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“智能存款”似乎正在重演當(dāng)年余額寶撬動傳統(tǒng)基金行業(yè)的奇跡：互聯(lián)網(wǎng)化的運(yùn)作模式，讓傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)爆發(fā)增長。不過，財聯(lián)社記者獨(dú)家獲悉，針對這種互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，央行已于近日進(jìn)行窗口指導(dǎo)。

據(jù)記者多方求證，央行雖然沒有完全叫停相關(guān)業(yè)務(wù)。“這種存款未來可能會限量限價。”一位知情人士表示，大約兩周前，央行相關(guān)人士已與一些相關(guān)銀行、第三方互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺等機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通。

實(shí)際上，當(dāng)下市場上的智能理財類產(chǎn)品已經(jīng)做出了調(diào)整。

微眾銀行已于12月7日貼出公告《“智能存款+”限時開放通知》。公告稱，由于銷售火爆，“智能存款+”即將售罄，并限時開放存入：“活期+”預(yù)約存入時間截至2018年12月19日14：00;他行卡、微眾卡及“活期+”是是存入時間截至2018年12月20日23：00.顯示開放結(jié)束后，“智能存款+”將暫停存入，已存入資金的利率維持不變，取出不受影響。

不僅如此，財聯(lián)社記者在蘇寧金融app看到，蘇寧銀行頁面中已將可隨時存取的“升級存”產(chǎn)品悄然下線。而網(wǎng)商銀行“定活寶”產(chǎn)品則實(shí)行每日銷售限額管理。

(左圖為此前頁面，右圖為現(xiàn)在頁面)

(網(wǎng)商銀行定存寶產(chǎn)品已實(shí)行每日限額)

互聯(lián)網(wǎng)智能存款究竟違規(guī)不違規(guī)？

所謂的智能存款，實(shí)際上是今年一些民營銀行主推的存款業(yè)務(wù)。今年以來，微眾銀行大力推出了年利率超過4%的“智能存款+”業(yè)務(wù)，并承諾可以隨存隨取，存款時間越長，收益越高，最高年化利率可達(dá)到4.5%，起存金額僅為50元。

這種產(chǎn)品收益率比活期存款收益高出10倍，甚至比當(dāng)下僅僅4%左右的銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益更勝一籌，能享受活期存款隨借隨還的便利，還享受50萬元存款保險制度。

隨后，類似的互聯(lián)網(wǎng)存款便越來越多，媒體統(tǒng)稱為“智能存款”。除了微眾銀行、網(wǎng)商銀行以外，百信銀行、蘇寧銀行、富民銀行等多家互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行、民營銀行都相繼推出相關(guān)類似存款產(chǎn)品，且均以網(wǎng)絡(luò)銷售渠道為主。

自這中存款產(chǎn)品問世之后，市場上對于這類產(chǎn)品質(zhì)疑頗多：定期存款的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓是否合規(guī)，是否存在高吸攬儲的問題?

“其實(shí)智能存款并不是很智能，但也只是存款而非理財產(chǎn)品。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，其背后資產(chǎn)實(shí)際上就是銀行定期存款，但是在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上做了“收益權(quán)轉(zhuǎn)讓”，才能夠讓當(dāng)下市場流行的“T+0”、“T+1”，甚至是實(shí)時到賬的模式成為可能，從而讓定期存款看上去如活期存款一般。

在存款利率方面，2015年10月放開了存款利率浮動上限的要求，但行業(yè)定價自律協(xié)會仍然有上限的規(guī)定。記者了解，相關(guān)產(chǎn)品普遍是以3年期定期存款為基準(zhǔn)進(jìn)行收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，最高利率普遍在3%到4.8%之間。也就是說，這類產(chǎn)品最高的年化利率約在3年期基準(zhǔn)利率2.75%的1.0倍到1.8倍之間。

一位知情人士表示，在窗口指導(dǎo)中，央行并沒有說此類產(chǎn)品違規(guī)，也并未直接叫停。“監(jiān)管層可能是看到跟風(fēng)者眾多，怕因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)帶來流量過大，對金融行業(yè)穩(wěn)定性造成沖擊，所以才會做出口頭提示。”

互聯(lián)網(wǎng)加持下流動性風(fēng)險可能加劇

“針對‘智能存款’產(chǎn)品，監(jiān)管層此前早已找相關(guān)銀行約談了幾次。”一位知情人士表示，互聯(lián)網(wǎng)巨大流量之下，很容易累積流動性風(fēng)險。

在互聯(lián)網(wǎng)，尤其是流量較大的互聯(lián)網(wǎng)平臺的加持之下，風(fēng)險較低、收益較高的存款產(chǎn)品備受投資者青睞，各大互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺、互聯(lián)網(wǎng)銀行均將這類產(chǎn)品放在最顯眼的位置。而推出這類產(chǎn)品的銀行多是互聯(lián)網(wǎng)銀行及小型城商行。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與大中性銀行相比，小型銀行、新型的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行在攬儲上的劣勢十分凸顯。以互聯(lián)網(wǎng)銀行為例，無法設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程開戶并未完全放開，互聯(lián)網(wǎng)銀行無法有效順暢地獲得存款這種低成本資金。而小型城商行則很難突破地域限制進(jìn)行攬儲，這在一定程度上限制了銀行的發(fā)展，也成為這些銀行大規(guī)模進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)智能存款業(yè)務(wù)的重要因素。

以微眾銀行為例，據(jù)其已披露的2017年財報顯示，截止報告期末，微眾銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到817億元，各項(xiàng)貸款余額477億元，各項(xiàng)存款余額53億元。按此計算，貸款余額是存款余額的9倍。

一位民營銀行人士直言，互聯(lián)網(wǎng)存款可以讓銀行快速攬儲，以扭轉(zhuǎn)銀行存款少的劣勢。“就算是利率上浮一些，這樣的資金成本也并不算高。”

不過，迅速攬儲、實(shí)時到賬，對于規(guī)模較小的民營銀行、小型商業(yè)銀行而言，更多面臨流動性管理的風(fēng)險。

業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，盡管中國已經(jīng)開始實(shí)行存款保險制度，但銀行業(yè)并非不可能倒閉。如果遭遇集中兌付，資產(chǎn)規(guī)模只有數(shù)十億的小型銀行或?qū)o法承受，最終會導(dǎo)致流動性風(fēng)險。而銀行的大規(guī)模效仿，則更將加劇這類流動性風(fēng)險的存在。