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日趨嚴(yán)厲的調(diào)控政策之下，上市銀行的涉房貸款仍然保持穩(wěn)定增長勢頭。截至6月末，26家A股上市銀行涉房貸款余額合計25.92萬億元，較年初增長7.7%，在總貸款中的占比接近31.4%。

證券時報記者統(tǒng)計上市銀行半年報發(fā)現(xiàn)，一方面，雖然個人房貸增速繼續(xù)下滑，但仍占據(jù)銀行信貸投放的重要席位，在新增零售貸款中的占比也高達(dá)62%;另一方面，盡管房企融資渠道收緊似乎已成既定事實，但上半年A股上市銀行房地產(chǎn)行業(yè)貸款總額卻逆勢增長，增量甚至高于去年同期，只有7家銀行該行業(yè)貸款余額有所壓降。

值得注意的是，在涉房貸款總額繼續(xù)上升的同時，銀行也在進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整。其中，個人房貸重點支持居民購買自住房需求，兼顧貸款收益水平，對地區(qū)、樓盤也有一定要求;房企開發(fā)貸則普遍采取差異化授信政策，聚焦重點客戶、重點區(qū)域，嚴(yán)控商用房開發(fā)融資、商業(yè)性棚改融資。

個人房貸增速繼續(xù)放緩

今年上半年，上市銀行對個人住房按揭貸款投放的熱情不減。截至6月末，A股上市銀行個人房貸總額已突破20萬億元，較年初增長7.52%至20.7萬億元。

但在房地產(chǎn)市場調(diào)控、金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)等要求下，房貸增速繼續(xù)降低。數(shù)據(jù)顯示，上半年A股上市銀行房貸增量、增幅分別為1.45萬億元、7.5%，而去年同期房貸增量、增幅分別約1.76萬億元、10.9%。不過，個人房貸在A股上市銀行的信貸投放中仍然占據(jù)重要地位：上半年該類貸款增量在零售貸款增量中占比接近62%，在總貸款增量中占比近30%。

具體來看，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行仍然是房貸大戶，上半年無論是余額還是增量，都在國內(nèi)銀行中排名居前。其中，建設(shè)銀行6月末房貸余額在總貸款中占比高達(dá)33.5%，繼續(xù)排名國內(nèi)第一位，此外農(nóng)業(yè)銀行的房貸占比也接近30%。

股份行中，上半年房貸增量較大的則是中信銀行和興業(yè)銀行，分別超過611億元和568億元。中小銀行中，北京銀行和江蘇銀行房貸增速和增量相對較高，房貸余額分別較年初增加147億元、122億元。

規(guī)模繼續(xù)增長的同時，房貸利率水平也居高不下。根據(jù)融360最新發(fā)布的報告，至今年8月，全國首套房貸款平均利率已連漲20個月，報告也認(rèn)為，當(dāng)前房貸市場政策指向仍偏緊，未來房貸利率或保持低幅上漲。

值得注意的是，民生銀行6月末個人房貸余額較年初壓降約115億元，減幅近3.3%，成為上半年唯一一家減少個人房貸投放的銀行。該行表示，上半年嚴(yán)格執(zhí)行國家和各地房地產(chǎn)調(diào)控政策，同時根據(jù)推進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整、提升貸款整體收益水平的經(jīng)營導(dǎo)向，精選優(yōu)質(zhì)地區(qū)優(yōu)質(zhì)樓盤，按照監(jiān)管政策要求合理支持居民自住購房需求。

開發(fā)貸逆勢增長

今年以來，房企融資渠道收緊似乎已成事實。數(shù)據(jù)顯示，今年1~7月房企國內(nèi)貸款額達(dá)1.4萬億元，同比下滑6.95%，這與去年前7個月房企國內(nèi)貸款額同比增長近20%的情況截然不同。

截至6月末，26家A股上市銀行對公貸款項下的房地產(chǎn)行業(yè)貸款余額總計5.19萬億元，較年初增長8.34%;增量也達(dá)3993億元，高于去年上半年增量。其中，只有7家銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額較年初有所減少，且以中小銀行為主。

