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先進的科學發展會不斷促進歷史進程，正確的技術運用能改變人類意識及行為。金融科技本身僅是一種技術，數字化技術的應用方才是生產力。法國科學家巴斯德描述的巴斯德象限右上部分既受好奇心驅動又要面向技術應用，目前我們大多還是好奇心驅動，也會有數據信息觸發帶來的驚喜與擔憂。

現階段，保險公司正在運用五大關鍵技術來驅動變革，分別是云計算、物聯網、大數據、人工智能和區塊鏈，這對改善運營模式、升級價值主張、開發創新型產品、建立服務競爭力、強化自我監管能力、探索行業發展新標準、構建新發展生態等7個方面具有重大推動作用，從根本上在重塑保險經營格局。

借助金融科技賦能保險經營升級

保險公司在從保險意識普及到經營主體開放準入的過程中，已經從同業競爭進入到混業整合再到異業競爭的變局階段。現階段我們不僅要面臨不斷更新的新技術，去優化客戶流程，更要去面對科技公司數字技術的傳播速度，去提升產品服務能力。第三方平臺的迅速崛起形成了異業同盟或聯盟的新型服務，構建服務附加值成為一種新業態。保險作為國家金融的重要組成部分，不僅是金融工具，也是信用體系內容之一，需要去完善責任擔當和自我監管。金融科技將逐步驅動保險業發展，成為其發展動力。例如，物聯網技術的成熟將讓整個生態技術在科技保險領域中得到應用成為可能;人身險、財產險也可以利用科技大數據進行精準定價、甚至遠程定價。

建立新時代保險新零售化的發展突圍模式

站在新時代，零售的定義不僅僅是所有向最終消費者直接銷售的商品和服務，也不僅僅是以供其作個人及非商業性用途的活動，更多是消費升級的銷售新模式。傳統的銷售和實體經濟在現階段都在重新適應國家政策和消費升級等變量因素，保險投保年齡的約束和人口的結構變化決定了客戶群體的新服務訴求：投核賠給付等流程智能化、目標市場容易分享化、具備場景化、觸點有趣化、高端需求個性定制化的五化保險新零售模式已經形成。

建立新時代保險零售化的發展突圍思路。回顧過去，在傳統零售初級階段，由于物流效率低下及貨源代理信息匱乏，消費體驗及產品服務質量始終無法得到根本性提升。在電子商務階段，隨著互聯網經濟和物流行業的快速發展，中間成本得到了有效降低，消費體驗和服務質量因此得到了升級改善。在新零售階段，線上線下聯合銷售成為了新的趨勢，實現了新技術與實體產業的完美融合，創造出開放共享的銷售生態模式，將原先以交易價值為核心的零售業態，轉向以使用場景、服務體驗價值為核心的新智能商業時代。在OMO行業平臺階段，線上線下的隔閡被徹底打破，科技技術的全維度嵌入得以實現，用戶體驗成為核心重點。從四個階段的遞進發展來看，銷售渠道的多元化，產品供應的同質化會促進銷售方式的多樣性和營銷手段的迭代性。不管是提高在線業務降低成本，還是線上線下結合完整消費體驗，保險的功能都是以保障為主，無論在哪個階段，保險的經營都是品質銷售、客戶服務、收益管理、資產負債、風險管控的系統工程。

保險公司從品牌美譽度到客戶滿意度的建設走了近30年，現今客戶的凈推薦值(NPS)成為了以客戶為中心的核心經營指標。

我們可以去參考下戴夫-麥克盧爾的海盜指標法來讓保險商業機會和用戶體驗互融互助：Acquisition[獲取]：用戶從不同渠道來到你的產品;Activation[激活]：用戶在你的產品上完成了一個核心業務(并有良好體驗);Retention[存留]：用戶回來繼續不斷的使用你的產品;Revenue[收益]：用戶在你的產品上發生了可使你收益的行為;Referral [推薦]：用戶通過你的產品，推薦引導他人來使用你的產品。

構筑數字發展生態系統打造保險公司數字資產

從單一生態環境進入數字化發展生態圈，也會衍生成不可估量的數字資產。數據量的暴漲、移動接口的普及以及人工智能技術的演進，使數字化技術的變化速度不斷加快。隨著數字化進程的加快，傳統行業的邊界不再那么清晰明顯，互相滲透融合是生態化發展的必然趨勢。

在這樣的大環境下，保險公司不可忽視以下趨勢：隨著傳統行業邊界的消失，保險業的未來將受到平臺和生態系統的巨大影響。保險公司構建的數字化生態，可以讓險企與相關公司的協同性進一步提高并形成共贏局面，進而讓每一個參與者都能實現自身價值的提升。此外，還要加強數字化對接，這就需要保險公司針對自身競爭力的5個要素進行提高，分別是產品、銷售、風控、客服和運營。產品方面，要加強定制化產品和個性化定價;銷售方面，要逐步實現精準化社交、專業化銷售、機器化學習、模型化招募和差異化服務;風控方面，要深入挖掘與分析數據，實現風控的量化觀察與把控;運營方面，要簡化內部結構以提升組織效能。

擁抱時代的變革，心懷保險的大愛。我想用四個思考對數字化發展做出展望：用數字科技構筑保險生態圈、以客戶體驗智造保障新銷售、借行業發展促進銀保業大服務、舉金融安全建設風控全系統。