線上供應(yīng)鏈融資三大產(chǎn)品相結(jié)合的普惠金融服務(wù)體系。交行推出了線上優(yōu)貸通、線上稅融通等全線上小額信用貸款產(chǎn)品。郵儲(chǔ)銀行利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控、場(chǎng)景獲客等手段，開(kāi)發(fā)“極速貸”等線上產(chǎn)品。截至報(bào)告期末，“極速貸”試點(diǎn)4個(gè)月，累計(jì)放款4.68億元。

建行則從解決信息不對(duì)稱方面著手，實(shí)行小微企業(yè)融資“正面清單”，推出了“小微快貸”系列產(chǎn)品，截至2018年末，累計(jì)為55萬(wàn)客戶提供了超過(guò)7100億元貸款;構(gòu)建“惠懂你”一站式服務(wù)平臺(tái)，使普惠金融服務(wù)觸手可及，截至2018年末，平臺(tái)交付市場(chǎng)僅三個(gè)多月，下載量即突破260萬(wàn)次，訪問(wèn)量達(dá)620萬(wàn)次。

普惠金融業(yè)務(wù)模式是否成功，關(guān)鍵要看其收益能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，是否真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

在民生銀行首席研究員溫彬看來(lái)，金融科技不僅提升效率，也為銀行提供了很多風(fēng)控手段和風(fēng)控思路。“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，包括與第三方合作來(lái)獲取被授信對(duì)象的信息，通過(guò)場(chǎng)景金融、供應(yīng)鏈金融等全面、迅速地了解被授信對(duì)象的信息情況以及企業(yè)資金周轉(zhuǎn)情況等，以更好地把握風(fēng)險(xiǎn)。”溫彬說(shuō)。

以建行為例。建設(shè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人表示，該行探索建立了利用人工智能、大數(shù)據(jù)所構(gòu)建的一整套風(fēng)控體系，可實(shí)現(xiàn)線上風(fēng)險(xiǎn)排查系統(tǒng)排查問(wèn)題客戶、風(fēng)險(xiǎn)模型管理組件評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)、全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)提升預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理能力等，與一般的線下管理模式有很大不同。同時(shí)，該行推進(jìn)貸后專業(yè)化和押品集約化管理，提升風(fēng)險(xiǎn)處置效能。

風(fēng)控體系的完善帶來(lái)的是不良率持續(xù)“雙降”。2018年末，建行不良貸款余額2008.81億元;不良貸款率1.46%，較上年下降0.03個(gè)百分點(diǎn);減值準(zhǔn)備對(duì)不良貸款比率208.37%，較上年提升37.29個(gè)百分點(diǎn)。

“建設(shè)銀行做普惠是賺錢的，只要把風(fēng)險(xiǎn)控制住了肯定是賺錢的。”建設(shè)銀行副行長(zhǎng)章更生在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上說(shuō)，“我們?cè)?jīng)吃過(guò)虧，賠了血本，小微企業(yè)不良率曾經(jīng)高達(dá)8%，但現(xiàn)在建設(shè)銀行新發(fā)生普惠金融貸款不良率為0.3%左右，不到0.4%。”