雖然不同銀行對房地產(chǎn)業(yè)貸款的統(tǒng)計口徑可能略有不同，但主要包括開發(fā)貸款、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款和其他發(fā)放給房地產(chǎn)行業(yè)企業(yè)的非房地產(chǎn)用途貸款，其中以開發(fā)貸為主。

26家上市銀行中，共有19家銀行房地產(chǎn)行業(yè)貸款余額較年初增加，其中12家銀行增幅高于10%。成都銀行、貴陽銀行、上海銀行、民生銀行4家銀行分別以44%、40%、30%和28%的增速領(lǐng)先于其他銀行。

從增量上看，上半年建設(shè)銀行、民生銀行、工商銀行的房地產(chǎn)行業(yè)貸款余額分別較年初增加845億元、728億元和512億元，增量位居前三位。

值得注意的是，一批銀行也提高了對房地產(chǎn)領(lǐng)域的資產(chǎn)質(zhì)量控制和風(fēng)險防范要求。招商銀行就表示，在當(dāng)前國家堅決去杠桿、防風(fēng)險的大背景下，把房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)作為重點防控領(lǐng)域。

農(nóng)行半年報顯示，在全行連續(xù)六個季度出現(xiàn)不良“雙降”的情況下，該行房地產(chǎn)行業(yè)貸款上半年反而出現(xiàn)不良“雙升”。截至6月末，該行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額較年初增長47.5%至85.4億元，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率也較年初上升0.32個百分點至1.45%。“過去房地產(chǎn)業(yè)的不良一直比較低，但上半年房地產(chǎn)不良有反彈，新發(fā)生的不良貸款中，有接近9%在房地產(chǎn)行業(yè)。”農(nóng)行行長趙歡表示。

聚焦重點企業(yè)、重點區(qū)域

上市銀行逆勢增加開發(fā)貸投放的同時，對房企信貸投放的結(jié)構(gòu)也在變化，被普遍采納的是差異化授信政策，即聚焦重點客戶、重點區(qū)域。

工商銀行在半年報中表示，該行一方面繼續(xù)擇優(yōu)支持財政實力較強、層級較高的政府購買服務(wù)棚戶區(qū)改造貸款業(yè)務(wù)，穩(wěn)步開展租賃住房貸款業(yè)務(wù);另一方面，該行在對商業(yè)性房地產(chǎn)貸款在總量控制的基礎(chǔ)上，實施區(qū)域差異化信貸政策，重點支持一線城市及庫存消化周期合理需求充足的二線城市普通商品住房項目，審慎把握三四線城市新增住房開發(fā)貸款業(yè)務(wù)，并從嚴(yán)控制商用房開發(fā)貸款及商業(yè)性棚戶區(qū)改造貸款業(yè)務(wù)。

招商銀行更是明確表示，上半年房地產(chǎn)業(yè)貸款主要投向優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略客戶，嚴(yán)控戰(zhàn)略客戶名單外增量投放。具體來說，全行圍繞住房租賃、房地產(chǎn)資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)權(quán)益性投資等未來行業(yè)趨勢方向進(jìn)行組織和投放;同時，深化總分行戰(zhàn)略客戶的合作，嚴(yán)控前期房地產(chǎn)價格過高及庫存較高城市的融資占比，嚴(yán)控商用房開發(fā)融資，嚴(yán)控高杠桿、高融資成本地產(chǎn)項目融資。

建設(shè)銀行也表示，上半年“重點支持優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶和普通商品住房項目”。截至6月末，該行房地產(chǎn)開發(fā)類貸款余額達(dá)3601.2億元，較年初增長12.9%。

再以農(nóng)業(yè)銀行為例，區(qū)域結(jié)構(gòu)上，該行上半年重點支持一線城市住房項目;客戶結(jié)構(gòu)上，重點支持總行直接準(zhǔn)入類客戶;產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，重點支持棚戶區(qū)改造、保障性安居工程項目，從嚴(yán)控制賓館酒店、商業(yè)地產(chǎn)、商品流通市場開發(fā)項目。